《華商報》11月1日報道，西安城東一所職業技術學院學生小李，用自己的身份信息為2位同學分期購買了9部iPhone6 Plus手機，總價近6萬元。事后，小李不僅沒收到錢，反而收到不少分期公司的催款電話和起訴通告，面對共計七八萬元的分期債務。
此事報道后，大學生網貸消費這一新生事物引發諸多質疑。按照業內估算，校園分期市場的規模大概在每年1000億元。如此龐大的市場，運行是否規范？
>>走訪 分期購手機不需簽約 只要身份證學生證銀行卡
大學生辦理分期的手續很簡單，只需要身份證、學生證和一張用于扣款的銀行卡。11月2日，華商報記者以學生的身份在雁塔路上一家電子產品廣場中，發現幾家公司在辦理時都沒有提及合同中的權利、義務以及違約追責條款，有的甚至在辦理前無法看到合同。
在二樓的蘇格拉分期，這里是小李辦理分期業務點之一。華商報記者表明自己是學生，想分期辦理手機后，一位女業務員問：“想要什么手機？你是哪個學校的？今年大幾？”
讀大幾和分期有什么關系？女業務員解釋，“如果你是大一、大二，最多可以分24期，如果你是大四，就只能辦理6期，或者不能辦理，因為必須保證你在大學畢業前分期結束。”
隨后這位業務員打開電腦后臺，詢問相關證件信息。當華商報記者提出先看看合同時，該業務員說，“沒有合同。有的地方是跟你簽協議，留有紙質的協議；有的是你信息提交后，后臺審核通過后才能在網絡上生成合同。”記者提出不看合同怎么知道條款是如何約定的？該業務員說，“你一分錢不掏就拿到了手機，按時給公司還錢就可以了，還有什么不放心的？”
在店內張貼的分期款項中，只顯示了不同分期月數所對應的還款價格，每個月的利息是如何核算的？這位業務員說，“對學生來說大概就是每個月50元左右，如果是社會上的人來辦分期，利息會高一些，六七十的樣子。”
>>商家 代理12家分期公司 承諾可辦理12個手機
同樣在電腦城另外一家分期公司內，華商報記者和大學生一起咨詢辦理分期業務，新概念手機分期公司老板說，“一個月就三四百塊，不多。身份證是最重要的，學生證如果沒帶，可以用校園一卡通、圖書館借閱證來證明。”
記者問，最多可以辦理幾部手機？“我這里代理了12家分期公司業務，只要你愿意，12家公司都可以辦理。但沒有必要。”這位負責人說，此前就有一個女生，被男友帶著辦理了十幾部蘋果手機，后來男友消失，十幾家公司去追債。
這家負責人登陸到分期公司后臺商戶頁面，可以清楚地看到每一條辦理信息，包括學生信息、學籍信息、家長和朋友的聯系方式等，該老板說，“大部分學生都能按時還款，到目前為止我這里只有一個學生違約。這個一看就是‘專業’的，在所有的公司都辦過了。”
什么是“專業”的？該負責人解釋，就是專業辦理分期首期來“套現”的，“這種現在多得很。”
辦這么多還不起錢怎么辦？這位負責人說，“我看有的逾期不還也沒事。逾期就是利息很高，實在還不了，以后不在這家公司辦就行了。”
“低門檻并非真低，用身份證和學生證就可貸款背后，存在隱性擔保。在審核過程中，通過大學生提供的電話地址、家庭住址、父母聯系電話、輔導員聯系方式等信息，以電話或者一對一實地審核等方式確認其身份及還款能力，”曾在分期公司做業務員的陳先生說，“如果大學生不能按期還款，平臺會找到其父母買單。”
>>算賬 分24個月買一部6088元手機 手續費近2000元
趣分期一位客服人員介紹，申請時只需要提供個人身份證、學生證和一張提供扣除分期款的銀行卡，先通過認證后，再申請面簽，在1-2個工作日內會有工作人員來當面審核證件是否與本人相符，第一單通過面簽，以后的訂單就可以通過電簽直接下單。“如果出現逾期，會對以后辦理分期有影響，如果逾期嚴重，會影響銀行征信。而目前各平臺之間的客戶信用管理都是獨立的，在一家逾期不影響在另一家辦理。”
人人分期官網對“逾期還款對我會有什么影響？”的問題這樣回應：如果您在賬單最后還款日前，未還清該筆賬單金額，就會造成該筆賬單逾期。逾期賬單每天會產生（1%×當月賬單金額）的滯納金。同時，您的個人信用還會因逾期而遭受影響，進而對您以后的購車、購房及一切與個人信用相關的活動成嚴重的負面影響。
華商報記者在人人分期上看到，一臺16G的蘋果（Apple）iPhone 6s plus售價6088元，0首付分24期償還的話，每期償還335.86，其中本金253.67元，服務費82.19元。兩年后分期結束，這臺手機僅手續費就需償還1972.56元，共計8060.64元。
>>網站 不僅分期還能借款 利率最高差5倍
大到購買3C數碼、奢侈品、旅游、教育培訓、學駕照等，小到話費充值、游戲充值、電影購票等，大學生分期平臺產品種類越來越豐富，有的平臺還提供現金借貸分期產品，額度在2000元-3000元之間。
一項關于大學生分期平臺的公開調查顯示，在額度透明度方面，有77%的平臺貸款的最高額度較明確，有23%的平臺貸款額度較不明確。明確表示逾期后果以及逾期費率的平臺占比為64%，逾期費率不明確的平臺為36%。在明確逾期費率的平臺中，逾期后每日費率在1%的平臺占比最多，為55.56%，逾期后每日費率最高的是3%，占比為5.56%，逾期后每日費率最低的是0.05%，占比為22.22%；最高逾期費率與最低逾期費率相差60倍。
以 iPhone6plus 16g金色版為例，按照12期分期，不同平臺的利率之間存在很大的差異，最高利率為35.96%，最低利率為7.74%。而一位銀行業內人士介紹，“銀行分期一般來說，分12期時利率在4%-5%，如果是一年后到期還款最高7%左右。”
>>律師 提供格式合同但不說明 有違誠信
“大學生不知情部分內容對學生是否有效？如果是單方定的，未經相對方知情同意，不發生效力。”北京康達（西安）律師事務所張麥昌律師分析，“如果在合同上簽了字，學生不看那就是自己的問題了。簽字了就需要履行。”
張麥昌律師說，分期付款消費對于涉世未深的大學生來說是一個新鮮事物，很有誘惑。商家利用學生的心理和自己的優勢地位，在吸引學生進行超前消費的同時，作為格式合同的提供方，給學生設定了很多義務和很高的違約金，對此又不作出特別的解釋和說明，這違背了合同法和消法相關條款，也有違商業道德和誠信原則。“但大學生畢竟是成年人，如果簽了字，合同還是有效的，主要義務仍需履行。”
一位家長也對大學生“透支”分期消費投反對票：“很多學生現在主要收入來源還是靠家長，雖然可以打工還錢，但是萬一打工的收入不夠還貸，還得‘子債父償’。而且天下沒有白吃的午餐，說起網貸平臺上的虛擬交易，總感覺風險大。”
>>提醒 謹慎使用個人身份證信息 不替陌生人擔保
省消協工作人員李德才分析，作為互聯網金融分期付款服務，很容易讓涉世未深的大學生掉進“溫水煮青蛙”式的消費陷阱中。
對此，省消協特別提醒在校大學生，在購買手機、電腦等物品時，要特別注意以下五點：一是堅持經濟實用原則，做到量力而行、理性消費；二是不要輕信經銷商不實宣傳和引導，對網絡、電視、電話等遠程銷售渠道要進行認真查驗，建議選擇正規的實體店消費；三是對經營場所、經銷商的主體資格進行必要的了解，不要從中間人、二手販子手中購買；四是謹慎使用個人身份證信息，尤其不能替不熟悉的人進行擔保，避免承擔不必要的法律責任；五是在遇到消費糾紛、消費欺詐時，要及時告之學校和家人，向有關行政部門、消協投訴或報警，防止自身合法權益受到侵害。
華商報記者石崢
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