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繼2020年凈虧損3.88億元后，2021年中信百信銀行股份有限公司(下稱“百信銀行”)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。大股東中信銀行剛剛披露的2021年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，百信銀行報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.63億元。

據(jù)梳理，這是2017年11月百信銀行正式開業(yè)以來，第二個(gè)實(shí)現(xiàn)盈利的財(cái)年，但仍未能填上2020年虧損的窟窿。過去五年，百信銀行已累計(jì)虧損8.8億元。

資料顯示，百信銀行是由中信銀行與百度公司聯(lián)合發(fā)起成立的國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行。背靠?jī)纱髮?shí)力派股東，百信銀行成立以來經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)卻一直不溫不火。行業(yè)人士認(rèn)為，這可能和該行早年業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高有關(guān)。百信銀行首席戰(zhàn)略官陳龍強(qiáng)也曾表示，百信銀行前期主要是探索零售金融的革新，盈利不是核心目標(biāo)。

記者了解到，2020年，百信銀行成立小微金融事業(yè)部，圍繞農(nóng)業(yè)、快速消費(fèi)品、醫(yī)用耗材等相關(guān)產(chǎn)業(yè)，拓展數(shù)字化小微產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)。2021年4月份，百信銀行推出了“百車貸”和“百商貸”兩款產(chǎn)品，宣布布局汽車金融業(yè)務(wù)。記者從該行客服處獲悉，申請(qǐng)“百車貸”需要用戶自行聯(lián)系經(jīng)銷商咨詢，若當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商稱未合作則暫時(shí)無法申請(qǐng)。這說明“百車貸”和該行此前推出的“百分貸”、“好會(huì)花”等線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品不同，是通過線下場(chǎng)景獲客。去年5月，百信銀行還曾進(jìn)行公開招標(biāo)，項(xiàng)目采購(gòu)內(nèi)容為汽車金融貸前家訪服務(wù)。

中信銀行在財(cái)報(bào)中也指出，報(bào)告期內(nèi)百信銀行快速發(fā)展，得益于該行“戰(zhàn)略布局自營(yíng)消費(fèi)金融和產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)力汽車金融、小微普惠和三農(nóng)金融。”摸索多年后，百信銀行開始差異化發(fā)展。這條新賽道能否解決百信銀行的盈利難題?

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)波動(dòng)較大，開始布局新賽道

資料顯示，百信銀行是中信銀行股份有限公司與福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司共同發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行，于2016年12月30日獲批籌建，于2017年11月18日正式開業(yè)。其初始注冊(cè)資本20億元。經(jīng)過兩次增資后，百信銀行目前注冊(cè)資本已增加至56.34億元。中信集團(tuán)為該行第一大股東。

據(jù)了解，直銷銀行主要通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)，這一特性使得百信銀行早期的業(yè)務(wù)布局和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相似度較高。以該行股東百度旗下的度小滿金融為例，度小滿金融APP、百信銀行APP上的產(chǎn)品都主要分為理財(cái)、借貸兩大板塊。但產(chǎn)品數(shù)量上百信銀行不及度小滿金融豐富。

開業(yè)早年，百信銀行連續(xù)虧損。數(shù)據(jù)顯示，2017年，百信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入0.3億元，凈虧損2.91億元;2018年，百信銀行營(yíng)業(yè)收入為12.95億元，凈虧損擴(kuò)大至4.84億元。

2019年，百信銀行首次實(shí)現(xiàn)輕微盈利。據(jù)中信銀行2019年年報(bào)披露，截至2019年底，百信銀行總資產(chǎn)588.65億元，負(fù)債總額556.2億元。2019年全年，百信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入23.73億元，同比增長(zhǎng)83.2%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.2億元。

在疫情的沖擊下，百信銀行2020年業(yè)績(jī)?cè)俅纬霈F(xiàn)虧損。數(shù)據(jù)顯示，該行2020年的營(yíng)業(yè)收入為17.23億元，凈利潤(rùn)為-3.88億元，同比大幅下降2064.02%。

不過，作為獨(dú)立法人直銷銀行，百信銀行的優(yōu)勢(shì)是擁有獨(dú)立決策權(quán)，在業(yè)務(wù)開展和技術(shù)創(chuàng)新上的發(fā)揮空間更為靈活。行業(yè)人士建議，百信銀行可以憑借股東的資源扶持，探索差異化發(fā)展模式，或?qū)⒂瓉硇碌陌l(fā)展。

資料顯示，2021年4月，百信銀行正式宣布聯(lián)合中信銀行、百度公司進(jìn)軍汽車金融。發(fā)布會(huì)上，百信銀行推出了“百車貸”和“百商貸”兩款產(chǎn)品。同時(shí)，百信銀行與中信銀行、奇瑞汽車、陜西重型汽車、北汽藍(lán)谷營(yíng)銷公司、浙江零跑汽車和百度Apollo完成了戰(zhàn)略合作簽約。

據(jù)了解，百信銀行對(duì)汽車金融板塊十分看好。“汽車金融將成為我們?cè)诋a(chǎn)業(yè)數(shù)字金融領(lǐng)域布局的增長(zhǎng)引擎。”該行行長(zhǎng)李如東曾這樣表示。那么百信銀行的汽車金融業(yè)務(wù)成績(jī)?nèi)绾?

2021年12月30日，百信銀行在開業(yè)四年之際，曾分享其在普惠金融、綠色金融、財(cái)富管理和金融科技等領(lǐng)域的實(shí)踐成果。據(jù)媒體報(bào)道，百信銀行服務(wù)用戶規(guī)模超過6900萬(wàn)，覆蓋全國(guó)800多個(gè)縣市，60%以上客群為三線以下城市的低收入群體，首次獲得銀行信貸服務(wù)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶占比42%。百信銀行的汽車金融業(yè)務(wù)品牌完成了基礎(chǔ)體系的搭建，與3000多家經(jīng)銷商達(dá)成合作。“百車貸”“百商貸”得到市場(chǎng)認(rèn)可，目前已為經(jīng)銷商累計(jì)授信280億元，單月投放量達(dá)5億元。

中信銀行2021年業(yè)績(jī)報(bào)告也提及了汽車金融業(yè)務(wù)，稱報(bào)告期內(nèi)百信銀行“堅(jiān)持差異化發(fā)展，戰(zhàn)略布局自營(yíng)消費(fèi)金融和產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)力汽車金融、小微普惠和三農(nóng)金融，積極探索綠色金融創(chuàng)新，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展。”

據(jù)披露，截至2021年底，中信百信銀行共有在職員工807人，總資產(chǎn)794.06億元，較上年末增長(zhǎng)19.46%;總負(fù)債726.01億元，較上年末增長(zhǎng)21.20%;凈資產(chǎn)68.05億元。報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入29.98億元，較上年增長(zhǎng)74.05%;凈利潤(rùn)2.63億元。

在行業(yè)人士看來，百信銀行盈利能力的提升一定程度上和選擇進(jìn)軍汽車金融賽道有關(guān)，“畢竟汽車金融業(yè)務(wù)的利率是比較高的”。

個(gè)貸消費(fèi)投訴居高，場(chǎng)景金融風(fēng)險(xiǎn)如何應(yīng)對(duì)?

記者注意到，百信銀行的汽車金融產(chǎn)品和此前的純線上貸款產(chǎn)品有所不同。據(jù)悉，“百車貸”通過線下場(chǎng)景獲客，并不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。

記者下載百信銀行APP后在貸款欄目中看到了“百車貸”的入口，顯示“購(gòu)車專享百車貸，利率低，放款快。”不過，點(diǎn)擊后頁(yè)面顯示“你暫時(shí)沒有車貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。”

對(duì)此官方客服表示，百車貸是百信銀行針對(duì)個(gè)人購(gòu)車人群設(shè)計(jì)的一款用于購(gòu)買新車、二手車以及車輛相關(guān)的購(gòu)置稅、保險(xiǎn)等汽車消費(fèi)分期產(chǎn)品。申請(qǐng)百車貸，需要用戶自行聯(lián)系經(jīng)銷商咨詢，若當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商稱未合作則暫時(shí)無法申請(qǐng)。

行業(yè)普遍認(rèn)為，基于場(chǎng)景化的客戶貸款業(yè)務(wù)需求具有風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，通過場(chǎng)景可以更好地確定客戶貸款意圖，避免因借款意圖不明確而出現(xiàn)套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。不過，也有互聯(lián)網(wǎng)銀行高管指出，線下場(chǎng)景獲客背后也隱藏風(fēng)險(xiǎn)。一位互聯(lián)網(wǎng)銀行高管表示，需注意汽車分期等業(yè)務(wù)產(chǎn)品背后的交易風(fēng)險(xiǎn)，直言場(chǎng)景交易風(fēng)險(xiǎn)疊加信用風(fēng)險(xiǎn)后，金融機(jī)構(gòu)整體風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力會(huì)變得非常大。“機(jī)構(gòu)可能覺得風(fēng)控上沒出任何紕漏，但卻莫名其妙地卷入了交易糾紛、質(zhì)量糾紛、貸款有效性糾紛等。客戶本身的償還能力也是沒有問題的，但他會(huì)將交易糾紛遷怒到貸款的金融機(jī)構(gòu)。客戶的還款意愿出現(xiàn)了問題——雖然金融機(jī)構(gòu)是無辜的，但貸款回收是有難度的。”

記者注意到，百信銀行布局自營(yíng)消費(fèi)金融，可能也和此前在流量引流展業(yè)模式下居高不下的消費(fèi)投訴有關(guān)。

據(jù)悉，百信銀行曾通過分期樂、小贏卡貸、小米貸款等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)引流。對(duì)此行業(yè)人士表示，這可能是因?yàn)榘傩陪y行的互聯(lián)網(wǎng)股東百度長(zhǎng)期以來過分依賴其搜索業(yè)務(wù)。與騰訊、阿里等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的多元業(yè)務(wù)場(chǎng)景相比，百度在流量、用戶上很難對(duì)百信銀行提供強(qiáng)有力的支持。

這一模式同時(shí)也引來不少消費(fèi)者投訴。黑貓投訴信息顯示，截至目前，和百信銀行相關(guān)的投訴共1349件。消費(fèi)者多是通過互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)申請(qǐng)的網(wǎng)貸，而百信銀行作為資金方也一同被投訴。

例如，近期一位消費(fèi)者稱，其在小贏卡貸平臺(tái)申請(qǐng)借款2萬(wàn)元整，分6期還款，放款方為百信銀行，總還款金額為23599.37元，折算年化利率為36%，已嚴(yán)重超過國(guó)家規(guī)定年化利率。并且在貸款審核流程中，放款方對(duì)于其征信上的學(xué)生信息視而不見。消費(fèi)者認(rèn)為該行審核程序走過場(chǎng)，涉嫌違規(guī)向大學(xué)生放貸。

銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)顯示，去年第四季度，百信銀行收到個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴379件，環(huán)比增長(zhǎng)85.8%，投訴的增幅在股份制商業(yè)銀行中排名第一。去年全年，該行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴為801件。

自營(yíng)消費(fèi)金融、汽車金融作為百信銀行為解決盈利難題選擇的新賽道，未來又將面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)?對(duì)此記者將繼續(xù)關(guān)注。(記者謝奀國(guó)實(shí)習(xí)記者豐鳳鳴)