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利差收窄 中間業務增速放緩 銀行窮瘋了?

ATM機服務原本就是成本中心，取現手續費上調對銀行業績改善作用其實并不大，這個事情業內其實心知肚明。

真正讓不少銀行撓頭的是：在利差持續收窄的背景下，今年前三個季度對信貸業務“居功至偉”的房貸業務隨著密集調控被打壓;之前迅速增長的手續費與凈傭金凈收入在三季度也開始掉頭向下。

面包財經此前曾根據21家上市銀行財報統計出：今年前9個月利息凈收入為1.9萬億，同比減少近千億;四大行利息凈收入悉數下跌——這是四大行完成集體上市以來首次出現。

銀行利息凈收入的減少與利率市場化的推進以及近年來央行屢次降息導致的凈利差、凈息差收窄密切相關。以建設銀行為例，今年前三季，建設銀行凈息差和凈利差與2014年相比降幅都超過0.5個百分點。

此前，銀行普遍通過擴大信貸規模，通過“以量補價”的策略，來緩解利息收入的下降。但在制造業、批發和零售業等貸款大戶不良貸款率高企的背景下，銀行對這些行業的信貸投放日趨謹慎。今年急速增長的個人住房貸款為銀行信貸業務扛起了大旗，今年上半年四大行超過一半的新增貸款投向了住房貸款。據央行數據，截至今年9月底，中國購房貸款余額為16.8萬億元，同比增長34.9%

不過在今年國慶節前后，地方政府、央行等在極短的時間內推出強力樓市調控政策，房貸急劇降溫幾乎已成定局。

另一個比較尷尬的是，過去幾年持續增加的中間業務收入在今年三季度出現了頹勢。根據中國銀監會的數據：從2010年底到2016年3月底，商業銀行非利息收入占比從17.5%上升到26.57%。但是截至今年9月底，商業銀行的非利息收入占比為24.77%，比一季度末減少了接近2個百分點。

手續費與傭金凈收入增速放緩已經體現在上市銀行的財報中。面包財經根據財報統計發現：今年上半年22家A股上市銀行的手續費與傭金凈收入達到4494億，創下歷史新高，比上年增加了超過450億，增幅超過10%。但是今年第三季度，22家銀行的手續費與凈傭金收入僅同比增加了48億元，增幅只有2.7%。

不少上市銀行三季度的手續費及傭金凈收入實際上已經在下降，其中降幅最大的是招商銀行。財報顯示：今年第三季度，招行手續費及傭金凈收入約114億元，比去年同期減少了約23.4億元。

不少銀行目前正面臨這樣的窘境：ATM機數量急劇擴張，銀行的移動支付業務卻面臨互聯網巨頭的挑戰;利差持續收窄，“以量補價”的信貸規模擴張卻被房地產調控狙擊;中間業務被寄予厚望，增速卻突然放緩。

在業績考核之下，過去兩年各銀行竭盡全力維持報表上的利潤增長，但卻仍然難阻利潤個位數增長甚至零增長時代的到來。瘋狂擴張之后上調ATM機收費標準，銀行又給自己挖了一個坑嗎?

在移動支付迅猛發展的時代，提高ATM機取現服務費其實也收不了多少錢，反而招致罵聲。銀行真到了“蒼蠅腿上剔肉”，想盡一切辦法創收的地步了嗎?然后呢?