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近日，港股上市銀行錦州銀行發(fā)布了2022年上半年財(cái)務(wù)報(bào)告。

數(shù)據(jù)顯示，上半年，錦州銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入55.6億元，同比下降10.2%;實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤2.66億元，同比降低38%。

利潤下降的同時(shí)，錦州銀行出現(xiàn)“縮表”。截至6月末，錦州銀行資產(chǎn)總額為8265.52億元，比上年末下降2.7%;發(fā)放貸款和墊款凈額為5747.87億元，比上年末下降2.0%。

此外，截至6月末，錦州銀行不良貸款率為2.87%，公司和個(gè)人貸款不良率均較上年末有所下降。

或受經(jīng)營情況影響，報(bào)告期末，錦州銀行(不含子公司)擁有全職員工4951人，職工成本6.95億元，同比下降12.7%。錦州銀行表示，主要由于實(shí)施薪酬改革政策，優(yōu)化薪酬分配與績(jī)效考核機(jī)制，使職工成本較同期下降

據(jù)此計(jì)算，上半年，錦州銀行員工人均成本14.03萬元，合每月20052元。

利息凈收入貢獻(xiàn)96%營收，凈息差降至1.36%

錦州銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其經(jīng)營收入中，利息凈收入的占比進(jìn)一步擴(kuò)大。

2022年上半年，錦州銀行利息凈收入為53.34億元，同比下降6.1%;占總經(jīng)營收入的比重則由去年同期的91.8%升高至95.9%，這一占比在同業(yè)上市銀行中偏高。

對(duì)于利息凈收入的同比下滑，錦州銀行半年報(bào)中解釋為，生息資產(chǎn)的平均收益率下降所致。

截至6月末，錦州銀行生息資產(chǎn)余額7846.75億元，同比增長6.5%;同時(shí)，總生息資產(chǎn)平均收益率則由去年同期的5.19%降至4.83%。

其中，72%的生息資產(chǎn)為發(fā)放貸款和墊款，平均收益率為5.39%，較上年同期下降0.4個(gè)百分點(diǎn)。

個(gè)人貸款平均收益率降幅較大，由上年同期的4.5%降至3.95%;公司貸款由5.98%降至5.85%;票據(jù)貼現(xiàn)由2.78%降至2.01%。

半年報(bào)表示，貸款平均收益率的下降主要是由于收益率較高的高風(fēng)險(xiǎn)公司貸款和墊款業(yè)務(wù)占比下降，收益率較低的低風(fēng)險(xiǎn)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)占比上升所致。

受此影響，截至6月末，錦州銀行凈息差僅1.36%，去年同期為1.54%。

此外，2022年上半年錦州銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入也同比下降了25.7%，為2.17億元。其中，委托代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)同比大降71.5%，由2021年上半年的0.47億元降至0.19億元。

錦州銀行表示，主要是報(bào)告期內(nèi)，錦州銀行落實(shí)資管新規(guī)要求，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)凈值化運(yùn)營，不再享有預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品的超額收益;及錦州銀行落實(shí)各項(xiàng)金融服務(wù)收費(fèi)政策，加大對(duì)因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)的優(yōu)惠減免力度所致。

貸款余額收窄2%，房地產(chǎn)業(yè)不良率10.37%

或受所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)不確定性及疫情反復(fù)影響，截至2022年6月末，錦州銀行貸款余額較上年末收窄2%，為5652.15億元。

其中，公司貸款余額4910.86億元，較上年末下滑1.5%;個(gè)人貸款整體占比較少，僅占錦州銀行發(fā)放貸款和墊款總額的1.9%，為109.49億元，較上年末下降4.9%。

同時(shí)，上半年，錦州銀行由于部分行業(yè)和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營尚未完全恢復(fù)，還本付息能力下降，不良貸款規(guī)模也有所增長，不良貸款率由上年末的2.75%上升0.12個(gè)百分點(diǎn)至2.87%。

半年報(bào)內(nèi)容顯示，截至6月末，錦州銀行投向批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的貸款規(guī)模較大，總額達(dá)4098.4億元，占錦州銀行貸款和墊款總額的72.5%。

值得關(guān)注的是，6月末，錦州銀行房地產(chǎn)業(yè)公司貸款不良率高達(dá)10.37%，建筑業(yè)不良率達(dá)9.39%，均較上年末有所升高。

此外，6月末，錦州銀行交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政服務(wù)業(yè)不良率為15.78%;所有披露行業(yè)中，最高不良率出現(xiàn)在農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，高達(dá)69.97%，但錦州銀行投放于此行業(yè)的貸款余額整體較小，僅為8.76億元。

查閱歷史數(shù)據(jù)，2018年末-2021年末，錦州銀行農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款不良率分別為9.88%、31.43%、56.77%、63.12%。

按產(chǎn)品類型分，截至6月末，錦州銀行公司貸款不良率最高的為小微企業(yè)，為3.38%，不良貸款余額達(dá)85億元;中型企業(yè)不良貸款余額41.57億元，不良率3.29%，較上年末有所壓降。

錦州銀行個(gè)人貸款不良率較高。但因個(gè)人貸款整體規(guī)模較小，因而對(duì)錦州銀行總體不良貸款、不良貸款率的影響有限。

截至6月末，錦州銀行個(gè)人貸款的不良貸款率為27.48%，較上年末上升3.51個(gè)百分點(diǎn)。

半年報(bào)中，錦州銀行表示，主要由于個(gè)人貸款余額減少;及受所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)不確定性及疫情反復(fù)影響，部分個(gè)人客戶還款出現(xiàn)困難，使個(gè)人貸款的不良余額增加。

分類來看，個(gè)人貸款主要包括個(gè)人經(jīng)營性貸款、住房和商用房按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、貸記卡透支及其他個(gè)人貸款。截至6月末，錦州銀行個(gè)人貸款中52.8%為個(gè)人經(jīng)營性貸款，36.98%為住房和商用房按揭貸款。

截至6月末，錦州銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款不良率在上年末39.42%的基礎(chǔ)上增長至50.44%，即半數(shù)以上貸款為不良貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款不良率也有所增長，由上年末的12.93%增至14.9%;同期，住房和商用房按揭貸款有所下降，為1.48%。