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新華社北京３月１日（記者程云杰趙瑞希）人臉識別技術正悄然推動著中國的金融創新，特別是在移動金融、在線信貸等新興領域。

繼去年各大傳統銀行將人臉識別技術嵌入自身業務流程，開展信用卡申請、網點智能營銷等業務后，在線金融搜索平臺融３６０又在近日宣布與商湯科技合作，將人臉識別技術應用到線上貸款的認證流程。

由于融３６０平臺匯聚了近萬家金融機構，人們期待此舉將推動更多金融機構利用人臉識別技術在身份核實、信貸欺詐防范方面的作用，提升運營效率和用戶體驗。

融３６０創始人兼首席執行官葉大清透露，這一技術目前主要安裝在手機移動端，利用手機攝像頭拍照和身份證照片的比對來對用戶身份進行識別，繼而根據用戶需求，實現用戶與金融機構的對接。

當前，同大銀行相比，中國的股份銀行、城商行以及創新的互聯網金融企業普遍缺乏網點和銷售渠道，它們更傾向于依靠互聯網和移動互聯網來拓展業務，而非拼網點數量和銷售渠道。在這個過程中，人臉識別技術的發展和應用就起到了基礎性的風險防范作用。

記者了解到，當前消費信貸中的欺詐風險大約占到行業風險的３０％，在線信貸的欺詐風險會更高，在５０％左右，因此，身份核實與欺詐風險防范一直是發展互聯網金融的重要一關。

商湯科技首席執行官徐立博士指出，人臉識別技術的研究已經發展了很多年，但直到最近兩年才因為算法的革新而使精確率超過人眼，具備了市場應用的空間。

他說，目前中國企業對人臉識別技術的應用已領先全球，比如在移動金融和互聯網金融領域的創新就遠遠快于美國，其中一個原因就在于中國科研人員擁有這一領域的原創技術，具有明顯的人才優勢和技術優勢。

去年１２月，商湯科技的科學家在有計算機視覺領域“奧賽”之稱的ＩｍａｇｅＮｅｔ視頻物體檢測競賽中取得了檢測數量和檢測準確率的兩項世界第一，這也是中國企業首次在此類比賽上奪冠。

此外，中國剛剛起步、尚不發達的征信環境也被業內視為人臉識別技術應用需求得以快速釋放的原因。

“通過人臉識別進行身份認證只是風險控制的第一步。從長遠來看，這一技術在金融行業的應用將推動在線信貸的發展，讓那些無法被傳統金融覆蓋的人群，特別是小微企業主，以更加簡單便捷的方式獲取貸款，實現真正的普惠金融。”葉大清說。

去年底，央行提出個人銀行賬戶開立服務時，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術和其他安全有效的技術手段作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段。這就在一定程度上放開了遠程開戶，也為傳統金融機構的業務創新帶來了新的機遇。

平安銀行是最早探索“刷臉”技術應用的傳統金融機構之一。自去年７月信用卡人臉識別技術正式上線以來，已有近百萬信用卡客戶在超過３０個城市分中心體驗了此項服務。

平安銀行信用卡中心風險總監張慎指出，把人臉識別技術和大數據審批模型相結合后，有第三方信息認證的申請審批時間已被縮短３－５天；雖然開卡量大幅提升，但信用卡征信部門并沒有增加人手，而且信用卡中心每年還可節約人力成本約數百萬元。

張慎認為，目前互聯網金融行業的主要優勢和方向在于利用互聯網獲客和營銷，而傳統金融在風險管理方面具有深厚積淀。通過人臉識別以及其它高新技術在金融產品的全方位應用，傳統銀行的競爭力會進一步提高。

事實上，除了人臉識別技術，很多公司已開始研究利用指紋、聲紋、虹膜、筆跡、擊鍵等多重因子進行身份驗證的可能性。

張慎說，從目前的實踐來看，人臉識別技術的準確率比人工識別要高，但新技術有一個技術和數據累積的過程，考慮到目前欺詐手段較為多樣，也需要更多的時間來驗證人臉識別技術在防范欺詐方面的成效程度。

葉大清認為，中國正在迎來在線信貸和移動金融的黃金十年。當前移動金融的滲透率不到２％，如果這個比率上升到電商的水平，達到１２％，那么人臉識別技術的應用將得到極大的推廣。未來，監管政策、特別是監管部門對這一技術在開戶、轉賬、理財等不同應用場景的技術規范以及消費者教育都會對其應用和創新產生影響。

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