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來源：觀察者網

作者：馬平代發

（注：本文系一位在深圳某P2P平臺工作的朋友所作，由觀察者網專欄作者馬平代發，本文中一切P2P產品名稱沒有具體指向，僅做提醒讀者之用）

我剛剛從一家搞“扶貧P2P”的公司辭職，實在不忍心再幫公司賺農民的養老錢。這家公司宣稱自己是上市公司，融資額已經以十億計算，全公司1000多人，但是當我走進公司的第一感覺是——時光倒流，喧嚷的辦公室鋪著劣質地毯，簡陋的辦公桌上放著一臺臺電腦，如果再加上幾十個耳機和煙灰缸，我一定以為走進回到了5年乃至10年前的縣城網吧。

賦閑之余，我想借著e租寶500億騙局崩盤的風潮，談談我在P2P公司的一點見聞。

如果明天您還沒有離開家鄉，請在清醒的時候問問鄉親是否聽說過“扶貧P2P”、“扶貧寶”一類的投資產品，如果有的話，千萬要勸他們握緊自己的養老錢。

偽P2P平臺是如何圈錢的

上市公司？感覺像五年前的縣城網吧

去年春天，由于工資增加兩成的誘惑力，我加入了一家深圳互聯網公司，號稱是做P2P平臺兼顧一些互聯網項目。走進公司的給我的第一觀感是——時光倒流。喧嚷的辦公室大開間里面鋪著劣質不整齊的辦公地毯，最簡陋的辦公桌椅上面放著一臺臺電腦，供100多人擠在一起上班，如果再加上幾十個耳機和煙灰缸，我一定會以為自己回到了5年乃至10年之前的縣城網吧。

然而，這是一家融資額已經以十億計算的P2P平臺公司，如果你相信公司宣傳冊的話，那它也同時是一家上市公司。全公司有1000多人，換句話說類似的大辦公室還有差不多10個。公司辦公地點一共4處，每個辦公地點都包括幾個類似的辦公室。機器人、物聯網等“高新”項目放在高新區。只有核心的財務部門設在3公里之外的一個大廈里面，算是“正經”寫字樓。

“上市公司”的老板當然不會在這樣低級的辦公室工作，但說實話我也不知道他有沒有常設辦公室。正如前面所說，公司沒有自己的辦公樓（也沒有買車，總之沒有固定資產），所有類似的辦公室都租在深圳的幾一家工業園區酒店里，而老板經常坐在某個酒店的大堂，管理層可以打電話或者發微信找到他。當然，普通員工也不會隨便去酒店大堂找老板。我們聽到老板的聲音，往往就是在會場上聽老板講話或是喊口號。

借款人是老板自己 多數項目只活在PPT上

這1000多人都做些什么呢？有一半人負責“做市場”，即許諾高額利息，勸說別人把錢投給公司。除了深圳本地，北京、上海、煙臺、貴州等地都有分公司，據說香港、泰國、美國也有負責“市場”的分公司（待查，因為從未見過后面幾家分公司的同事辦公圖片）?？傊?，這些人為公司創造現金流，也向客戶許諾了未來更高的現金返還。

另外一半同事分屬幾十個事業部，僅公司網站上就能看到四十個項目，這些事業部負責“投資”，給出許多“高科技”項目，向掏出養老金的客戶解釋錢的流向。注意，這三四十個事業部都是自營的，換句話說公司名義上是個P2P貸款平臺，要為客戶的資金尋找高回報企業，實際上最終的借款人都是老板自己。

從公司網站上看，業務非常豐富，有O2O、農村電商、跨境電商、物聯網、互聯網金融、智能機器人、在線教育、社交招聘、餐飲實體、信息平臺等。最近還盯上了農村地區，要做農村地區的產業園和創業基地，還有要開辦武術學?！灾袊?，產業部門之多，我竟然找不到這家公司不投資的行業。如果你相信這些項目都是真的，那這家公司的融資額就不是十億級，而是起碼百億級。

還……好，這些項目統統都是假的，有的項目會裝模作樣運行幾天，大多數項目根本只活在PPT上。比如說最近力推的“裝小寶”（互聯網裝修）項目，從設立到遣散骨干人員只有短短幾個月，APP和網站做好之后就解散團隊去做其他項目了。整個項目根本沒有實際運營。但項目不運營、不賺錢，公司也不關閉它，而是依然對外展示，作為吸引資金的由頭。

所以，老板對“骨干員工”的定義就是負責項目策劃、UI（界面）設計、包裝和宣傳的職員，很多事業部只有一個裝模作樣的技術小組和UI設計組，主要工作是做一個可以展示的模型，后續運營人員為0，反正多做多虧，不做反而不虧。在這個“簡便”流程下，平均15-20天公司就會推出一個新項目，大概2-3個月后，這個項目就會上線運營（吸收投資）。

總而言之，公司有一半人根本就不負責創造社會財富，只為吸取資金提供一個理由。至于另外一半負責“市場”的人員，只做高息吸儲一件事，而且高度同質化，除了推廣部負責在網上渲染公司光輝形象外，其他無論是推銷脫貧寶。X卡寶，創業寶，農村寶理財……哪一個營業部的人員都是早晨起來喊口號，然后線上線下許諾高回報去拉客戶。

通過對上面那些“項目”的排列組合，公司一共有十多種金融產品，收益從年息12%到年息28%不等，平均都在20%以上，公司對外宣傳是一萬塊錢每天返還8元，相當有誘惑力。為何12%的收益率也能做出20%以上的年息呢？因為公司會頻繁地發動“雙倍收益”。去年10-11月的雙倍收益剛結束，今年1-3月又發動一次，簡直成了固定化的雙倍利率了。今年老板又推出一項100%全額返還售價的網上商城，和幾年前流行的“分天返利”差不多，無論你買什么東西，都承諾數年內把你給出的錢全額返還。全體員工都奉命去為這個新項目刷流量制造氣氛。（支付寶實在看不下去，已經封掉了返利項目的支付入口）

誰在操盤“扶貧”P2P？ 老板在傳銷行業多次“創業”經驗豐富

說實話，雖然公司的現金流不小，員工收入卻只能說一般。事業部這邊為了維持一個高科技項目的面子，多少還要按照市場行情招點人，市場部基層人員工資普遍不高，流動性也很大。為了維持隊伍，公司打造了一套很強大的洗腦文化，每天早上都要集體念口號，唱惠卡之歌。內部在事業部和市場部之外，還有一套獨立的培訓體系，大力發展內部培訓講師比賽。實際上，從老板到各個事業部的負責人，每天的主要工作就是洗腦。培訓師天天把祖國政策掛在嘴邊上，宣稱要打造全世界一百強的企業。

為了控制龐大的基層低薪員工，一個“忠誠”的骨干員工集團必不可少。據我觀察，骨干主要是老板的親戚，因為他們都是一個姓，而且跟著老板做過許多類似的“事業”。幾乎每個事業部的負責人都是這種親信，收入比其他公司的同類職務要高一些。

至于老板自己，更是這一行的老手，聽同事說老板幾年前在上海就是搞集資傳銷的。叫“XX心聯盟”，公司名字叫XX環球貿易。主要業務就是充值返利，集資攬儲。后來項目應該是掛掉了，在網上還能隱約的搜索到被騙信息，甚至可能還有案底?，F在這家公司據說是2013年建立的，但我知道的最老的同事也是2014年中旬才加入。公司做類P2P的第一桶金發生在2014年5月，產品名字叫X卡貸。

再往前，老板在山東搞過一個名為房產公司的傳銷機構。年頭太久很多東西都查不到了，但是這些項目很明顯給老板“鍛煉了隊伍”，也積攢了人脈。除了前面提到的骨干員工隊伍外，現在公司有很多高層都是來自于老板之前的“創業項目”，而且許多分公司也設在老板“戰斗”過的地方。

借助這些人脈和骨干隊伍，老板對公司擁有絕對的控制力，募集來的資金全部由公司自行控制，公司資金池就是老板的個人賬戶——公司賬戶上根本沒錢，員工申請提現，只會從老板個人賬戶得到匯款。

最后的瘋狂 萬元每天付息8元

有正常思考能力的讀者都應該意識到，這個模式絕對不可持續。起碼20%的回報率再加上公司運營成本，公司拿了客戶的錢，賺不出30%的年收益率就必然會破產。實際上，從去年9月開始，我已經逐漸感受到了泡沫破裂的前兆。我工作的前三個月，工資都是在自己的卡上收到現金，之后工資一律存入公司的理財賬戶，15天內提現的話一律扣1%手續費，不提現就能和其他投資人一樣，享受理論上20%以上年息的收益。到了年底，老板跟大家“坦率”地說，12月、1月、2月只能發50%的工資，其余的工資4-5月盡量補上。我是不太相信這個“盡量”了。

對于一個靠虛假項目集資的企業來說，一旦雪球般滾動的付息壓力超過現金流入，它對老板而言就再也無利可圖。這時候你會看到企業的核心層拋出完全離譜的回報率，企圖撈上最后一筆投資，同時隨時準備出逃，而這正是我看到的現實。在剛剛過去的幾個月，公司的年底斂財行動堪稱“瘋狂”，已經把觸角伸進之前不愿“開發”的貧困鄉村，針對農民推出了農村寶理財、零錢包等幾款新的理財產品。這些新產品都承諾過年期間投資雙倍，之前的投資如果在過年期間不提現也享受雙倍待遇，過年還加送1.3%+的理財紅包。年底的時候老板大量投放廣告，公交車地鐵站都是。

尤其是10月份之后，老板把分支機構開到了自己的家鄉——貴州，借著一個創業創新產業園“項目”推出了匪夷所思的P2P項目——脫貧寶，完全不對農民解釋資金去向，只是簡單地用高息集資。前面說的萬元每天付息8元，主要宣傳對象就是這些拿著養老錢來“投資”的農民。作為一個農村子弟，我做到這一步實在沒法面對自己的良心，只能辭職再來介紹一下P2P的現實。如果各位回家聽到扶貧P2P之類的概念，一定要提醒自己的父老鄉親攥緊自己的養老錢。如果已經不幸中招，能要回多少就要多少吧……我很擔心公司老板會在春節假期后出國逃亡。

真假P2P 投資需謹記四大要點

再次提醒各位讀者，違規的P2P或是互聯網金融項目不止我公司一家，在經濟總體衰退的年份，必然會有更多的違規P2P公司盯上農民的養老錢。在此我介紹一點我對P2P的基本認識，希望能對父老鄉親有所助益。

首先P2P的本質是私人投資者把錢拿出來，借給某些風險高利潤也高的項目。銀行因為風險高、掌握信息不足而不肯給這些項目貸款，但總的來說，的確有一些項目的利潤足以抵償風險，所以私人投資者在掌握足夠的項目信息后，可以嘗試個人對個人的準高息貸款——注意“掌握足夠的項目信息”這個前提。私人投資者和貸款方素不相識，本來不可能掌握足夠的項目信息，所以需要有P2P平臺給雙方做溝通，把項目拿出來公開展示，供投資者選擇。換句話說，P2P平臺本質上是高風險投資項目的中介。鑒于項目本身的高風險性，除非把投資分散在多個平臺多個項目，否則完全不適合于養老儲蓄的投資。

如果一定要投資P2P，必須記得P2P公司本身只是一個平臺，一個中介中介中介（重要的事情說三遍）。任何自己控制、使用投資的P2P平臺都不再是平臺，而是一顆資金炸彈，有幾乎100%的概率會出事。如果你發現公司宣布要把募集的資金投入自身旗下的事業部或項目，趕快把投資抽出來吧，這個平臺最多只能再付息半年了?？戳宋业慕洑v你就知道，雖然e租寶只有5%的真項目，但這個比例在行業內實在不算最低……

其次，要牢牢記住P2P是風險投資，任何承諾保本付息的投資都不靠譜，都必然是騙子。而且高收益必然伴隨著高風險，15%、20%甚至30%的年化收益意味著隨時可能出現血本無歸的結局，或者根本就是虛假項目，為騙錢而騙錢。只有略高于四大銀行理財產品的回報率才比較可信，才能作為養老投資的備選。

第三，P2P平臺歸根結底只是個商業項目，政府沒有資格也沒有義務為它作保。如果你發現P2P企業虛構自己的背景，喜歡報道自己的公益投資，經常拿央視的采訪說事，乃至把投資和國家、民族利益掛鉤，那這個企業一定有問題，一定在利用政府的信譽為自己的詐騙鋪路。

最后，P2P投資必須是針對具體項目。如果企業在資金去向、項目使用上語焉不詳，只有美好的收益前景，那一定不要打開你的錢包。至于其他的一些判別標準，比如第三方資金托管、風險控制能力、抗風險背景……這些問題判斷起來比較復雜，這里就暫且不提了。

就在我寫這篇文章的期間，各大網站上出現了許多農民因盲目投資返貧的新聞，所以我很抱歉這篇文章來的這么晚，希望還能趕在各位讀者年假期間發出來，新聞還能對各位的父老鄉親有一點助益。

延伸閱讀：

來源：棕櫚樹

互聯網金融從野蠻生長到部分企業倒閉跑路，正面臨著混亂的局面，今年兩會上甚至有人大代表提到“互聯網金融不需要專門的法規，像P2P這種信息中介，目前允許沒有金融牌照，它不可能為你承擔資金的責任”?！懊恳粋€互聯網金融的投資人，都應該有一種精神，就是以風險自擔的責任心去擁抱開放的互聯網，不要指望風險是別人的，收益是我自己的，這種情況是不會存在的”。

這份資料略加整理，改成白話，絕對干貨，請互聯網投資者們get~以后互聯網投資理財可要擦亮眼睛??！

業內最常見陷阱及概念混淆總結：

1、關于“保本”還有“高收益

互聯網和第三方理財中，很多機構打出15%以上的收益率真是引爆眼球，銷售更是天花亂墜，號稱有股權債權抵押，沒有風險。其實大部分P2P網貸類的中介理財就是連接借款人和貸款人，并向借款方收取傭金，貸款人需要承擔借款方到期不能兌付風險。

投資者激動之余冷靜考慮一下，銀行利率現在是在降息通道，如果能以合理的水平向銀行借到錢，何必要給你15%甚至更多，還沒算上給平臺方的手續費和傭金，加起來隨時超過20%。有什么類型的企業和個人一年能賺那么高比例收入，真有這么好的營收水平，銀行早排隊低息借給Ta了，還輪得到你？在業內常見的P2P和集資類產品通常是融資方債權或股權質押，到期是否能兌現取決于償還能力，如果還不出，你運氣好的排在拖欠員工工資三金后排隊討債，拿回部分本金，運氣不好拿著一文不值得股權默默流淚。

2、關于理財產品的”隨時轉讓變現

壞賬跑路的事情時有耳聞，有些聰明的平臺知道保本高收益有點難忽悠到精明的投資者，打出可隨時轉讓債權、靈活變現的旗號。并且標榜”時間的錯配，資金的馬拉松，靈活強大的資金管理“以便消除用戶顧慮。有些自認精明的投資者覺得這樣到期兌付風險就可以規避了，只要自己在到期前拿回“本金+收益”就好了，把可能的壞賬扔給下家。

剛開始大家都好歡樂，轉讓人還可提高價錢轉讓，因為有傻瓜覺得加了手續費也還是可以繼續賺到高息，還愿意補貼手續費接盤。其實在資金的馬拉松中，轉讓理財產品就如同傳遞賽跑的接力棒，一定要有接棒的人，資金的流轉才能繼續進行。掛盤轉讓沒有人接手就只能持有到期，等于拿了最后一棒要一直跑到終點，然后每天提心吊膽祈求到期拿回朝思暮想的本金和期待中的高收益，壞賬的機會千萬不要掉在自己身上。

3、關于“有銀行托管”和“本金安全”

好多理財公司號稱資金是某知名大銀行托管的，掛一個大大的銀行LOGO在網站和銷售材料里，投資者頓時覺得好安全，本金和收益似乎也都安全了。這又是一個大問號了。其實銀行托管有好多業務，包括資金清算，管理資金流向從出資人到借款人，其實只是幫助避免或降低平臺方挪用資金的風險，但這和你的本金安全沒有半點關系！因為只保證資金確實投到了理財合約里面或借款合同約定的借款人賬戶，到期銀行負責資金清算，但是能不能到期兌付不是托管銀行的責任，銀行也沒有義務追償。

有些P2P的合同是銀行委托貸款合同，除了甲方乙方外，還有銀行是丙方，所以不怕，虧了銀行也得賠，對不起，你又錯了！銀行委托貸款，銀行只抽取中間手續費用，負責雙方資金清算，不承擔任何風險。

4、“第三方擔保”真的能擔保？

一些小型P2P網貸公司宣傳時為了強調其安全性，會說有“第三方公司擔?！保疫@些第三方的LOGO亮出來似乎確實增加了不少可信度。但實際也只是一旦出現資金鏈斷裂的時候有第三方擔保公司可以負擔一些，負擔多少不會讓你知道，而且，擔保公司其實沒多少錢。真出問題，就很難說。

越是主打高收益的平臺，越會說有“第三方擔保”讓人相信，但內情可能是，第三方是否全額擔保不知道，是否有能力全額擔保更不知道。

5、關于“預期收益率”和“實際收益率”是兩碼事

一些投資者在收回本息的時候發現，跟之前購買時候的預期的利息并不一樣，甚至差出很多。通常理財產品在產品說明書或合約中，都會標明預期收益率或最高預期收益率。產品的預期收益率主要與產品設計和資金投向有關，而實際收益率可能低于預期甚至本金虧損。理財產品的購買合約中對此可能會有說明，但在銷售過程或網絡購買時避重就輕，不特別標注，不提示風險。目前對第三方理財和P2P也缺乏相應監管。

理財銷售中常用的宣傳“圈套”和投資者“誤讀”：

1、“等額本金的年會收益率”不是你想的收益率

貸款買過房子的人都知道雖然借的年利率不高，但每月還的加起來好像遠高于這個利息，因為其實是計復利的。“等額本金年化收益率”正好相反，號稱的年化利率其實是縮水的。請看舉例：

一次性還本付息顧名思義就是投資期到了一次性歸還本金、支付收益利息；“等額本金”就是在投資期每月返還。比如：同樣的投資金額8.4萬元，期限12個月，利率7.84%，12個月一次性還本付息，則第十二個月月末累計本金利息合計90585元，利息收入6585.6元；而12個月等額本金為例，則每月返還7300元（即：第一個月本金還有76700，第二月理財本金還有69400……用于理財的本金越來越少了），到第十二個月累計本金和利息合計87600，利息收入只有3600元。兩種不同模式下，利息差別高達1.83倍。

2、“周期短、收益率高”產品的募集期圈套

經常會出現的某些理財網站短期產品收益率爆高，例如30天短期產品收益率比同類型的理財產品高出好多，吸引用戶購買，但仔細一看，募集期5天，到期后要5到7個工作日到賬，看清楚，是工作日還要扣掉國定和非工作日，這些日子可都是不計息的，實際30天的年化收益有可能被攤到了40幾天。

3、“預期年化收益”和“七日年化收益”

很多人看到高收益就瞎激動，卻根本不知道這可能是預期年化收益率或七日年化收益率，這兩個收益率在實際投資期內是會隨時變動的。

所謂“預期”年化收益率當然是賣給你的是預期，具match體情況可不能保證如它標注的數字那么高；貨幣基金上講的七日年化收益率，代表的是過去七天的實際收益表現，但并不能保證你買進以后一直維持這個水平。

投資者對這些收益率概念不了解，投資中容易被高額的年化收益吸引。不錯，8%、11%這些數字都很誘人，但實際上你拿到手的有那么多嗎？這可真不一定。

結語

看了業內人士挖的這些猛料，是不是覺得有些汗顏，自己對互聯網理財竟是那么小白，沒關系，把本文收藏，買互聯網理財產品時，拿出來經常復習一下這些生僻的名字，相信對提高投資收益、防范不必要的投資風險大有助益！

連央行行長周小川在今年兩會參加人大記者會也談到互聯網金融，現在互聯網金融中一部分比如支付業務屬于銀行信用，但是像P2P這類模式，并沒有正式執照，仍屬于民間金融。真正出現機構跑路，承擔損失的還是金融消費者。

所以我們必須打起十二分精神注意這些常見的“陷阱”和“圈套”！霧里看花，水中望月，還需投資者自己練就一雙說眼金睛，在投資前，搞清楚理財機構的血統背景，說簡單點，這行業還是拼爹的，兒子有多少水平和爸爸的基因和實力太有關系了。是草臺班子兩三個銷售加兩個程序員阿狗阿貓都能說自己是做互聯網金融的。

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