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背靠第一大股東交通銀行(601328.SH)的江蘇常熟農村商業銀行股份有限公司(下稱常熟銀行，601128.SH)近幾年保持了較快增長，不過，該行也在面對資產質量管控和資本充足率下降的挑戰。

據常熟銀行近日發布的半年報，今年上半年，該行歸屬于上市公司股東的凈利潤為12.01億元，同比增19.96%。不過，該行當期信用減值損失增長也較快，同比增幅達22.43%。而且該行手續費及傭金凈收入同比驟降98.98%。

資產質量方面，今年上半年末，常熟銀行不良貸款率較上年末下降0.01個百分點，不過，其中個人貸款不良率較上年末增0.08個百分點。且該行逾期貸款率較上年末增0.04個百分點。

《投資時報》研究員注意到，今年上半年末，常熟銀行房地產業貸款增長較快，較上年末增28.5%。

同時，今年上半年末，常熟銀行資本充足率、核心一級資本充足率較上年末分別降0.37個百分點和0.35個百分點。

資產規模方面，今年上半年末，常熟銀行資產總額為2748.94億元，已較2018年末增64.9%。

《投資時報》就上述信用減值損失增長、手續費及傭金凈收入下降、資本充足率下降等問題向常熟銀行發送了溝通函，截至發稿，尚未收到回復。

信用減值損失增長

常熟銀行今年上半年業績增長繼續快于同業，但信用減值損失也增長較快。

常熟銀行半年報顯示，今年上半年，該行營業收入為43.74億元，同比增18.86%;歸屬于上市公司股東的凈利潤為12.01億元，同比增19.96%，高于同期商業銀行7.08%的凈利潤增速。

據常熟銀行財報，2018年—2021年，該行歸屬于上市公司股東的凈利潤分別為14.86億元、17.85億元、18.03億元、21.88億元，其中2019年—2021年的同比增速分別為20.14%、1.01%、21.34%，也高于同期商業銀行凈利潤同比增速8.91%、-2.71%、12.63%。

該行今年上半年營業收入中，手續費及傭金凈收入為196.8萬元，同比降98.98%。下降原因主要是代理業務手續費及傭金收入下降，今年上半年，該項收入為4466.2萬元，同比降81.34%。

而且，該行手續費及傭金凈收入占比低。2021年和今年上半年，常熟銀行該項占營業總收入的比例分別為3.1%和0.04%。

營業支出中，信用減值損失為11.25億元，同比增22.43%。其中，發放貸款和墊款減值損失約9.83億元，同比增14.47%;其他債權投資減值損失為1.4億元，上年同期則為轉回0.31億元。

凈息差方面，常熟銀行今年上半年出現小幅上升。當期末，該行凈息差為3.09%，較上年末增0.03個百分點。

在7月14日投資者關系活動上，常熟銀行稱，受到信貸投放季節性影響，上半年新增貸款中對公貸款占比大，新增存款中定期化、儲蓄化明顯，結構因素導致息差小幅收窄，二季度開始，該行逐步提高個人經營性貸款、信保類貸款占比，同時穩定存款成本，預計2022年全年息差水平有望保持穩定。

《投資時報》研究員注意到，常熟銀行今年上半年房地產業貸款增長較快。期末，該行房地產業貸款為17.4億元，較上年末增28.5%，高于同期該行貸款和墊款總額13.8%的增速。房地業貸款占比為0.94%，較上年末上升0.11個百分點。

個貸不良率上升

資產質量方面，今年上半年常熟銀行不良貸款率下降，但逾期貸款率升高，且資本充足率下降。

今年上半年末，常熟銀行不良貸款率為0.80%，較上年末下降0.01個百分點，撥備覆蓋率535.83%，較上年末上升4.01個百分點。

在今年7月14日常熟銀行發布的投資者關系活動記錄中，該行稱，面對近期疫情的影響，該行密切關注外部大環境和區域小環境變化，用好各項支持政策，堅持戰略定位，守好準入關口，做好存量跟蹤，目前來看整體風險可控。該行按照準則要求，采用預期信用減值模型，結合資產質量及預期信用情況，對各類信貸資產足額計提風險準備，以確保全行信貸資產風險準備充足。

不過，常熟銀行半年報顯示，今年上半年末，該行個人貸款不良率為0.85%，較上年末增0.08個百分點。其中，住房抵押貸款不良率為0.32%，較上年末增0.09個百分點;個人經營性貸款不良率為0.96%，較上年末增0.02個百分點;個人消費性貸款不良率為0.87%，較上年末增0.24個百分點。

而且，當期末，該行逾期貸款率為0.94%，較上年末增0.04個百分點。

資本充足方面，今年上半年末，常熟銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為11.58%、9.91%、9.86%，較上年末分別降0.37個百分點、0.35個百分點、0.35個百分點，也低于當期末商業銀行這三項資本充足率14.87%、12.08%、10.52%。而2021年末，該行上述三項資本充足率已同比下降。

常熟銀行擬發行可轉債來提升資本充足率。半年報顯示，今年8月4日，該行收到中國證監會出具的《關于核準江蘇常熟農村商業銀行股份有限公司公開發行可轉換公司債券的批復》，批復同意該行公開發行不超過60億元的A股可轉換公司債券。此次可轉債發行符合該行戰略發展規劃，有利于維持健康的資本充足程度，進一步增強該行綜合競爭實力、風險抵御能力和持續盈利能力。

今年上半年，常熟銀行籌資活動產生的現金流為凈流出27.82億元。其中，發行債券收到的現金為145.5億元，同比增6.52%;償還債務支付的現金為165.07億元，同比增18.87%。償還債務支付的現金增長較快，且快于發行債券收到的現金增速。

《投資時報》研究員還注意到，常熟銀行今年上半年新增作為原告的未決訴訟1102筆，涉及金額3.60億元。以前年度結轉未決訴訟1840筆，涉及金額9.60億元。截至今年6月30日，常熟銀行累計作為原告的未決訴訟2942筆，涉及金額13.20億元。上述13.20億元未決訴訟所涉貸款，已核銷7.39億元，未核銷部分已計提減值準備3.19億元。(田文會 )