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居于浙江中部的金華銀行股份有限公司(下稱金華銀行)聚焦建設“產業銀行、行業銀行、家庭銀行、綠色銀行”四大戰略定位，致力打造精品銀行，近幾年不斷發展壯大。不過，近日銀保監會披露的處罰信息也反映了該行在發展過程中存在的一些問題。

據銀保監會公告，銀保監會金華監管分局曾對金華銀行作出罰款525萬元的行政處罰決定，原因包括違規掩蓋不良資產、虛增存貸款、違規收費、信貸管理不審慎等。

《投資時報》研究員注意到，該行存款波動較大，2019年—2021年存款總額同比分別增長13.13%、-1.77%、15.93%。其中，2020年存款出現下降。

近幾年，該行業績也呈明顯波動。2019年—2021年，該行凈利潤同比增速分別為62.73%、-24.73%、257.49%。其中，該行利息凈收入起伏是重要原因。

2021年，該行貸款及墊款減值損失增長較快。當年該行貸款及墊款減值損失為3.81億元，而上年該行客戶貸款和墊款減值損失為1.04億元。

今年一季度末，該行資本充足率為11.58%，較上年末略有反彈，不過仍低于商業銀行的15.02%。而該行資本充足率在2020年和2021年已連續下降。

《投資時報》就上述監管處罰、減值損失、資本充足率等問題向金華銀行發送了溝通函，截至發稿尚未收到回復。

領525萬元大額罰單

銀保監會近日發布的對金華銀行處罰公告看起來似乎是一份遲到的披露，但涉及金華銀行多方面業務，仍值得重視。

據6月6日銀保監會公布的處罰信息，2020年9月25日，銀保監會金華監管分局對金華銀行作出罰款525萬元的行政處罰決定。主要違法違規事實(案由)包括：違規掩蓋不良資產;虛增存貸款;違規收費;信貸管理不審慎，項目貸款資金被挪用于支付土地款;辦理無真實貿易背景銀行承兌匯票業務;繞道信托公司違規向土地儲備中心提供信貸資金;員工違規保管經客戶簽章但關鍵條款空白的借款合同、最高額保證合同等重要資料;部門負責人未經任職資格審查實際履行高管職責。2020年11月和12月，該局還決定對負有相關責任的自然人徐西昊、金星、曹晏平、徐雅清處警告或并處罰款。

據報道，金華銀行內部人士稱，罰單是對該行2019年之前的經營管理情況進行的處罰，金華銀行已針對違規行為完成整改。

銀保監會官網信息顯示，2021年，銀保監也曾對金華銀行作出過處罰。

2021年6月15日，銀保監會嘉興監管分局對金華銀行嘉興分行作出罰款60萬元的行政處罰決定，主要違法違規事實(案由)為：信貸管理不審慎導致經營性物業貸款資金被挪用流入股市及被挪用于購買理財產品。

據金華銀行財報，2018年—2021年，該行貸款總額分別為355.48億元、409.19億元、444.14億元、 507.24億元，其中2019年—2021年同比分別增長15.11%、8.54%、14.21%。相應時間，商業銀行貸款同比增速分別為17.32%、13.28%、12.24%。

金華銀行存款增速較貸款增速波動更大。

2018年—2021年，該行存款總額分別為506.34億元、572.8億元、562.66億元、652.29億元，其中2019年—2021年同比分別增長13.13%、-1.77%、15.93%。2020年存款出現下降。

2018年—2021年，該行存貸款比例分別為69.97%、71.44%、78.94%、77.76%。而該行財報中顯示的合規性監管指標的標準值為≦75%，即該行2020年和2021年存貸款比例均突破了標準值。

《投資時報》研究員還注意到，2019年—2021年，金華銀行單一最大集團客戶授信比例分別為10.23%、7.20%、12.48%。其中，2021年增長較快，且靠近15%的監管線。

金華銀行被罰款525萬元

資料來源：中國銀保監會官網

業績波動明顯

金華銀行近幾年業績波動較大，且波動幅度遠高于行業。

金華銀行一季報顯示，今年一季度，該行凈利潤為1.85億元，同比增22.52%，高于商業銀行相應7.36%的凈利潤增速。

據金華銀行財報，2018年—2021年，該行凈利潤分別為0.76億元、1.23億元、0.93億元、3.32億元，其中2019年—2021年同比增速分別為62.73%、-24.73%、257.49%。相應時間，商業銀行的凈利潤同比增速分別為8.91%、-2.71%、12.63%。

2021年，金華銀行凈利潤高增長主要因為利息凈收入暴增。當年，該行利息凈收入為7.11億元，同比增13.41倍。其中，利息收入為28.53億元，同比增22.82%;利息支出為21.42億元，同比降5.8%。

同時，該行當年主要兩項營業支出增長較快。其中，業務及管理費為10.05億元，同比增34.36%;信用減值損失為4.03億元，上年資產減值損失則為0.94億元。信用減值損失中，貸款及墊款減值損失為3.81億元，而上年該行客戶貸款和墊款減值損失為1.04億元。

2020年，金華銀行凈利潤下降主要是利息凈收入和投資收益下降。其中，利息凈收入為0.49億元，同比降57.95%;投資收益為8.56億元，同比降15.13%。

近幾年，金華銀行利息凈收入波動相當大，而一般來說，作為銀行主要收入來源，銀行該項收入增長較穩定。

資本充足方面，2019年末—2021年末以及今年一季度末，金華銀行資本充足率分別為13.37%、12.51%、11.28%、11.58%，雖然今年一季度資本充足率略有反彈，但仍低于商業銀行的15.02%，也低于城商行的12.82%，且近幾年總體呈下降趨勢。相應時間，該行核心一級資本充足率分別為9.66%、8.72%、9.70%、10.21%，今年一季度末雖然增長，但仍低于商業銀行的10.7%。

現金流方面，該行近兩年籌資活動現金流持續凈流出。2021年，金華銀行籌資活動產生的現金流量凈額為-14.52億元，凈流出額較去年擴大56.97%。( 田文會)