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隨著《網(wǎng)貸借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)即將出臺(tái)的消息不脛而走，網(wǎng)貸監(jiān)管措施推出加速。

記者了解到，《暫行辦法》中規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)借款總額不超過人民幣100萬;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣500萬元。

不過，團(tuán)貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁張林表示，“目前，監(jiān)管細(xì)則尚未完全確定，所以不宜作過多評(píng)論。未來監(jiān)管細(xì)則無論怎么出，平臺(tái)都會(huì)按照監(jiān)管要求及時(shí)調(diào)整。”

行業(yè)監(jiān)管或牌照化

融金所總裁黃德林稱，從《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露規(guī)范(初稿)》到《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》，再到現(xiàn)在的《暫行辦法》，可以看出來監(jiān)管層對(duì)行業(yè)的要求越來越細(xì)了，基本上將P2P活動(dòng)范圍劃定出來。

“按照這個(gè)趨勢(shì)，未來行業(yè)監(jiān)管可能會(huì)牌照化，ICP證、資金存管、標(biāo)的小額等將成為牌照發(fā)放參考因素。” 黃德林表示，“從行業(yè)角度上來說，監(jiān)管收緊也是在逼迫行業(yè)轉(zhuǎn)型。過去那種將線下小貸搬到互聯(lián)網(wǎng)上的做法已經(jīng)行不通了。”

對(duì)此，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長、廣州e貸總裁方頌表示認(rèn)可。方頌認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)錯(cuò)開與傳統(tǒng)金融的定位和競(jìng)爭(zhēng)，在傳統(tǒng)金融不善于的領(lǐng)域發(fā)力，做傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融自身的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，往小額分散的消費(fèi)金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型、利用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)線上風(fēng)控，減少金融交易環(huán)節(jié)，提高效率，才有發(fā)展的前景。

“目前，網(wǎng)貸行業(yè)的問題平臺(tái)，大部分不是純粹詐騙的平臺(tái)，而是由于風(fēng)險(xiǎn)管理不善出現(xiàn)問題導(dǎo)致資金鏈斷裂。”方頌如是說。“因此，現(xiàn)在監(jiān)管的趨勢(shì)，也是要求投資者風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)。”

與此同時(shí)，大量的網(wǎng)貸平臺(tái)需要盡力去挖掘大量單筆20萬或者說總額100萬以下融資需求的客戶，行業(yè)將進(jìn)入精細(xì)化競(jìng)爭(zhēng)的階段，一些小平臺(tái)很可能無力承擔(dān)這樣的成本。

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷稱，以大額借款標(biāo)的為主的網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)以及部分較高金額的借款業(yè)務(wù)影響比較大，面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的局面。例如現(xiàn)在一些平臺(tái)中的房貸抵押、高端車輛抵押業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)等，多數(shù)是超過這個(gè)限額的，這些業(yè)務(wù)可能就需要調(diào)整。

落地待完善配套措施

實(shí)際上記者在當(dāng)天的采訪中也聽到了一些不同的聲音。對(duì)此，融道網(wǎng)·生菜金融副總經(jīng)理鄭海陽認(rèn)為，雖然制定者考慮了風(fēng)險(xiǎn)分散的因素，但是在沒有配套措施的情況下，這一細(xì)則想要落地其實(shí)并不現(xiàn)實(shí)。

“如果沒有一個(gè)類似于央行的征信系統(tǒng)的借貸信息共享系統(tǒng)，如何能夠得知借款人或企業(yè)是否超出了借貸的限度?也同樣無法知曉借款人或企業(yè)是否在多家P2P進(jìn)行借款。” 鄭海陽如是說。

“借款限額后續(xù)如何更好實(shí)施可能也是個(gè)問題。目前，各個(gè)平臺(tái)之間的借貸信息既不透明也不共享，行業(yè)內(nèi)也還沒有一個(gè)統(tǒng)一的信息共享系統(tǒng)，很多借貸信息難以做到確認(rèn)。因此，行業(yè)內(nèi)還需要盡快建立信息披露機(jī)制，讓更多信息公開透明。” 王曉婷認(rèn)為。

“"一刀切"的規(guī)定并不能從根本上解決風(fēng)險(xiǎn)問題。借貸市場(chǎng)的供給和需求，應(yīng)該交給市場(chǎng)來決定，規(guī)定借款上限就等同于限制借款需求，一方面會(huì)增加社會(huì)機(jī)制運(yùn)行成本，另一方面還會(huì)催生一些不創(chuàng)造價(jià)值的多平臺(tái)融資中介服務(wù)。” 劉俠風(fēng)表示。

此外，石榴殼董事長李家安認(rèn)為，投資者的本金利息是否安全，不取決于標(biāo)的金額的大小，而與借款主體有關(guān)，與項(xiàng)目本身有關(guān)。如果借款主體無償還能力或無償還意愿，投資者的本息同樣不安全，而且借款主體可在借款上限滿了情況下，另以家人名義或新注冊(cè)公司之名再次融資。

在李家安看來，理論上存在借款人同時(shí)在超過5家P2P平臺(tái)發(fā)出借款申請(qǐng)，如果都能滿標(biāo)，那么誰的借款有效，誰的借款違規(guī)?由誰來判定?如果不能控制不同借款主體以同一個(gè)項(xiàng)目提出借款要求，那這些限額是不是形同虛設(shè)?

“我們認(rèn)為，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)可能是監(jiān)管層用來"試水"的，在真正出臺(tái)前，應(yīng)該還會(huì)有調(diào)整。” 鄭海陽表示。