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創(chuàng)新涉農(nóng)村金融

不動(dòng)產(chǎn)“動(dòng)”起來

春耕在即,江西各地備耕一派繁忙。

在余江縣城,開農(nóng)資店的老金對(duì)記者說起了他的新盤算:“把從農(nóng)商行貸到的錢預(yù)付一部分給農(nóng)藥廠,這樣我進(jìn)貨不但有折扣,還有利息補(bǔ)貼。做小本生意就要精打細(xì)算!”

今年59歲的老金是余江縣鄧埠鎮(zhèn)西坂村村民。他在縣城開店,平時(shí)就住在縣城。一方面是耗資建起來的農(nóng)村住房閑置,另一方面是農(nóng)資店經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)緊張。

老金的難題也是當(dāng)下農(nóng)村改革的重要課題——如何讓農(nóng)村的宅基地等不動(dòng)產(chǎn)“動(dòng)起來”。去年以來,余江作為全國農(nóng)村宅基地制度改革試點(diǎn)縣,啟動(dòng)了試點(diǎn)工作。

確權(quán)、登記、頒證……今年3月7日,老金在西坂村那棟160平方米的老宅,被鷹潭農(nóng)商行余江支行評(píng)定授信貸款額度10萬元,他也由此領(lǐng)到全市第一筆農(nóng)村宅基地住房抵押貸款。“真沒想到,農(nóng)村的房子也像城市住房一樣能抵押貸款了!”老金感慨地說。

鷹潭農(nóng)商行董事長吳建華說,今年2月以來,農(nóng)商行組織人員在余江縣鄧埠鎮(zhèn)西坂村開展貸款需求調(diào)查,送金融服務(wù),一個(gè)多月已有10戶農(nóng)民辦理了宅基地住房抵押貸款申請(qǐng),貸款需求總額143萬元。

在余江縣,農(nóng)村宅基地住房抵押貸款剛剛拉開帷幕,而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款則早已開展。

3年前,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)生陳育平返回余江老家,與人合伙創(chuàng)立鷹潭東瑞實(shí)業(yè)有限公司,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。他們先后承包300畝農(nóng)田、4000畝林地、1500畝水面。“除農(nóng)田一年一租外,我們承包的林地、水面的經(jīng)營權(quán),短的15年、長的30年。”陳育平說。2015年8月,通過土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款,陳育平從鷹潭農(nóng)商行余江支行獲得了為期3年共400萬元的授信額度。“農(nóng)業(yè)投入周期長,回報(bào)期短則三五年、長則七八年。3年來,公司已投入3100多萬元,資金周轉(zhuǎn)十分緊張。”陳育平說,農(nóng)商行這筆貸款太及時(shí)了,解了自己的燃眉之急。

土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是一項(xiàng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。鷹潭農(nóng)商行余江支行行長蔣學(xué)良告訴記者:“授信前,我們要征得三分之二以上的村民同意在承包期內(nèi)將土地經(jīng)營權(quán)向農(nóng)商行抵押,同時(shí)向當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)業(yè)主管部門報(bào)備,貸款必須專款專用。”截至今年2月末,鷹潭農(nóng)商行余江支行已發(fā)放17筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款,累計(jì)總金額達(dá)1.17億元,輻射規(guī)模種植、生豬養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖及綠色果蔬、苗木生產(chǎn)等產(chǎn)業(yè),累計(jì)帶動(dòng)就業(yè)1600多人。

伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的加速發(fā)展,近年來,余江縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步活躍。如今,全縣45萬畝田地的流轉(zhuǎn)率已達(dá)到35%。余江縣委書記張子建說,農(nóng)村宅基地住房抵押貸款和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款,是在深化農(nóng)村改革的基礎(chǔ)上創(chuàng)新的有效金融供給,盤活了農(nóng)村閑置資源。不動(dòng)產(chǎn)“動(dòng)”起來了,農(nóng)村發(fā)展也“活”起來了。

修復(fù)信貸環(huán)境

添了發(fā)展后勁

連日來,江西余干縣瑞洪鎮(zhèn)南墩村的種糧大戶張向斌,帶著一二十個(gè)人修溝補(bǔ)渠,準(zhǔn)備春耕。

7年前,因?yàn)橛H戚以張向斌的名義借貸未還,20來歲的張向斌留下不良信用記錄。去年4月,他在還清2萬元欠款后,第一次從當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社獲得了10萬元無抵押信用貸款。

這筆錢讓他添置收割機(jī)、新建曬谷場(chǎng)的想法很快得以實(shí)現(xiàn)。去年他種田180多畝、收入近20萬元。“如果沒有農(nóng)信社推出小額信用農(nóng)貸,我是不可能貸到款的。”張向斌說。

余干縣地處鄱陽湖畔,素有“魚米之鄉(xiāng)”美稱,屬于國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。據(jù)了解,因?yàn)榉N種原因,有不良信用記錄的農(nóng)戶在當(dāng)?shù)夭⒎莻€(gè)別。

中國人民銀行余干縣支行行長朱偉健說,受信用環(huán)境不良影響,前些年,一方面金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款逐年萎縮,另一方面農(nóng)戶借貸需求旺盛卻信貸無門。

余干縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長劉武漢說,如何重建銀農(nóng)互信,修復(fù)信貸環(huán)境,增添發(fā)展后勁,成為農(nóng)村金融供給側(cè)改革必須直面的問題。

去年3月,中國人民銀行余干縣支行、余干縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社與當(dāng)?shù)卣芮泻献?以“百福·小額信用農(nóng)貸通”信貸產(chǎn)品為載體的金融創(chuàng)新在當(dāng)?shù)仄票囁?p>朱偉健把這一做法概括為“新老劃斷”“扣三加二”:對(duì)因各種原因造成不良信用記錄者,只要主動(dòng)簽訂、兌現(xiàn)還款計(jì)劃,可進(jìn)行重新評(píng)級(jí)授信,隨借隨還；但因過去失信該扣的分要扣,主動(dòng)還貸該加的分要加。張向斌因不良信用記錄被扣3分,又因主動(dòng)還貸獲加2分。

這一金融供給創(chuàng)新,一舉解開了困擾銀農(nóng)雙方的難題,受到農(nóng)戶的普遍歡迎。到今年2月底,余干縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過小額信用農(nóng)貸,累計(jì)發(fā)放貸款近2億元,惠及農(nóng)戶4285戶。

今年,張向斌不僅多承包了60畝水田,還準(zhǔn)備興建一處烘干房。“以前是小打小鬧,只能掙小錢；如今有了信用貸款,我就能做大!”嘗到信用“甜頭”的張向斌,還動(dòng)員身邊的人積極還款,多位村民在他的帶動(dòng)下主動(dòng)還貸。

“讓農(nóng)民歸還了小錢、借到了大錢、掙到了新錢。”瑞洪鎮(zhèn)南墩村村支書張智貴說。去年“百富·小額信用農(nóng)貸通”給南墩村農(nóng)戶放貸近千萬元,幫助30多戶種養(yǎng)大戶緩解了資金壓力。

與此同時(shí),余干縣大力開展“誠信余干”信用建設(shè),著力營造“講信用為榮、不講信用為恥”的社會(huì)氛圍。一年來,全縣農(nóng)戶按期還款的積極性明顯提高。“百福·小額信用農(nóng)貸通”收息率達(dá)100%,沒有發(fā)生一起逾期違約貸款。

金融是經(jīng)濟(jì)的血液。江西省農(nóng)村信用聯(lián)社副主任劉偉說,在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下和脫貧攻堅(jiān)決勝期,余干縣創(chuàng)新金融供給,修復(fù)信貸環(huán)境,增添了農(nóng)民致富奔小康的后勁,激發(fā)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。

今年,江西省聯(lián)社將在全省推廣這一做法。

多一個(gè)誠信星級(jí)

就多獲一份貸款

“我今年哪都不去了,就在永豐把婚紗店經(jīng)營好,一定要評(píng)上星級(jí)!”扎著小辮子、頗有藝術(shù)氣質(zhì)的湯小兵,言語間不無遺憾又充滿期待。

湯小兵是江西永豐縣一名下崗工人。他說的“星級(jí)”,指的是永豐縣政府倡導(dǎo)評(píng)定的“星級(jí)文明誠信個(gè)體戶”。去年5月,湯小兵因?yàn)樵谕獾?遺憾地錯(cuò)過了縣里的信用評(píng)級(jí)。

讓湯小兵感到惋惜的不僅是錯(cuò)過了參評(píng),還有與星級(jí)相配套的貸款扶持政策。當(dāng)?shù)貍€(gè)體工商戶只要評(píng)定為一、二、三星級(jí),就可從農(nóng)信聯(lián)社分別獲得20萬元、40萬元、60萬元的“誠商信貸通”信用貸款。貸款不用抵押物,利率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期同檔貸款利率。近年來,湯小兵的生意漸漸有了起色,他正籌劃著擴(kuò)展婚慶業(yè)務(wù)。但因?yàn)闆]有抵押物而“貸款無門”。

記者了解到,永豐縣現(xiàn)有個(gè)體工商戶7653戶,普遍反映面臨融資難、融資貴的問題。有的個(gè)體工商戶經(jīng)營急需周轉(zhuǎn)資金時(shí),不得不接受高息融資。

為了破解這一難題,在永豐縣政府的重視下,去年5月,縣市場(chǎng)監(jiān)督管理局、縣農(nóng)信聯(lián)社、縣文明辦聯(lián)合評(píng)選星級(jí)文明誠信個(gè)體戶。從信譽(yù)狀況到經(jīng)營規(guī)模,從遵紀(jì)守法到繳費(fèi)納稅,星級(jí)評(píng)定的指標(biāo)共有21項(xiàng)。為了做到公正公平,永豐縣組建了9個(gè)公評(píng)公議會(huì),評(píng)議員包括市場(chǎng)監(jiān)督管理局、基層信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作人員和個(gè)私會(huì)員代表。評(píng)定結(jié)果經(jīng)公示后,再次向縣計(jì)生、稅務(wù)、公檢法等部門征求意見。

“這樣做的目的,就是要把評(píng)選置于陽光下,充分接受社會(huì)監(jiān)督,避免暗箱操作和人情評(píng)定,同時(shí)在全社會(huì)彰顯誠信有價(jià)的價(jià)值觀。”永豐縣市場(chǎng)監(jiān)督管理局局長李劍說。

經(jīng)過多輪篩選,去年永豐縣共評(píng)出首批779戶“星級(jí)文明誠信個(gè)體戶”。永豐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長寧光佐說,縣聯(lián)社先后對(duì)其中有貸款需求的756戶予以授信,總金額達(dá)1.8億多元。

走進(jìn)恩江鎮(zhèn)的黃桃平內(nèi)衣店,一塊“三星級(jí)文明誠信個(gè)體戶”的新牌匾掛在收銀臺(tái)后的墻面上,很是醒目。“去年評(píng)上三星級(jí)后,我不僅得到了60萬元的信用貸款,緩解了老店的資金周轉(zhuǎn)壓力,還擴(kuò)大了經(jīng)營范圍。當(dāng)年銷售額就增加了約四成。”黃桃平喜滋滋地說。

星級(jí)評(píng)選方案明確,對(duì)評(píng)上星級(jí)的個(gè)體工商戶,一旦發(fā)現(xiàn)有欺詐消費(fèi)者、拖欠貸款等失信行為,立刻取消星級(jí)。這種倒逼機(jī)制有效地促進(jìn)了當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)市場(chǎng)的誠信經(jīng)營。

寧光佐說,不同的星級(jí)授信額度也不同,多一分信用就多一份貸款。今年縣聯(lián)社準(zhǔn)備將授信面和授信額在去年基礎(chǔ)上再翻一番。

“星級(jí)文明誠信個(gè)體戶的創(chuàng)評(píng),可謂一肩挑兩頭。”李劍說,一方面為個(gè)體戶解決了貸款難、貸款貴的問題,推動(dòng)個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面提升了個(gè)體戶誠信經(jīng)營的意識(shí),引導(dǎo)他們踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀,推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

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