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信用卡被顛覆了嗎？

在傳統房貸、車貸業務之外，信用卡成為銀行在消費金融領域最重要的工具。隨著互聯網金融公司、小貸公司、消費金融公司等紛紛進入消費金融領域，信用卡業務也面臨著增速放緩的困擾。

央行《2016年一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡和借貸合一卡用發卡數量共計4.50億張， 同比下降1.98%。這一趨勢延續了2015年信用卡發卡量增速放緩的趨勢，其中，2015年還是7年來該數據首度出現負增長。

“我覺得還沒有到顛覆的地步，很多銀行信用卡高端客戶互聯網公司等目前還未覆蓋到。”京東金融人士對21世紀經濟報道記者表示，雙方更多是開放、融合的關系。

傳統營銷方式和沖規模跑馬圈地收效逐漸式微，銀行也開始下沉客戶渠道。近年來，銀行信用卡部門更多與外部開展合作，從傳統商戶到新型電商以及互聯網公司，意在消費場景和風控數據互補。

聯名卡瞄準場景營銷

近一年左右，銀行信用卡部門發行的聯名卡越來越多。

近日，中信銀行與和UBER(優步)宣布發行全球首款聯名信用卡，稱雙方將在出行支付、用戶權益及市場推廣等領域展開合作。

中信銀行信用卡中心方面介紹，2015年以來，中信銀行信用卡先后與阿里巴巴、百度、小米公司、京東金融、返利網等合作發行聯名卡。而在2014年則更偏重商旅方面，與國航、東航、廈航等7家航空公司、2家在線商旅公司(攜程、藝龍)以及洲際酒店集團合作發行聯名卡。

另一家熱衷于發行聯名卡的是光大銀行(601818,股吧)。近一年來，光大銀行先后與京東白條、芝麻信用、掌閱科技、優酷、考拉征信等推出聯名卡，7月5日，光大銀行又與安邦保險推出專屬車險聯名信用卡。此外，亦有招商銀行(600036,股吧)聯合滴滴、唯品會發布聯名卡等。

“聯名卡圖的是規模效應，追著人群跑。前些年主要是商場為主，現在互聯網消費人群增多，銀行自然與互聯網公司合作更多。”銀率網金融研究中心分析師閆自杰對21世紀經濟報道記者表示。一方面聯名卡針對特定目標人群，品牌聯合影響更大，另一方面因為有規模效應，雙方可以做到更多有針對性的讓利。

央行統計顯示，目前人均持有信用卡0.30張。業內人士介紹，信用卡的傳統收入主要來源于年費、循環貸款利息收入、商戶回傭、取現手續費等，由于零售及單一客戶貢獻相對偏低，因此信用卡業務必須追求一定的規模擴張。

“因為分期和逾期比例較為穩定，用戶規模總量上去后，可以為信用卡業務帶來更多的收入。”閆自杰介紹。

但越到后期信用卡的推廣難度會越大。通過聯名合作，銀行得到了消費場景，獲得在京東商城、優步、小米等公司的用戶，同時聯名卡推出的優惠活動又可以吸引更多的人到上述場景來消費，為消費平臺帶來更多收入。

光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，通過開發多種聯名卡，可以更好地開展場景營銷。在2016年光大銀行也會聯合更多的企業開展聯名卡的研發。

聯名卡對于銀行獲客帶來一定效果。中信銀行表示，目前已擁有超過500萬商旅持卡用戶。而21世紀經濟報道記者獲悉，中信銀行、光大銀行與京東金融合作推出的小白卡發卡量在五月份已突破300萬張。

博弈征信合作

申請信用卡需要經過嚴格的審核流程，但對于大多數缺少銀行信用記錄以及抵押物的用戶，要獲得一張信用卡也并非易事。銀行要下沉客戶渠道，如何獲取缺少央行征信記錄但信用良好的用戶尤為重要。

京東金融人士對21世紀經濟報道記者表示，中國境內居民信用卡持卡量人均不到1張，還有眾多沒有被信用評估體系所覆蓋的消費群體。銀行的資金成本和風控成本相對固定，做低端用戶成本太高。憑借互聯網企業科技優勢，能夠對低成本對用戶進行信用評價。雙方合作可以彌補信用人群的空白。“消費金融市場蛋糕足夠大，和銀行之間的合作機會遠多于相互競爭。”

戴兵也表示，消費金融公司的風險容忍度相對較高，門檻相對銀行信用卡較低，消費金融公司的客戶與信用卡用戶有交集，部分客戶能夠獲批信用卡。銀行信用卡部門可以通過消費金融公司用戶的信用情況去判定是否將其發展為信用卡用戶。兩者相得益彰，互為補充。

考拉征信總裁李廣雨介紹，考拉商戶信用分是國內首款針對小微金融信貸及小微企業主領域推出的征信產品，主要解決其貸款難題，反映真實、整合、實時的商戶運營情況。與光大合作推出的聯名信用卡將商戶信用分應用于銀行對信用卡個人客戶的信貸審批環節中。

不過，21世紀經濟報道記者也從多位業內人士處了解到，出于用戶信息安全的考慮，目前平臺與銀行之間的征信合作主要體現在輸出征信結果而并不涉及基礎數據。

對于向銀行輸出征信結果的平臺來說，多數只能掌握信用卡持卡人在本平臺的消費數據。不過，亦有平臺相關負責人表示，通過持卡用戶的信用額度以及積分共享數據，可以為持卡用戶提供更多針對性的優惠，吸引持卡人在平臺上更多消費。