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日前，保監會發布《保險公司償付能力管理規定（征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿），針對償付能力監管指標、償付能力監管機制、償付能力監督檢查、償付能力監管措施等共7章49條內容廣泛征求意見。

值得注意的是，本次征求意見稿對保險公司的償付能力作出剛性約束，明確規定只有同時滿足核心償付能力充足率不低于50%、綜合償付能力充足率不低于100%、風險綜合評級在B類及以上這三項監管要求的保險公司才能被評價為償付能力達標公司，否則即為償付能力不達標公司，保監會將根據風險成因以及嚴重程度，依法對其采取針對性的監管措施。

《每日經濟新聞》記者不完全統計發現，若依照上述監管標準，今年二季度，有三家險企償付能力不達標，分別為中法人壽、新光海航人壽以及浙商財險。

三項指標缺一不可

據悉，現行的《保險公司償付能力管理規定》發布于2008年，是償付能力監管的綱領性文件，在加強和完善償付能力監管、防范和化解保險業風險方面發揮了十分積極的作用。但隨著“償二代”制度體系的發布與實施，償付能力監管及行業防控風險的實踐對其提出了更高的要求。因此，保監會著手對這份文件進行了修訂，并于近期向行業公開征求意見。

在征求意見稿中，最為引人注目的無疑是三項償付能力新“國標”。具體而言，征求意見稿首次明確了“償二代”下，險企償付能力達標必須同時滿足三個條件：核心償付能力充足率不低于50%、綜合償付能力充足率不低于100%、風險綜合評級不低于B級。

值得注意的是，“償一代”下的償付能力監管指標主要是償付能力充足率，規定“保險公司應當具有與其風險和業務規模相適應的資本，確保償付能力充足率不低于100%”。而在最新的征求意見稿中，監管指標由單一的償付能力充足率擴展為核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風險綜合評級三個有機聯系的指標，評價方式更加科學，對保險公司的約束也更為明確。

根據《每日經濟新聞》記者的不完全統計，若依照上述三項標準，今年二季度，絕大部分保險公司都能順利通過監管考驗，有3家險企償付能力無法達標，分別為中法人壽、新光海航人壽以及浙商財險。

公開資料顯示，今年二季度，中法人壽的綜合、核心償付能力充足率均為-1843.06%，最近一次的風險綜合評級結果為D級。新光海航人壽的綜合、核心償付能力充足率均為-393.56%，最近一次的風險綜合評級結果同樣是D級。浙商財險情況稍好，其綜合、核心償付能力充足率分別為90.79%及45.40%，最近一次的風險綜合評級結果為A級，若在三項指標“缺一不可”的評價體系下，浙商財險將被列為償付能力不達標企業。

將采取針對性監管措施

事實上，除排查償付能力不達標的險企，監管部門還根據核心、綜合償付能力充足率所在的區間，對保險公司進行分類，采取針對性的監管措施。例如，對于那些核心償付能力充足率不足60%、綜合償付能力充足率不足120%的企業，盡管在監管中未被列為不達標險企，但根據征求意見稿，它們也將作為償付能力風險較大的保險公司，接受保監會的“重點核查”。

《每日經濟新聞》記者不完全梳理，今年二季度，有5家險企的核心償付能力充足率低于60%或綜合償付能力充足率低于120%，分別為國華人壽（核心：109.06%、綜合：118.51%）、瑞泰人壽（107.27%、107.27%）、華夏人壽（81.32%、115.09%）、天安財險（91.58%、113.62%）、富德生命人壽（72.00%、104.00%）。

中央財經大學教授郝演蘇表示：“償付能力說白了就是發生賠償時，保險公司能不能賠得起。”償付能力一旦過低，險企就會處在風險的邊緣。“例如發生巨災等極端特殊事件，某家險企的客戶都在受災區域，賠付會因此上升。如果償付能力不夠，社會穩定性都可能會因此受到影響。”

因此，為了給風險管理水平薄弱的企業敲響警鐘，防止償付能力進一步惡化，在本次征求意見稿中，對于償付能力不達標的保險公司，依照具體的風險成因以及嚴重程度，監管部門也明確了相應的針對性措施。

具體來說，對于核心償付能力充足率低于50%但不低于35%，或綜合償付能力充足率低于100%的保險公司，保監會可能采取限制增設分支機構、限制商業性廣告；限制業務范圍；責令增加資本金、限制向股東分紅；限制董事和高級管理人員的薪酬水平；責令調整公司負責人及有關管理人員等一項或多項監管舉措。

對于核心償付能力充足率低于35%但不低于0，或實際資本連續兩個季度低于1億元的保險公司，除上述措施外，保監會還可以停止其部分或全部新業務。

最嚴重的情況下，對于核心償付能力充足率低于0或實際資本連續兩個季度低于5000萬元的保險公司，保監會可對其進行接管甚至申請破產。