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2015年我國家庭人均財富為144197元，城鎮(zhèn)家庭和農(nóng)村家庭的人均財富分別為208317元和64780元。城鎮(zhèn)家庭的人均財富是農(nóng)村家庭人均財富的3.22倍。

我國城鄉(xiāng)家庭的金融資產(chǎn)持有形式單一，投資渠道狹窄，現(xiàn)金和存款依然是城鄉(xiāng)家庭持有資產(chǎn)的主要方式。

大多數(shù)人對60歲以后的收入水平有著較低的預(yù)期。33.28%的人預(yù)期60歲以后，收入將不足60歲以前的三成。

由經(jīng)濟日報社中國經(jīng)濟趨勢研究院編制的《中國家庭財富調(diào)查報告》4月29日發(fā)布。該報告基于覆蓋25個省份，268個縣共12000戶家庭的入戶訪問調(diào)查數(shù)據(jù)，涉及中國家庭財富的規(guī)模與結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)與區(qū)域差異、金融資產(chǎn)和住房、家庭投融資決策、養(yǎng)老計劃等方面，全面客觀地反映了當(dāng)前我國家庭財富的基本狀況。

家庭人均財富14.4萬元

2015年我國家庭人均財富為144197元，其中城鎮(zhèn)家庭和農(nóng)村家庭的人均財富分別為208317元和64780元。城鎮(zhèn)家庭的人均財富是農(nóng)村家庭人均財富的3.22倍。除了城鄉(xiāng)差異以外，家庭財富也存在著一定的地區(qū)差異。東部地區(qū)的家庭人均財富水平最高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)最低。從數(shù)值上看，東部地區(qū)的家庭人均財富為187793元，中部地區(qū)和西部地區(qū)分別為130708元和74513元。東部地區(qū)的家庭人均財富分別是中部地區(qū)和西部地區(qū)的1.44倍和2.52倍。

房產(chǎn)占總資產(chǎn)近7成

家庭財富由金融資產(chǎn)、房產(chǎn)凈值、動產(chǎn)與耐用消費品、生產(chǎn)經(jīng)營性資產(chǎn)、非住房負(fù)債以及土地等六大部分組成。為了從財富來源的角度理解家庭財富的形成以及分配狀況，中國家庭財富報告對家庭財富的構(gòu)成進行了分析。

房產(chǎn)凈值是家庭財富最重要的組成部分。在全國家庭的人均財富中，房產(chǎn)凈值的占比為65.61%;在城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭的人均財富中，房產(chǎn)凈值的比重分別為67.62%和57.60%。金融資產(chǎn)在家庭財富中也有著極為重要的地位。金融資產(chǎn)在全國、城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭的人均財富中，分別占到了16.49%、15.96%和18.61%。動產(chǎn)與耐用消費品也是家庭財富的重要組成部分，但其在家庭人均財富中的比重沒有呈現(xiàn)出顯著的城鄉(xiāng)差異。生產(chǎn)經(jīng)營性資產(chǎn)在城鄉(xiāng)家庭的人均財富中有著一定的城鄉(xiāng)差異，其在城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭人均財富中的比重分別為7.30%和6.00%。非住房負(fù)債是指除住房債務(wù)以外的其他一切債務(wù)。

可以看到，我國城鄉(xiāng)家庭的非住房負(fù)債并不高，非住房負(fù)債在城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭人均財富中的占比分別僅為-1.48%和-4.08%。與城鎮(zhèn)家庭不同，農(nóng)村家庭的財富還包括土地的價值。2015年農(nóng)村家庭的人均土地價值為7556元，占到了家庭人均財富的11.66%。

城鎮(zhèn)房產(chǎn)凈值高于農(nóng)村

中國家庭財富調(diào)查報告對住房問題進行分析表明：首先，房產(chǎn)凈值具有一定的城鄉(xiāng)差異。城鎮(zhèn)家庭人均房產(chǎn)凈值是農(nóng)村家庭的3.78倍，略微高于家庭人均財富的城鄉(xiāng)差異幅度。因此，房產(chǎn)凈值起到了拉動城鄉(xiāng)財富差距的作用。第二，在城鎮(zhèn)家庭的住宅分布結(jié)構(gòu)中，無房戶和多房戶比重均超過農(nóng)村。這說明城鎮(zhèn)住房的集中度要高于農(nóng)村。第三，城鎮(zhèn)家庭的未來購建房意向要高于農(nóng)村家庭，這反映了城鎮(zhèn)住房市場的活躍程度相對較高以及城鎮(zhèn)住房升值的預(yù)期相對較高。第四，家庭擁有住房的財產(chǎn)價值與家庭人均收入以及戶主的文化程度等呈現(xiàn)出高度的相關(guān)關(guān)系。家庭收入越高，住房凈值相應(yīng)地越高。戶主受教育程度越高，住房凈值也會越高。第五，從出租房屋的情況看，城鎮(zhèn)和農(nóng)村出租房屋的家庭在全部家庭中的比重分別為9.8%和3.5%。

對金融資產(chǎn)的調(diào)查結(jié)果顯示：一方面，我國城鄉(xiāng)家庭的金融資產(chǎn)持有形式單一，投資渠道狹窄，現(xiàn)金和存款依然是城鄉(xiāng)家庭持有資產(chǎn)的主要方式，債券、股票、基金、理財產(chǎn)品的規(guī)模都比較小。相比城鎮(zhèn)家庭而言，農(nóng)村家庭的資產(chǎn)更加集中于儲蓄這一形式。另一方面，金融資產(chǎn)呈現(xiàn)出向高收入群體集中的特點，最高收入組的金融資產(chǎn)余額達到了最低收入組的51.47倍。此外，戶主從業(yè)于壟斷性行業(yè)、高新技術(shù)行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)的家庭，家庭人均金融資產(chǎn)較高，而戶主從業(yè)于競爭性行業(yè)的家庭，其人均金融資產(chǎn)較低。

預(yù)防性動機為儲蓄主因

中國家庭財富調(diào)查報告分析了城鄉(xiāng)家庭的汽車保有情況、消費信貸、投資渠道。調(diào)查結(jié)果表明，城鄉(xiāng)家庭的汽車保有率為31.8%。一些家庭不只擁有一輛汽車，擁有兩輛及以上汽車的家庭占調(diào)查家庭總數(shù)的3.48%。平均而言，每百戶家庭的汽車保有量是39.8輛。汽車保有情況存在顯著的城鄉(xiāng)差異。城鎮(zhèn)家庭的汽車保有率是37.86%，是農(nóng)村家庭汽車保有率的1.55倍。

家庭消費信貸的普及程度不高。一部分擁有汽車的家庭采用貸款的方式購置汽車，但這部分家庭的規(guī)模較少，僅占擁有汽車家庭的18%，占全部調(diào)查家庭的6.5%。絕大多數(shù)家庭在購車時沒有貸款。貸款購車的家庭也多集中在城鎮(zhèn)地區(qū)。

在家庭進行儲蓄的主要原因中，位居首位的是“為子女教育做準(zhǔn)備”，超過40%的家庭都將其作為儲蓄原因。其次分別是“應(yīng)付突發(fā)事件及醫(yī)療支出”、“為養(yǎng)老儲蓄做準(zhǔn)備”、“不愿承擔(dān)投資風(fēng)險”、“為購房或裝修做準(zhǔn)備”。“為子女教育做準(zhǔn)備”、“應(yīng)付突發(fā)事件及醫(yī)療支出”、“為養(yǎng)老儲蓄做準(zhǔn)備”均屬于應(yīng)對不確定性的預(yù)防性儲蓄。這說明，預(yù)防性動機是城鄉(xiāng)家庭儲蓄行為的主要動因。

從城鄉(xiāng)家庭的投資渠道看，在參與各類金融產(chǎn)品投資的家庭中，股票的投資參與度相對最高，占到了全部調(diào)查家庭的7.35%。投資基金的家庭占全部家庭的4.52%。投資收藏的家庭只占到全部家庭的3.53%。城鎮(zhèn)家庭對各類金融產(chǎn)品投資的參與度都要高于農(nóng)村家庭。10.56%的城鎮(zhèn)家庭進行了股票投資，這一比重是農(nóng)村家庭的大約4倍。從戶主特征看，低年齡組別、受教育程度高的組別，戶主就業(yè)于中外合資企業(yè)、黨政機關(guān)、事業(yè)單位、私營企業(yè)，戶主職業(yè)類型是單位或部門負(fù)責(zé)人、專業(yè)技術(shù)人員、辦事人員的家庭，各類金融產(chǎn)品的投資參與比例都高于其他組別。

參與各類產(chǎn)品投資的家庭并不是盲目地進行投資理財。較多的家庭會從多種途徑和渠道獲得建議和指導(dǎo)，通過分散風(fēng)險以保值增值，從而體現(xiàn)出理性投資的特點。被調(diào)查者比較認(rèn)同家人、朋友、同事等的意見，對家人、朋友、同事的意見持肯定態(tài)度的占57.48%。另外，專業(yè)型理財師的作用凸顯。越來越多的家庭認(rèn)為專業(yè)理財師能夠提供切實有效的幫助，不僅有40.87%的被訪者對專業(yè)理財師的意見持肯定態(tài)度，更有28.04%的被訪者在進行實際投資產(chǎn)品組合時，參考了專業(yè)理財師的意見。

中國家庭財富調(diào)查報告也分析了被調(diào)查者在辦理儲蓄業(yè)務(wù)時對銀行的選擇。在城鄉(xiāng)家庭經(jīng)常去辦理儲蓄業(yè)務(wù)的銀行中，位居前六位的是：1、中國農(nóng)業(yè)銀行，占24.52%;2、中國工商銀行,占19.45%;3、地方性商業(yè)銀行，占17.24%;4、中國建設(shè)銀行，占13.93%;5、郵政儲蓄銀行,占13.67%;6、中國銀行，占5.75%。其中，城鎮(zhèn)地區(qū)位居前六位的是：1、中國工商銀行，占25.23%;2、中國農(nóng)業(yè)銀行，占20.37%;3、中國建設(shè)銀行，占18.11%;4、郵政儲蓄銀行，占11.58%;5、地方性商業(yè)銀行，占9.06%;6、中國銀行，占7.51%。農(nóng)村地區(qū)位居前六位的是：1、中國農(nóng)業(yè)銀行，占30.61%;2、地方性商業(yè)銀行，占29.23%;3、郵政儲蓄銀行，占16.73%;4、中國工商銀行，占10.99%;5、中國建設(shè)銀行，占7.8%;6、中國銀行，占3.15%。

在對銀行的主觀評價方面，72.17%的家庭表示對為其服務(wù)的銀行滿意，4.98%的家庭不滿意，22.85%的家庭認(rèn)為銀行服務(wù)一般。進一步分析發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)家庭對銀行的滿意度基本一致，年齡在40歲以下的戶主對銀行服務(wù)滿意的比例要低于其他年齡組。相比低學(xué)歷戶主而言，高學(xué)歷戶主對銀行服務(wù)滿意的比例更低。就業(yè)單位是黨政機關(guān)、國有企業(yè)、中外合資企業(yè)的戶主對銀行服務(wù)的滿意度較低。

養(yǎng)老信心來自哪里

中國家庭財富調(diào)查顯示，大多數(shù)人對60歲以后的收入水平有著較低的預(yù)期。33.28%的人預(yù)期60歲以后，收入將不足60歲以前的三成。60.07%的居民預(yù)期60歲以后收入將下降一半以上。與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民對60歲以后的收入有著更大的下調(diào)預(yù)期。盡管如此，絕大多數(shù)人有信心在老年時期達到理想生活標(biāo)準(zhǔn)。相比農(nóng)村居民而言，城鎮(zhèn)居民實現(xiàn)老年理想生活目標(biāo)的信心更強。

為達到老年時期的理想生活標(biāo)準(zhǔn)，48.29%的人認(rèn)為應(yīng)該在50歲以前制定養(yǎng)老計劃，33.84%的受訪者認(rèn)為應(yīng)該在51-60歲制定養(yǎng)老計劃。從城鄉(xiāng)比較來看，城鎮(zhèn)居民制定養(yǎng)老計劃的時間早于農(nóng)村居民。從收入來看，收入越高的家庭制定養(yǎng)老計劃的時間越靠前。

子女親人贍養(yǎng)和退休金是兩個最主要的養(yǎng)老收入來源。農(nóng)村居民依靠子女親人贍養(yǎng)獲取養(yǎng)老收入的比例更高，而城鎮(zhèn)居民則依靠退休金獲取養(yǎng)老收入的比例較高。此外，相對于農(nóng)村居民而言，城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老收入有著更為豐富的來源。

絕大多數(shù)人都認(rèn)為，60歲以后可能會出現(xiàn)難以應(yīng)付的情況，只有6.74%的人認(rèn)為不會出現(xiàn)難以應(yīng)付的情況。在個人所擔(dān)心的60歲以后將難以應(yīng)付的情況中，排在前五位的分別是重大疾病、意外事故、幫助子女、日常生活消費和通貨膨脹。風(fēng)險的存在使得部分居民選擇了購買保險。調(diào)查結(jié)果表明，8.16%的被調(diào)查者為應(yīng)對養(yǎng)老風(fēng)險購買了商業(yè)養(yǎng)老保險。