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多位接近監(jiān)管層人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》已經(jīng)征求相關部委意見，有望近期發(fā)布，不過目前該辦法還在國務院法制辦，由于尚未正式下發(fā)，仍存不確定因素。

P2P網(wǎng)貸監(jiān)管再起波瀾。

去年12月28日，國務院法制辦公室發(fā)布銀監(jiān)會關于《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。

多位接近監(jiān)管層人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(下稱“P2P網(wǎng)貸監(jiān)管辦法”)已經(jīng)征求相關部委意見，有望近期發(fā)布。不過目前該辦法尚未正式下發(fā)，仍存不確定因素。

同時，《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》也于8月初已下發(fā)至各銀行，明確由銀行提供資金存管服務，但在業(yè)內(nèi)存在一定爭議。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，最近出臺的系列監(jiān)管意見稿及監(jiān)管預期下，預計很大一部分平臺將面臨清場出局，行業(yè)新一輪洗牌在即。

借款上限不利“大單模式”

多位接近監(jiān)管層人士表示，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管辦法在征求意見稿的基礎上，完善了一些內(nèi)容，尤其明確劃定了借款人的借款上限，對行業(yè)影響較大。

在借款人的借款上限方面，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管辦法明確同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構借款總額不超過人民幣100萬;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣500萬元。

“對于發(fā)布大標的平臺需要進行業(yè)務方向的調整，很多平臺也遠遠超過個人20萬及企業(yè)100萬的授信額度，對于網(wǎng)貸行業(yè)來講影響非常大，這個要求相比去年的意見稿更為明確的強調"小額"，對于網(wǎng)貸平臺來講是種挑戰(zhàn)。”盈燦咨詢高級研究員張葉霞表示。

一家P2P網(wǎng)貸第三方服務機構負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者：“一大半平臺不符合這一規(guī)定，尤其是做企業(yè)借款業(yè)務的平臺，做消費信貸業(yè)務的平臺還好，規(guī)定的借款額度小于我們的預期，意在避免風險集中。”

一家從事企業(yè)借款業(yè)務的P2P平臺負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，這只是指導，而非強制性要求，監(jiān)管不會一刀切。

此外，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管辦法(征求意見稿)有個過渡期安排，稱“本辦法實施前設立的網(wǎng)絡借貸信息中介機構不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過18個月。” 接近監(jiān)管層人士表示，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管辦法將整改期縮短至12個月。

接近監(jiān)管層人士表示，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管辦法將整改期縮短至12個月。

爭議銀行資金存管方案

上述接近監(jiān)管人士還透露，按照目前的工作安排，計劃先發(fā)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管辦法，再發(fā)《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》。

21世紀經(jīng)濟報道記者從某銀行總部相關人士處獲得《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)，該人士表示，征求意見稿明確了存管人，即為網(wǎng)絡借貸業(yè)務的出借人和借款人提供資金存管服務的銀行業(yè)金融機構。

征求意見稿表述，在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中，存管人應為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機構的客戶(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務參與方等)在資金存管匯總賬戶下分別單獨開立客戶交易結算資金賬戶，確保客戶網(wǎng)絡借貸資金和網(wǎng)貸機構自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結算資金。

然而，這一規(guī)定爭議最大。

多家銀行相關人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，網(wǎng)貸平臺是資金借貸的撮合交易場所，對平臺內(nèi)資金無所有權，嚴格限制平臺的資金調配權是風險防控的關鍵點。如果資金存管匯總賬戶以平臺的名義開立，并將出借人的資金也放在資金存管匯總賬戶存管，容易混淆資金出借人的主體，使得資金出借人的權益受到威脅;一旦發(fā)生網(wǎng)貸平臺破產(chǎn)跑路等意外事件時，出借人資金安全無法得到有效的保證。

對此，一位金融律師告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，如果事前簽訂三方協(xié)議，規(guī)定平臺不可以劃轉出借人資金，且出借人授權銀行，在借款項目滿標后，由銀行劃撥出借人資金至借款人賬戶，即可避免平臺觸碰出借人資金。

但是，上述多家銀行相關人士均認為，必須嚴格限制平臺資金的調配權，從制度層面把出借人資金和平臺隔離開來，謹慎開立資金存管匯總賬戶。否則，以平臺的名義開立資金存管匯總賬戶，首先，銀行無權不讓平臺劃轉資金，其次，一旦平臺出事，比如資金存管匯總賬戶被第三方凍結等，出現(xiàn)司法糾紛，法律責任很難認定，出借人可能蒙受損失。