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9家壽險(xiǎn)公司2015年理賠數(shù)據(jù)出爐：最大理賠額1513萬元

來源：證券日?qǐng)?bào) 發(fā)布時(shí)間：2016-01-28 10:06:08

近期，保險(xiǎn)公司陸續(xù)開始披露2015年大額理賠數(shù)據(jù)，《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、官方微信等渠道信息不完全統(tǒng)計(jì)，目前共有9家壽險(xiǎn)公司披露了其2015年的前十大理賠案。數(shù)據(jù)顯示，有37個(gè)案件的理賠額超200萬元，最大的一筆理賠案共賠付1513萬元。

縱觀這些大額理賠案，多種保險(xiǎn)產(chǎn)品的疊加組合成為一大共性，這在平安人壽、人保壽險(xiǎn)這些能實(shí)現(xiàn)交叉銷售的大型壽險(xiǎn)公司的理賠案中體現(xiàn)較為明顯。

車禍、重疾是“罪魁禍?zhǔn)住?/p>

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，目前已有平安人壽、新華保險(xiǎn)（為2015年前11個(gè)月大額理賠數(shù)據(jù)）、人保壽險(xiǎn)、合眾人壽、百年人壽、利安人壽、農(nóng)銀人壽、中郵人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)9家保險(xiǎn)公司披露了去年十大理賠案。

從這些險(xiǎn)企大額理賠的產(chǎn)品來看，理賠額最高的十大理賠案中，有6個(gè)案件的投保產(chǎn)品為2款或以上的保險(xiǎn)組合。如平安人壽的第二大理賠案，客戶共投保了智盈人生、無憂意外、幸福A04、護(hù)身福、護(hù)身福意外、平安福、長(zhǎng)期意外13、鑫盛12等8款產(chǎn)品。

這些公司的十大理賠案理賠原因中，交通身故、車禍占比最高，與車禍理賠對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是各類交通意外險(xiǎn)；各種腫瘤等疾病賠付次之，與其對(duì)應(yīng)的是重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

從單個(gè)公司的理賠情況來看，健康類理賠的增速最為顯著。新華保險(xiǎn)發(fā)布的理賠數(shù)據(jù)顯示，2015年1月—11月新華保險(xiǎn)整體理賠給付超過38億元，理賠件數(shù)超過80萬件，其中健康類（重疾、醫(yī)療、特種疾病）理賠金額的增幅最為顯著，達(dá)到約26%。

中國(guó)腫瘤登記中心2015年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)癌癥發(fā)病率為285.91/100000，每年我國(guó)新發(fā)癌癥病例約312萬，平均每分鐘有6人被診斷為惡性腫瘤。

富德生命人壽近期發(fā)布的重疾險(xiǎn)理賠原因顯示，重大疾病理賠中75%為癌癥。重大疾病理賠案件中以癌癥、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥為主，占比分別為75%、10%和5%。2015年因癌癥發(fā)生的重大疾病理賠中，其中女性占比61%，男性占比39%。男性癌癥中以肺癌、肝癌和胃癌為主，分別占男性癌癥的15.67%、15.19%和9.72%；女性癌癥中以乳腺癌、甲狀腺癌和子宮頸癌為主，分別占女性癌癥的26.38%、16.28%和10.34%。

從賠付年齡看，富德生命人壽理賠案中，56%的重大疾病理賠發(fā)生在30歲至50歲之間。而30歲至50歲這一階段的人普遍處于事業(yè)的成長(zhǎng)期和和收入的高峰期，一旦確診重大疾病，將喪失工作能力，收入減少，同時(shí)面對(duì)著高額的醫(yī)療費(fèi)用，家庭經(jīng)濟(jì)將遭受重創(chuàng)。據(jù)衛(wèi)生部信息中心統(tǒng)計(jì)，人的一生罹患重疾的概率高達(dá)72%，手術(shù)治療的平均費(fèi)用在10萬元，93.22%的客戶重疾保額尚不能支持基本的治療費(fèi)用。

引人注意的是，癌癥的發(fā)生概率越發(fā)低齡化，4.31%的癌癥理賠客戶不足30歲，其中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等發(fā)病低齡化趨勢(shì)明顯。比如，已有18歲學(xué)生患甲狀腺癌的案例，還有大學(xué)生20歲就被診斷為肝癌的案例。

大額賠付背后的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

事實(shí)上，每一件大額賠付案的背后都有一個(gè)大額保單（更多情況可參見本報(bào)1月21日《大額保單潛在消費(fèi)群超千萬超500萬元大額保單年初旺銷》一文）。而根據(jù)江蘇保監(jiān)局此前的調(diào)研，大額保單的賠付往往存在保險(xiǎn)公司對(duì)賠付率預(yù)估不足、逆選擇、風(fēng)險(xiǎn)分散能力不足、退保率和保費(fèi)繼續(xù)率變化等風(fēng)險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)近日披露的去年巨災(zāi)賠付情況顯示，寧波“燦鴻”、“杜鵑”臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)賠付8000萬元，廣東“彩虹”臺(tái)風(fēng)賠付7.5億元，“東方之星”事件賠付7380.6萬元。

從保險(xiǎn)公司來看，在平安人壽的高額保單樣本中，客戶為職業(yè)經(jīng)理、中高層管理人員、商人、醫(yī)生等職業(yè)人員的占據(jù)了半數(shù)以上比例，在200萬元以上保額保單中占比達(dá)到93%，500萬元以上保額保單中占比則達(dá)到100%。這類人群大多事業(yè)有成、工作忙碌、心理和生理壓力巨大，更常有煙酒熬夜等不良習(xí)慣，處于亞健康狀態(tài)的比例明顯高于普通人群，健康風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為對(duì)此類人群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的首選因素,風(fēng)險(xiǎn)的集中性為大額理賠埋下隱患。

事實(shí)上，在納入本次統(tǒng)計(jì)的幾家險(xiǎn)企中，有幾件大額賠付的理賠原因較為醒目：他殺身故。事實(shí)上，高額保單客戶普遍出門在外多，生活方式變化大，可能面臨財(cái)富身份和經(jīng)營(yíng)糾紛導(dǎo)致綁架報(bào)復(fù)的風(fēng)險(xiǎn)，這使其意外風(fēng)險(xiǎn)也高于普通人群。如果保險(xiǎn)公司不能對(duì)高額保單客戶的整體賠付率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，可能嚴(yán)重影響公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，控制各風(fēng)險(xiǎn)單位的賠付規(guī)模、推動(dòng)保單風(fēng)險(xiǎn)保額相對(duì)均衡和盡可能多地聚集同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，將有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。而高額保單的承保風(fēng)險(xiǎn)集中于少數(shù)高額被保人，如果沒有充分的保單數(shù)量和使用再保險(xiǎn)、分保等手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，保險(xiǎn)公司可能會(huì)因?yàn)橐患驍?shù)件高額賠付而陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

9家壽險(xiǎn)公司理賠額300萬元以上案件一覽

單位：萬元保險(xiǎn)公司理賠金額理賠險(xiǎn)種出險(xiǎn)原因

平安人壽1513.3鑫盛、附加意外08意外身故

人保壽險(xiǎn)1122.12人保壽險(xiǎn)金鼎富貴B款保險(xiǎn)疾病身故

平安人壽929.9智盈人生等險(xiǎn)種組合他殺身故

平安人壽750平安福重疾重大疾病

人保壽險(xiǎn)682.18人保壽險(xiǎn)金鼎富貴兩全保險(xiǎn)全殘保險(xiǎn)

平安人壽445智富人生A車禍意外身故

平安人壽438.2智盈人生等險(xiǎn)種組合意外身故

平安人壽424.3智勝重疾等險(xiǎn)種組合重大疾病

平安人壽424個(gè)人費(fèi)用99等險(xiǎn)種組合重大疾病

平安人壽421.6安行兩全13等險(xiǎn)種組合車禍意外身故