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所謂新版首付貸是指先通過(guò)過(guò)橋借款湊足首付并申請(qǐng)按揭貸款，放款后再去銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸或抵押貸款償還首付中的高杠桿借款

對(duì)于部分購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，買房最大的資金缺口可能是首付款不足。不過(guò)，對(duì)于消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市，監(jiān)管部門的態(tài)度一直很明確——不行！

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者從北京地區(qū)多家銀行獲悉，如果貸款人有未還清的消費(fèi)貸或信用貸，有可能影響按揭貸款的審批額度，甚至不能通過(guò)審批。

不過(guò)，道高一尺、魔高一丈。《證券日?qǐng)?bào)》記者日前暗訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即便面對(duì)強(qiáng)監(jiān)管，仍有擔(dān)保公司和部分銀行員工向客戶支招“新版首付貸”，即先湊首付再貸款還首付。具體而言，就是先通過(guò)短期周轉(zhuǎn)借款過(guò)橋湊足首付并申請(qǐng)按揭貸款，放款后再去銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸或抵押貸款還清首付中的加杠桿部分。

消費(fèi)貸管控升級(jí)

未還清難做按揭

近一段時(shí)間，《證券日?qǐng)?bào)》記者接到了不少擔(dān)保融資公司的電話攬客，無(wú)一例外都是推薦消費(fèi)貸款、抵押貸款等業(yè)務(wù)。在貸款用途上，多位業(yè)務(wù)員均表示沒(méi)有任何限制，并提供從消費(fèi)合同到第三方托收的一條龍服務(wù)。

當(dāng)《證券日?qǐng)?bào)》記者提及監(jiān)管部門正在嚴(yán)查消費(fèi)貸時(shí)，多位業(yè)務(wù)員自信的向本報(bào)記者保證，“絕對(duì)不會(huì)有問(wèn)題，我們之前做過(guò)很多例了。”

不過(guò)，房產(chǎn)中介、擔(dān)保融資公司的承諾真的會(huì)萬(wàn)無(wú)一失嗎？針對(duì)這類公司的承諾，《證券日?qǐng)?bào)》記者以購(gòu)買家具需要申請(qǐng)消費(fèi)貸為由暗訪咨詢了北京地區(qū)多家銀行的個(gè)貸部門。

多家銀行的工作人員在向本報(bào)記者介紹完需要提供的資料后都提醒道：“請(qǐng)問(wèn)您近期有買房需求嗎？如果近期可能申請(qǐng)按揭貸款建議您不要申請(qǐng)消費(fèi)貸，以免影響住房貸款的審批。”

以某國(guó)有大行為例，該行位于北京市東城區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸部門的工作人員對(duì)本報(bào)記者表示，申請(qǐng)按揭貸款沒(méi)有強(qiáng)制性要求必須還清之前的消費(fèi)貸或信用貸，但是會(huì)影響審批額度，也有可能導(dǎo)致審批不通過(guò)。如果之前消費(fèi)貸未還清，申請(qǐng)按揭貸款會(huì)要求貸款人的工資流水高一些，比如要求月收入10萬(wàn)元以上，如果達(dá)不到就不批了。當(dāng)然，如果申請(qǐng)人的工資流水以及其他資格條件完全足夠，并不強(qiáng)制要求還清以前的欠款。

這位工作人員還告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“如果查出消費(fèi)貸被違規(guī)挪用，我行會(huì)中止貸款合同，要求立即還款，不會(huì)影響個(gè)人的征信記錄，但會(huì)進(jìn)入本行的黑名單。”

本報(bào)記者咨詢的另外兩家股份制銀行情況比較相似，銀行工作人員表示：“申請(qǐng)消費(fèi)貸原則上不影響按揭貸款的申請(qǐng)，但是如果在信用貸或其他消費(fèi)貸申請(qǐng)后間隔時(shí)間不久申請(qǐng)按揭貸款，銀行會(huì)懷疑之前的消費(fèi)貸是用于買房，需要貸款人提供一系列充分的證明材料，間接影響了按揭貸款的申請(qǐng)進(jìn)度以及額度，所以還是建議提前還清消費(fèi)貸。”

同時(shí)，某股份制銀行的個(gè)貸工作人員還提醒《證券日?qǐng)?bào)》記者：“如果被查到消費(fèi)貸用于購(gòu)房，會(huì)停止額度使用，在銀行留下記錄，影響后續(xù)在我行的所有信貸審批。”

而一家城商行的要求則更加嚴(yán)格，該行朝陽(yáng)區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理告訴本報(bào)記者：“有未還清的消費(fèi)貸不能申請(qǐng)按揭貸款，我行已經(jīng)有不少客戶因?yàn)榇祟悊?wèn)題被拒。”

擔(dān)保公司建議

先辦按揭再借消費(fèi)貸

然而，在這樣的升級(jí)管控下，部分中介公司和購(gòu)房人依然在尋求“首付貸”路徑。

《證券日?qǐng)?bào)》記者以購(gòu)房者的身份咨詢了多家擔(dān)保融資公司的工作人員：“我買房首付不夠，但又擔(dān)心申請(qǐng)消費(fèi)貸會(huì)影響到后續(xù)住房貸款的申請(qǐng)，有沒(méi)有解決的辦法？”

根據(jù)業(yè)務(wù)員的回答，目前主要有兩個(gè)方法可行：一是有部分銀行的消費(fèi)貸不上征信，相當(dāng)于申請(qǐng)了一張大額信用卡，月息一般在0.5%-0.75%之間，手續(xù)費(fèi)為貸款額的2%。還有一種方法是短期周轉(zhuǎn)借款，由擔(dān)保公司來(lái)墊資，隨借隨還，月息大概0.9%，手續(xù)費(fèi)一般為貸款額的5%。等房屋購(gòu)買成功、銀行放款后再做二次抵押還款，或由擔(dān)保中介協(xié)助購(gòu)房者申請(qǐng)消費(fèi)貸來(lái)還款。

某融資擔(dān)保公司工作人員告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“通過(guò)我公司墊資，購(gòu)房成功后，我們可以協(xié)助提供消費(fèi)合同和發(fā)票幫助購(gòu)房者去銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸，我們和銀行有著密切聯(lián)系，不用擔(dān)心短期申請(qǐng)不成功。一般征信、社保、工資流水沒(méi)有問(wèn)題，消費(fèi)貸月息一般可以申請(qǐng)到0.42%，每筆30萬(wàn)元，貸款期限3年-5年。”

另?yè)?jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，銀行對(duì)于上述做法并非全然不知情。在某城商行，工作人員告訴本報(bào)記者：“購(gòu)房者到銀行做按揭貸款之前，都會(huì)小心地規(guī)避貸款記錄避免影響到房貸額度和利率，經(jīng)驗(yàn)是，在按揭貸款批下來(lái)之前不要從銀行貸款，所以首付融資就只能考慮從民間金融或類金融機(jī)構(gòu)獲取。”

當(dāng)本報(bào)記者問(wèn)及“房貸放款后再來(lái)貸消費(fèi)貸對(duì)工資流水的要求”時(shí)，上述工作人員回答道：“不需要覆蓋房貸以及消費(fèi)貸月還款的兩倍，只要手續(xù)齊全就可以，消費(fèi)合同和發(fā)票這些材料很多中介公司都可以提供。”

也有銀行工作人員坦言，要完全了解消費(fèi)貸后的資金流向，幾乎是不可能的，客戶把資金取現(xiàn)了，再分次存進(jìn)不同的銀行卡，這條資金鏈基本就斷了。更不用說(shuō)現(xiàn)在有專門幫客戶轉(zhuǎn)手資金的中介公司。