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“首付貸”絕跡 加杠桿替代品仍存

本報(bào)記者 龐華瑋 廣州報(bào)道

3月17日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從盈燦咨詢獨(dú)家獲悉，目前對(duì)接首付貸資產(chǎn)為主要業(yè)務(wù)的20家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，全部停止了首付貸。

廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書長(zhǎng)徐北告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，今后銀行和民間金融都不會(huì)去碰首付貸。但實(shí)際上，首付貸已存在多年，在被打壓后，需求還在，可能會(huì)以別的形式出現(xiàn)，如消費(fèi)信用貸款、裝修貸等。

事實(shí)上，首付貸被叫停后，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，部分首付不足的剛性購(gòu)房者受到影響，轉(zhuǎn)而尋找替代品。記者以購(gòu)房者身份咨詢多家銀行、小貸公司，以及P2P平臺(tái)后發(fā)現(xiàn)，在合規(guī)的前提下，市面上有一些產(chǎn)品就可做首付貸的替代產(chǎn)品，如銀行的信用貸款、P2P平臺(tái)的贖樓貸、小貸公司針對(duì)房產(chǎn)融資的產(chǎn)品等。

“有些貸款明面上不叫首付貸，但可以用于首付貸。”一家小貸公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，按規(guī)定貸款不能用于房產(chǎn)首付，貸款要說(shuō)明資金用途，但如果購(gòu)房者表明貸款用于資金周轉(zhuǎn)，并無(wú)不妥。“換個(gè)角度看，相當(dāng)于家里的錢用于購(gòu)房首付，因而資金緊張，所以貸款用于資金周轉(zhuǎn)。”

主角：銀行信用貸

李林（化名）告訴記者，她最近在廣州購(gòu)房，廣州天河區(qū)的樓價(jià)接近3萬(wàn)元/平米，房?jī)r(jià)250萬(wàn)元，首付款100萬(wàn)元，她缺50萬(wàn)元。

如果在3月初，她可以找P2P平臺(tái)做首付貸。首付貸額度一般最高不超過(guò)首付款的50%，期限最長(zhǎng)為3年。來(lái)自盈燦數(shù)據(jù)顯示，首付貸的貸款利率相對(duì)較低，月息0.62%-1%（注：簡(jiǎn)單換算成年化收益為7.44%-12%）。這一利率對(duì)購(gòu)房人來(lái)說(shuō)，比之年銀行綜合費(fèi)用往往達(dá)到18%-22%的信用貸款，還算不錯(cuò)的選擇。

然而，在首付貸絕跡后，李林到處咨詢替代產(chǎn)品，銀行信用貸款是其關(guān)注重點(diǎn)。

事實(shí)上，李林并非個(gè)案。一位曾做過(guò)首付貸的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者，有首付貸需求的購(gòu)房者相當(dāng)多，此前僅在該平臺(tái)上，每月有三千萬(wàn)的首付貸交易量。

對(duì)此，徐北告訴記者，許多首付貸產(chǎn)品有4個(gè)特點(diǎn)：信用貸款、年利率在10%左右、貸款期限為3年以內(nèi)、貸款額度最高不超過(guò)50萬(wàn)元。

“最合適代替首付貸的是消費(fèi)信用貸款。”一位P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，由于此類貸款，沒有抵押物，對(duì)借款人的征信要求很高，風(fēng)險(xiǎn)較難控制，需要對(duì)接銀行的征信系統(tǒng)，所以一般小貸公司和P2P平臺(tái)都很難開展此類業(yè)務(wù)。因此此類產(chǎn)品的主要提供者是銀行。

記者查詢各家銀行的信用產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)各家銀行大多相似，針對(duì)不同人群，可分為三類：精英貸（公務(wù)員、老師、醫(yī)生、事業(yè)單位等職業(yè)）、工薪貸（普通單位）和生意貸（生意人）。

且各家銀行的貸款利率各不同，以廣州某商業(yè)銀行的信用產(chǎn)品為例，貸款額度為5萬(wàn)-50萬(wàn)，其標(biāo)準(zhǔn)貸款利率，醫(yī)生、老師、警察、公務(wù)員為月息5厘；普通單位為月息6厘5；優(yōu)質(zhì)單位為月息6厘。

記者對(duì)比各家銀行的信用產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，貸款年化利率差別懸殊，在6.5%-18%。對(duì)此業(yè)內(nèi)人士告訴記者，實(shí)際上加上其他費(fèi)用，許多銀行信用貸款綜合費(fèi)用可至18%-22%。

記者看到的銀行最低的一款信用產(chǎn)品為年化貸款利率6.5%，但要求較高，如其中一個(gè)要求是“三個(gè)月至半年賬戶月均結(jié)算收入不可低于20萬(wàn)”。

配角：P2P與小貸公司房貸

除了銀行的信用貸款之外，P2P平臺(tái)和小貸公司也有一些可用于首付的產(chǎn)品。

盈燦咨詢副總經(jīng)理于百程告訴記者，除首付貸之外，常用于首付的P2P產(chǎn)品為贖樓貸，它屬正常貸款，不在此次被叫停范圍。贖樓貸主要用于幫助業(yè)主付清貸款本息，方便其賣出房產(chǎn)。贖樓貸對(duì)為改善住房而換房的購(gòu)房者做首付很方便。

以房貸量較大的4家P2P大型平臺(tái)——鏈家理財(cái)、搜易貸、房天下、房融所——的贖樓貸為例，盈燦咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示，搜易貸、房天下、房融所的貸款利率為月息1.5%、0.6%+服務(wù)費(fèi)（未知）、1.25%+手續(xù)費(fèi)1%。鏈家理財(cái)未在網(wǎng)上顯示相關(guān)費(fèi)用，記者至鏈家在廣州的門店咨詢，獲悉其贖樓貸不收利息，但每月收取服務(wù)費(fèi)3%。

“P2P平臺(tái)贖樓貸的月綜合費(fèi)用為2%-3%。貸款時(shí)間較短，大多為兩三個(gè)月。”一家有贖樓貸產(chǎn)品的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者。

而除了P2P平臺(tái)的贖樓貸之外，部分小貸公司也提供與房貸相關(guān)產(chǎn)品，如平安普惠，記者以客戶身份咨詢，其貸款顧問(wèn)介紹，目前在還房貸的人士若需資金周轉(zhuǎn)，可考慮優(yōu)房貸，其為信用貸款，月綜合費(fèi)用為0.66%-1.06%（簡(jiǎn)單換算年化費(fèi)用為7.92%-12.72%），期限是1-3年，最高額度是50萬(wàn)。

（編輯：簡(jiǎn)俊東）