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中國人民銀行（央行）正加快清理第三方支付行業(yè)，不合規(guī)支付機構都將面臨整頓洗牌。

央行自2015年3月起至今近一年的時間里，沒有發(fā)過任何一張第三方支付牌照，而在這段時間內(nèi)，有3家因嚴重違規(guī)被吊銷牌照。

隨著網(wǎng)絡借貸行業(yè)（P2P）的監(jiān)管力度加大，部分銀行也關上了第三方支付通向P2P平臺的閘門。1月28日，消息稱，農(nóng)行于1月22日發(fā)布《關于立即停止與違規(guī)違約支付機構合作的通知》指出，近期，P2P網(wǎng)貸平臺風險事件頻發(fā)，涉及客戶群體及資金損失金額較大，引起社會和輿論廣泛關注。“部分第三方支付機構向P2P平臺提供了農(nóng)行卡支付通道，導致風險蔓延至我行，給我行聲譽帶來極大的負面影響。”為此，農(nóng)行要求“立即關閉全部涉P2P交易接口”。

目前包括易寶支付、匯付天下、寶付支付、貝付支付、通聯(lián)支付在內(nèi)的多家第三方支付公司，已響應農(nóng)行要求。第三方支付公司貝付支付已于1月26日關閉了農(nóng)行對P2P的支付渠道，公司官網(wǎng)顯示，與其合作的P2P企業(yè)有658金融網(wǎng)、鑫合匯、投融社、黃河金融、錢多多等數(shù)家。

除了支付機構違規(guī)跑路等現(xiàn)象，支付卡數(shù)據(jù)及信息外泄也時有發(fā)生。1月18日，據(jù)《華爾街日報》報道，凱悅酒店集團遭遇支付卡數(shù)據(jù)等信息泄露事件，波及到全球約50個國家的250家酒店，約占凱悅運營中酒店數(shù)量的40%。

第三方支付行業(yè)或將面臨加速整頓。

吊銷3家違規(guī)牌照

央行對于第三方支付企業(yè)采取的是牌照制的監(jiān)管方式。

央行于2010年6月公布了《非金融機構支付服務管理辦法》，從事支付業(yè)務需要獲得第三方支付牌照，也稱《支付業(yè)務許可證》。根據(jù)業(yè)務類型銀行卡收單、網(wǎng)絡支付和預付卡的發(fā)行與受理三大類，其中網(wǎng)絡支付又細分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、數(shù)字電視支付和固定電話支付。

據(jù)悉，2011年5月、2011年8月、2011年12月、2012年6月以及2014年7月，央行先后發(fā)放5批270張左右支付牌照，此后半年多時間里再未批復一家，至2015年3月再次發(fā)牌，僅有廣東廣物電子商務有限公司一家（開展預付卡發(fā)行與受理業(yè)務）獲得牌照，一系列舉措被認為是監(jiān)管趨緊的信號。

然而，在上述200多家獲得支付牌照的企業(yè)中，有3家因嚴重違規(guī)被吊銷牌照，分別在2015年8月24日、2015年10月8日及2016年1月7日。

目前，不完全統(tǒng)計顯示，包括BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）、三大運營商（中國聯(lián)通、中國移動、中國電信）在內(nèi)持第三方支付牌照的企業(yè)，一年的交易規(guī)模逾20萬億。實際上，2011年首批牌照發(fā)放以來，第三方支付市場的“健康”令人擔憂。

此外有媒體報道稱，北京僅海淀區(qū)就有22家第三方支付企業(yè)，海淀區(qū)政府曾明確表示，由于行業(yè)門檻降低，大量外包商、代理商、二級商紛紛涌入，中間環(huán)節(jié)過多，企業(yè)之間惡性競爭激烈，燒錢搶用戶，低成本違規(guī)，造成大量高風險的商業(yè)投機行為等，已嚴重影響到收單行業(yè)的健康發(fā)展。

2015年7月18日，央行等十部門發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（下稱“《意見》”），其中除對互聯(lián)網(wǎng)金融提出監(jiān)管以外，也將第三方支付行業(yè)納入互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。

《意見》中明確，銀行業(yè)金融機構和第三方支付機構從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業(yè)務風險，不得夸大支付服務中介的性質和職能。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務由人民銀行負責監(jiān)管。

隨后，2015年12月28日，央行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（下稱《辦法》），堅持支付賬戶實名制底線，要求支付機構遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。同時，《辦法》著重突出對客戶權益的保護，在客戶資金安全、信息安全、自主選擇權、知情權等方面提出了一系列管理規(guī)定，并要求支付機構健全客戶投訴處理、客戶損失賠付等機制，提升客戶服務水平。對于權責關系相對較為復雜的銀行卡快捷支付業(yè)務，《辦法》還明確了業(yè)務授權等相關要求，在確保支付便捷的同時保障客戶合法權益。

監(jiān)管高壓下驅逐劣幣

第三方支付市場規(guī)模正在迅速增長中。易觀智庫發(fā)布的《2016-2018年中國第三方支付市場趨勢預測專題報告》顯示，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場保持相對穩(wěn)定的增速，2015年同比上漲55%，漲幅比2014年高4.4個百分點。預計未來三年，第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模漲幅將有所放緩，2018年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模或將達到33.51萬億元。

中國社科院金融研究所銀行室主任曾剛認為，今年以來，無論是指導意見征求稿的發(fā)布，還是相繼注銷支付牌照，都已透露出央行對于第三方支付行業(yè)的嚴厲整頓。到了這個階段，第三方支付行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)面臨著市場洗牌、監(jiān)管洗牌兩方面的壓力，整個行業(yè)正處于發(fā)展的重要節(jié)點。

近年來，非銀行支付機構業(yè)務快速發(fā)展，客戶備付金規(guī)模迅速增長，相關資金風險隱患和問題也逐漸暴露。消息稱，央行將研究建立非銀行支付機構客戶備付金集中存管制度。富友支付總裁吳偉則直言，未來牌照注銷會常態(tài)化。目前支付機構數(shù)量眾多，同質化競爭嚴重，大部分支付公司的生存境況并不好，不能良性持續(xù)發(fā)展的公司會劍走偏鋒，引發(fā)系統(tǒng)性風險。建立退出機制，既能對支付公司合規(guī)性形成約束和威懾，也可以通過淘汰減少惡性競爭。監(jiān)管的“高壓”有助于良幣驅逐劣幣，對市場是好事。

記者注意到，第三方支付牌照發(fā)放后，監(jiān)管逐步完善，但與此同時，一批沒有支付牌照但是通過支付公司進行業(yè)務拓展的“二清”公司也如火如荼發(fā)展起來。所謂的“二清”公司，是針對一清機構而言。即結算資金經(jīng)過一次清算后，先轉至二清機構開立的第三方賬戶，再經(jīng)由該第三方賬戶處理后，結算至商戶的收款賬戶。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)“二清”公司超過2000家。這些所謂“二清”公司的業(yè)務，未獲得央行支付業(yè)務許可，卻在持牌收單機構下實際從事支付業(yè)務。據(jù)業(yè)內(nèi)總結，這些“二清”公司蘊藏著巨額套現(xiàn)的金融風險，且清算資金風險巨大，容易導致消費者利益受損，因為“二清”公司的賬戶、資金等完全脫離相關監(jiān)管機構的監(jiān)管，風險很大。為此，市場上也就頻現(xiàn)不少“二清”公司亂象：或卷款“跑路”，或不能按時結算給商戶，或在消費者付款后引發(fā)維權糾紛。此外，這類公司還可通過“套碼”、“跳碼”等擾亂收單市場。

對此，央行支付結算司副司長樊爽文此前公開表示，要有效解決“二清”泛濫的問題，需規(guī)范銀行卡收單業(yè)務，發(fā)揮監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構和收單機構等各方作用，盡快改革銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，加強外包服務管理。第三方支付行業(yè)尤其需要加強管理，一方面要發(fā)起自上而下的行業(yè)自檢行為，對“二清”虛構商戶實際經(jīng)營情況、偽造客戶簽購單等方式予以全面檢查；另一方面，監(jiān)管層也要對持牌的第三方支付企業(yè)實行嚴管，嚴懲發(fā)展“二清”機構的行為，以杜絕風險。

易觀智庫分析師郝竹婧向《國際金融報》記者表示，今年第三方支付平臺將逐漸回歸支付本身，平臺安全要求提高。由于支付寶、微信支付有大量的用戶，且經(jīng)過近兩年多對用戶習慣的培養(yǎng)，預計未來第三方移動支付市場仍由支付寶和財付通占據(jù)主導地位，其他支付機構分食剩余市場份額。此外，行業(yè)洗牌速度加快，技術實力強和市場占有率高的企業(yè)將逐步控制市場。(記者潘潔實習生畢彤彤)

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