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作者向小田在撰文中指出，由于伊斯蘭法的約束，阿拉伯國家想要復制中國互聯網金融行業的成功，恐怕已經是絕無可能了。這一觀點值得關注。

前幾天我到阿布扎比，跟當地阿拉伯金融從業者談起中國的互聯網金融行業，我簡單講了一下模式，說了幾句互聯網思維，當即就把他們給嚇尿了。別的且不說，中國的某些行業領先全球，不是沒有道理的。

當然，后來他們給我翻《古蘭經》，說道“真主準許買賣，而禁止利息”，知道此教義而再犯的人“是火獄的居民，他們將永居其中。”我才知道，由于伊斯蘭法的約束，阿拉伯國家想要復制中國互聯網金融行業的成功，恐怕已經是絕無可能了。

話扯遠了，回過頭來說，伊斯蘭國家現在也有銀行，也放貸吸儲，然而，一些少量的私人借貸依然不收取利息，并且嚴格禁止高利貸——這幾乎是中國互聯網金融行業發生發展的溫床。

我有個朋友，也趕時髦，開了一家互聯網金融公司。大約花了十萬塊錢找人寫了個代碼，網站很快就上線了。也不知道他從哪兒拉來的流量，開張了幾個月，最近跟我說，流水好幾個億。

我于是問，這些到你平臺上來買的投資者，你都給他們多少利息啊？他回答：10-15%不等。炸裂！這是什么水平？如果說中國的GDP增速是6.5%的話，這個投資者獲得的收益已經遠超了社會平均水平的兩倍！

做實業的朋友都知道，要達到社會平均水平兩倍的投資回報率，要付出多少心血。然而，現在在互聯網金融平臺上，手指一動，輕輕一按，就獲得了。簡直soeasy！媽媽再也不用擔心你的學習了！

最近也有不少朋友拿了類似的產品來找我，問我，說：你看，人家平臺上的產品，有抵押有擔保，好像很有保障呢！

有的互聯網金融平臺為了宣傳安全性，還打出“本息擔保，資金銀行監管”的口號——筆者在地鐵上經常看到——實際上這些口號并沒有什么卵用。

給目前大多數互聯網金融平臺的產品提供本息擔保的擔保公司，在銀行體系獲得的認可都較少。我曾詢問幾家銀行，提供了數個擔保公司的名稱，一致的回答就是“不認可”或者“沒有授信”。這說明銀行發放貸款認定資質之時，這些擔保公司的擔保是不起作用的。

某著名互聯網金融平臺所有產品都找了一家大型省級擔保公司擔保，結果，最后這家擔保公司竟然因為壞賬太多自己就倒閉了，你說，它給產品的擔保，還管用嗎？也就是個安慰劑，安慰不明真相的群眾罷了。

此外，什么多少多少億保證金，多少資金銀行全程托管監管，這些都沒有什么用。保證金的比例幾乎趕不上壞賬的比例，而銀行托管也只能監管到資金的使用，一旦資金劃出，后續銀行也很難看到。

大家可以查閱一些上市公司的公告(講違規使用銀行資金的那種)，就會發現，許多銀行發放的貸款，一旦到了目標賬戶，立即就被劃走了。借貸方有千千萬萬種方法在銀行的監管下將資金轉移，互聯網金融平臺以這個為賣點，也是欺負老百姓(603883,股吧)看不懂啊。

要給投資者提供很高的收益率，這些產品就不得不壓住在高利貸上面。事實上，他們是拿了投資者的錢去放了高利貸，然后自己不承擔風險，風險全部轉移給投資者了。伊斯蘭國家都不敢干的事兒，我們這兒轟轟烈烈熱火朝天，美其名曰金融創新。不出事則好，一出事全完。

我自己研究了幾家公司的產品，不少是給散戶的小額借貸，有買車的，有買房的。事實上這些貸款違約率相當高——你又沒有阿里巴巴的大數據云計算能力，如何分辨借貸風險呢？

好幾家平臺本來因為壞賬率的問題，幾乎陷于倒閉的邊緣，最近因為互聯網金融的風刮得厲害，竟然融資成功，好歹活了下來。這以后要怎么樣，還很難說。

在經濟下行的周期之下，大量互聯網金融平臺的高息產品的兌付問題，已經是一個引而不發的局面。這就跟股市一樣，牛市大家都賺錢，崩盤的時候誰能提前知曉誰才是真正的贏家。

你希望得到的是高額的利息，別人看中的只是你的本金。你以為他們是阿里巴巴，搞不好人家是四十大盜呢。（商業見地網）

本文作者：向小田