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隨著利率市場化改革的不斷深入，商業銀行面臨凈息差收窄的挑戰，發展中間業務成為商業銀行提升營業收入的關鍵一環。江蘇蘇州農村商業銀行股份有限公司(下稱蘇農銀行，603323.SH)在中間業務發展方面仍任重道遠。

2022年半年報顯示，上半年，蘇農銀行手續費及傭金凈收入為8182.4萬元，同比下降49.02%。

蘇農銀行的傳統業務亦面臨凈息差收窄的壓力。2022年6月末，該行凈息差為2.02%，較2021年末下降0.22個百分點，較2020年末下降0.48個百分點。

在中間業務收入驟降、凈息差不斷收縮的背景下，蘇農銀行的風險承受能力引起市場關注。自2019年以來，蘇農銀行的資本充足率連續下降。2022年6月末，該行資本充足率已跌至12.63%，較2018年末下降2.26個百分點。

不過，雖然資本充足率不斷下滑，但蘇農銀行的資產質量穩步提升。截止2022年6月末，該行不良貸款率為0.95%，較年初下降0.05個百分點。

針對中間業務收入下降、資本充足率走低等問題，《投資時報》研究員向蘇農銀行發送了溝通函。蘇農銀行回復稱，該行今年首次上線理財產品代銷業務，擴大客戶覆蓋面，財富管理能力進一步增長;始終堅持風險與發展動態平衡原則，各項風險指標進一步好轉;未來，將結合業務發展需要，在對資本成本進行綜合測算的前提下，適時適度進行資本補充。

蘇農銀行強調，2022年上半年，該行圍繞建設“走在行業前列的標桿銀行社會倍加認可的價值銀行員工更多獲得的幸福銀行”的發展愿景和“五年再造一個蘇農銀行”的宏偉目標，全行上下齊心協力，有效應對內外部環境變化和挑戰，穩健開展各項業務，在經營效益、資負規模、資產質量等方面都取得了良好成效。

中間業務收入波動較大

2022年上半年，蘇農銀行手續費及傭金凈收入為8182.4萬元，同比下降49.02%;占營業收入的比重為3.93%，同比減少4.26個百分點。理財業務、電子銀行業務、支付結算與代理手續費、貸記卡業務的手續費及傭金收入均同比下降。

與之形成鮮明對比的是，2021年蘇農銀行手續費與傭金凈收入為2.18億元，同比上升68.01%。

該變化很大程度上是理財業務收入變動所致。該行2021年理財業務收入為2.35億元，同比增加90.27%;而2022年上半年理財業務收入僅為7962.4萬元，同比下降42.92%。

《投資時報》研究員發現，在中間業務收入波動的同時，蘇農銀行的傳統業務也面臨一些挑戰，即凈息差持續收窄。2022年6月末，蘇農銀行凈息差為2.02%，較2021年末下降0.22個百分點，較2020年末下降0.48個百分點。

值得肯定的是，在此情況下，蘇農銀行營業收入仍穩步增加。從2017年至今，蘇農銀行的營業收入一直都為正增長，2022年上半年營業收入為20.85億元，同比增6.37%。

營業收入集中度高

就營業收入的地區分布來看，蘇農銀行2022年上半年蘇州地區營收為17.59億元，同比增7.74%，占營業收入的比重達84.36%。其中，吳江區營收為13.94億元，占營業收入的比重為66.90%。可見，該行的營業收入大部分依賴于蘇州市，尤其是吳江區。

蘇農銀行是否有向其他地區拓寬業務的計劃，以分散區域集中風險?對此，蘇農銀行對《投資時報》表示，該行在區域發展方面持續深化“三進”發展思路：吳江作為該行大本營，采取穩中有進的策略，不斷下沉服務重心，進一步做深做透，保持領先態勢;蘇州城區作為新市場，堅持激流勇進的策略，將實體企業、中小微企業、個體工商戶作為突破方向，持續提升在蘇州城區服務廣度、深度;泰州和異地作為發展次重點，策略上堅持齊驅并進，從流程、效率、產品多方面進行深化，進一步提升其在全行發展中的貢獻度。

據悉，今年上半年，該行蘇州城區拓展戰略持續深入推進，蘇州城區(不含吳江)新增投放31.85億元，貸款總額較年初增長20.13%，占全行總貸款比例也進一步提升1.59個百分點至18.20%。

在貸款分布上，制造業和個人貸款占據半壁江山。2022年6月末，蘇農銀行投向制造業的貸款賬面余額為323.56億元，占貸款投放的比例為30.98%;個人貸款賬面余額為257.90億元，占貸款投放的比例為24.69%。

蘇農銀行告訴《投資時報》，公司業務方面，該行深入打造“中小企業金融服務管家”品牌，聚力攻堅目標客群，深入推動“中小企業培育回歸行動計劃”，加大對先進制造業貸款、綠色貸款和科創貸款的投放，截至6月末該行制造業貸款占比在全國上市銀行中位居前列，創造了全國農金機構服務地方制造業發展的“蘇農范本”。

在零售業務方面，蘇農銀行表示，該行堅定推進零售轉型，全力打造“百姓首選的零售銀行”，今年上半年首次上線理財產品代銷業務，擴大客戶選擇覆蓋面，代銷理財規模較年初增長14.12億元，財富管理能力進一步增長;此外持續做好零售有效戶、價值戶的增戶擴面工作，全力開發推廣蘇農貸、房易融等自主線上產品。

資本充足率連年下降

在營業收入穩步提升的同時，自2019年以來，蘇農銀行的資本充足率出現連年下滑的情況。

2022年6月末，蘇農銀行的資本充足率為12.63%，較2021年末下降0.36個百分點，較2018年末下降2.36個百分點。核心一級資本充足率為10.43%，較2021年末下降0.29個百分點，較2018年末下降0.56個百分點。

與資本充足率下降相對應的是，蘇農銀行的杠桿率也呈下降趨勢。2022年6月末，該行杠桿率為6.44%，較2021年末下降0.01個百分點，較2020年末下降0.23個百分點，而該行2019年的杠桿率則為7.49%。

對此，蘇農銀行稱，該行作為上市公司，資本補充渠道較為多元化，除通過內生利潤增長實現資本補充，還可采用定向增發、發行可轉換公司債券等多種方式進行融資。未來，該行將結合業務發展需要，在對資本成本進行綜合測算的前提下，適時適度進行資本補充。

蘇農銀行還提到，該行始終堅持風險與發展動態平衡原則，各項風險指標進一步好轉。據介紹，截至今年6月末，該行不良貸款率0.95%，較年初下降0.05個百分點，關注類貸款占比1.86%，較年初下降0.70個百分點。同時，撥備覆蓋率較年初提升24.03個百分點至436.25%，風險抵補能力進一步夯實。

撥備覆蓋率如此之高，是否意味著資金利用率較低?對此，蘇農銀行表示：“本行始終堅持穩健的撥備計提政策，在秉承審慎經營、防范風險原則的基礎上，兼顧股東回報、行業發展和經營變化來衡量撥備合理范圍，使得撥備覆蓋率與資產增長和利潤增速相匹配。”

蘇農銀行2018年末—2022年6月末資本充足率情況

數據來源：銀行財報

(章帆 )