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本報(bào)記者 鄒倜然 本報(bào)實(shí)習(xí)生 周婷怡

《工人日?qǐng)?bào)》(2024年08月06日 04版)

閱讀提示:近期，多款“0免賠”惠民保產(chǎn)品上線。相比其他產(chǎn)品，“0免賠”將特定情形下惠民保賠付門(mén)檻降低為0元，給參保人提供了更多保障，有助于解決參保率不足問(wèn)題。不過(guò)，“0免賠”能否成為惠民保升級(jí)的更優(yōu)方向，仍有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。

“0元起賠，用低投入撬動(dòng)高保額。”8月1日，“杭州市民保2024”保障生效，這是一款在全國(guó)首創(chuàng)特定情形“0元起賠”的惠民保產(chǎn)品。

近年來(lái)，惠民保以其低門(mén)檻、低保費(fèi)、高保額等優(yōu)勢(shì)迅速推廣。不過(guò)，惠民保產(chǎn)品通常設(shè)有一定的免賠額。相比之下，“0免賠”惠民保更有吸引力。它能否成為惠民保升級(jí)新方向?作為一種帶有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它有哪些創(chuàng)新?又如何更加“惠民”?帶著這些問(wèn)題，記者進(jìn)行了采訪。

“0免賠”惠民保應(yīng)運(yùn)而生

6月25日，由平安健康承保的“杭州市民保2024”開(kāi)放參保。相較于2023年，除了89元的普通版外，今年還新增了129元的升級(jí)版。升級(jí)版特別針對(duì)28種特定嚴(yán)重疾病和意外住院，將免賠額降至0元。

所謂免賠額，就是參保人在發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)需要自行承擔(dān)的最低費(fèi)用限額，只有超過(guò)這個(gè)額度的部分才能獲得保險(xiǎn)公司賠付。

目前，市面上的惠民保普遍設(shè)有1萬(wàn)元~2萬(wàn)元的免賠額。而根據(jù)國(guó)家醫(yī)療保障局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年居民醫(yī)保參保人員住院約2億人次，次均住院費(fèi)用為7674元。其中在二級(jí)、一級(jí)及以下醫(yī)療機(jī)構(gòu)的次均住院費(fèi)用分別為6205元、2943元。這些醫(yī)療費(fèi)用通常低于惠民保的免賠額，因而無(wú)法獲得賠付。

正是在這樣的背景下，“0免賠”惠民保應(yīng)運(yùn)而生。它取消了免賠額的設(shè)置，意味著參保人即使只產(chǎn)生了較低的醫(yī)療費(fèi)用，也能夠獲得保險(xiǎn)公司的賠付，從而提高了保險(xiǎn)的覆蓋面和參保人的受益可能。

據(jù)悉，“杭州市民保2024升級(jí)版”的住院基本醫(yī)療報(bào)銷年免賠額仍為2萬(wàn)元，但對(duì)惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重慢性腎衰竭、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等28種特定嚴(yán)重疾病和意外住院實(shí)行“0元起賠”。這些疾病的普遍特點(diǎn)是疾病高發(fā)、病情嚴(yán)重、治療費(fèi)用高。杭州市民保方面表示，“0元起賠”讓被保險(xiǎn)人在面臨較為常見(jiàn)的住院費(fèi)用時(shí)，能夠更容易地獲得賠付。

值得注意的是，“0免賠”惠民保并非杭州市民保的獨(dú)家“專利”。被視為“滬惠保”兄弟產(chǎn)品的“滬補(bǔ)保”也于近日上線，其多項(xiàng)責(zé)任同樣實(shí)現(xiàn)“0免賠”。

降低免賠額成惠民保發(fā)展趨勢(shì)

中再壽險(xiǎn)發(fā)布的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》報(bào)告顯示，與2021年相比，2022年惠民保產(chǎn)品的平均免賠額呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。報(bào)告認(rèn)為，這一變化的背后，其實(shí)是惠民保正面臨個(gè)人參保率不足的問(wèn)題，這成為當(dāng)前惠民保發(fā)展的核心難題。

“許多參保人因未達(dá)到賠付門(mén)檻而感受不到保險(xiǎn)的實(shí)際益處，這降低了他們的參保動(dòng)力，進(jìn)而影響了保險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)性。”一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士表示。

為了應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，降低免賠額或成提高產(chǎn)品吸引力和民眾感知度的有效策略。縱觀近年來(lái)惠民保發(fā)展歷程，超過(guò)70%的產(chǎn)品在續(xù)保時(shí)降低了免賠額，這已經(jīng)成為惠民保發(fā)展的一大趨勢(shì)。

浙江大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與勞動(dòng)保障研究所副所長(zhǎng)張翔表示，降低免賠額是惠民保產(chǎn)品創(chuàng)新的重要一步，它直接回應(yīng)了參保人對(duì)于更易獲得賠付的期望。通過(guò)這樣的改進(jìn)，保險(xiǎn)公司可以提高參保人的滿意度，同時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

那么，直接將免賠額降低為0元，能否成為惠民保新的升級(jí)方向?張翔認(rèn)為，“0免賠”不是惠民保的主流產(chǎn)品，由于可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和成本問(wèn)題，此類產(chǎn)品目前還無(wú)法不加限制地普遍應(yīng)用。

是否為更優(yōu)升級(jí)方向有待檢驗(yàn)

“0免賠”產(chǎn)品雖然為參保人提供了更全面的保障，但也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的風(fēng)險(xiǎn)控制要求。保險(xiǎn)公司可能需要采取提高保費(fèi)、加強(qiáng)健康告知、調(diào)整賠付比例等措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“0免賠”是否是一個(gè)更優(yōu)的升級(jí)方向，仍有待時(shí)間的檢驗(yàn)和市場(chǎng)的反饋。

一方面，目前，“0免賠”產(chǎn)品的醫(yī)療數(shù)據(jù)尚不完善，這對(duì)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)策略上構(gòu)成了挑戰(zhàn)。另一方面，這類產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)和推廣上也面臨困難，由于更高的保障往往意味著更高的保費(fèi)，這會(huì)給人們接受保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)一定影響。

惠民保作為一種帶有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其持續(xù)發(fā)展需要政府部門(mén)、保險(xiǎn)公司等共同努力。業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)“0免賠”惠民保產(chǎn)品時(shí)，需要綜合考慮市場(chǎng)需求、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多方面因素，以確保產(chǎn)品長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

張翔建議，消費(fèi)者在投保“0免賠”惠民保產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，包括保障范圍、賠付條件、責(zé)任免除等，以確保所選產(chǎn)品能滿足自己的實(shí)際需求。他還提醒，由于“0免賠”產(chǎn)品在1萬(wàn)元以下區(qū)間的賠付比例并不高，消費(fèi)者在構(gòu)建個(gè)人保險(xiǎn)組合時(shí)，應(yīng)考慮將“0免賠”產(chǎn)品與其他類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合，以獲得更優(yōu)的成本效益和更有針對(duì)性的保障。