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文/賈谷聞

日前，西安銀保監(jiān)局在官網(wǎng)上連發(fā)了23張罰單，其中11張罰單開(kāi)給了齊商銀行西安分行，該行因三個(gè)案由合計(jì)被罰款121萬(wàn)元，這也是齊商銀行年內(nèi)第二次遭到“三連罰”。

又遭三連罰

銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露，本次齊商銀行被罰原因中，最嚴(yán)重的案由為“發(fā)放貸款用于購(gòu)買(mǎi)本行不良貸款和銀承墊款、發(fā)放貸款用于承接本行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)”，被罰款68萬(wàn)元，另有6名責(zé)任人被給予警告。

此外，齊商銀行還因票據(jù)業(yè)務(wù)管控嚴(yán)重不足、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被罰款28萬(wàn)元，兩名相關(guān)責(zé)任人被警告，因未按照規(guī)定繳納抵押評(píng)估費(fèi)、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本，被罰款25萬(wàn)元。齊商銀行合計(jì)被罰款121萬(wàn)元，8名相關(guān)責(zé)任人被警告。

齊商銀行官網(wǎng)顯示，該行的前身是淄博市商業(yè)銀行，是全國(guó)第四批由城市信用社組建的地方性股份制商業(yè)銀行，成立于1997年8月28日，總部位于山東省淄博市。2009年2月13日，經(jīng)批準(zhǔn)，淄博市商業(yè)銀行更名為“齊商銀行”。

據(jù)其2018年年報(bào)披露，齊商銀行現(xiàn)有注冊(cè)資本金35.34億元，下轄西安、濱州等8家分行，控股發(fā)起設(shè)立了1家村鎮(zhèn)銀行，西安分行為其唯一的山東省外分行，下轄9個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中1家分行營(yíng)業(yè)部，7家綜合型支行，1家小微支行。

多事之秋

新浪財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，這已是齊商銀行今年來(lái)第二次遭遇“三連罰”。

今年4月9日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露，齊商銀行因多項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)，被山東銀保監(jiān)局罰款共計(jì)90萬(wàn)元。其中，齊商銀行因“辦理商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)存在存貸掛鉤的行為”，被罰款20萬(wàn)元，其桓臺(tái)支行因“未按監(jiān)管要求監(jiān)測(cè)貸款資金用途”，被罰款20萬(wàn)元，其張店支行因“未按規(guī)定審查貿(mào)易背景真實(shí)性”，被罰款50萬(wàn)元。

在被監(jiān)管部門(mén)處罰之外，齊商銀行也有高管落馬。據(jù)淄博市監(jiān)察委員會(huì)官網(wǎng)今年4月12日公告，齊商銀行張北支行行長(zhǎng)張磊涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，接受周村區(qū)紀(jì)委監(jiān)委紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。其簡(jiǎn)歷顯示，張磊出生于1979年3月，山東淄博人，大學(xué)學(xué)歷，2002年7月參加工作，2012年12月加入中國(guó)共產(chǎn)黨，2016年8月任齊商銀行張北支行行長(zhǎng)。

雪上加霜的是，齊商銀行還卷入多起騙貸案件，被騙取貸款數(shù)千萬(wàn)元。5月21日，裁判文書(shū)網(wǎng)披露的一則判決書(shū)顯示，2016年11月-2017年3月間，齊商銀行鄒平支行被騙取貸款4330萬(wàn)元，值得注意的是，騙貸人公某星在2015年9月-2016年5月先后在工行、東營(yíng)銀行、中行騙貸8筆1.43億元，在最后騙取中行貸款半年后，又在齊商銀行騙貸3筆。

此外，5月27日，濱州市公安局通過(guò)官網(wǎng)披露，2016年至今，某家具有限公司實(shí)際控制人段某某通過(guò)使用偽造的財(cái)務(wù)報(bào)表、虛構(gòu)貿(mào)易背景、改變貸款用途的方式，騙取鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行、齊商銀行鄒平支行貸款7624.37萬(wàn)元，其中本金7130.1萬(wàn)元，利息494.26萬(wàn)元。

經(jīng)營(yíng)壓力凸顯

在多事之秋背后，齊商銀行面臨的經(jīng)營(yíng)壓力也日漸凸顯。

據(jù)其官網(wǎng)披露的2019年半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，齊商銀行集團(tuán)口徑資產(chǎn)總額 1121.41 億元，同比減少10.55億元，各項(xiàng)貸款總額 668.72 億元，同比減少 1.35 億，各項(xiàng)存款總額898.83億元，同比減少6.21億元。2019 年上半年集團(tuán)口徑實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入13.36億元，同比增加0.76億元;集團(tuán)口徑實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.31億元，與去年持平。

然而，新浪財(cái)經(jīng)細(xì)查之下發(fā)現(xiàn)，這個(gè)報(bào)告錯(cuò)誤百出。

報(bào)告中描述，“本行集團(tuán)口徑資產(chǎn)總額1121.41億元，同比減少10.55億元，減幅70.01%”，如果數(shù)據(jù)是真的，那么減幅則為不到1%，報(bào)告中卻表示高達(dá)70.01%，相同的錯(cuò)誤還出現(xiàn)在其他數(shù)據(jù)的百分比上。

齊商銀行官網(wǎng)并未披露2018年半年報(bào)，但在中國(guó)貨幣網(wǎng)上齊商銀行則披露了母公司亦即齊商銀行本級(jí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，2018年年中、年末與2019年年中相關(guān)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)如下(單位：億元)：

可以看出，除了“吸收存款”外，其他的數(shù)據(jù)均呈現(xiàn)緩慢增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

另外，2018年年報(bào)顯示，“截至報(bào)告期末，本行集團(tuán)口徑資產(chǎn)總額1114.44億元，較年初增加 43.17億元”，可以看出，2018年齊商銀行集團(tuán)總資產(chǎn)由1071.27億增長(zhǎng)為1114.44億，而按2019年半年報(bào)數(shù)據(jù)，2018年年中齊商銀行集團(tuán)總資產(chǎn)則為1131.96億，超過(guò)了去年年初與年末值。

值得注意的是，對(duì)于大部分?jǐn)?shù)據(jù)都下降的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，齊商銀行2019年半年報(bào)總結(jié)稱(chēng)，“經(jīng)營(yíng)發(fā)展更加穩(wěn)健”。

拋開(kāi)錯(cuò)誤百出的2019年半年報(bào)不談，從2018年年報(bào)來(lái)看，齊商銀行依然面臨著較大的經(jīng)營(yíng)壓力。

2018年年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，集團(tuán)口徑實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)6.91億元，較同期減少0.03億元，減幅0.39%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.52億元，較同期增加0.37億元，增幅7.17%;報(bào)告期內(nèi)營(yíng)業(yè)收入25.67億元，較同期下降4.72%。齊商銀行實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)收入與稅前利潤(rùn)雙降。

此外，齊商銀行面臨著較大的不良?jí)毫Γ?016年末、2017年末及2018年末，齊商銀行的不良貸款率分別為1.89%、2.41%、2.35%，雖然不良率在2018年出現(xiàn)微降，但仍處于高位，銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，城商行2018年4季度整體不良率1.79%，顯然齊商銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均水平。

此外，齊商銀行壘大戶(hù)現(xiàn)象也日益突出，單一最大客戶(hù)貸款比率、最大十家客戶(hù)貸款比率分別由2016年的2.54%、、23.31%逐年遞增為2018年的4.54%、30.13%，這也加大了發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率。