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近日，遼寧振興銀行因5項(xiàng)違法行為，被人民銀行沈陽分行給予警告并處罰款198.5萬元。同時(shí)，兩名相關(guān)責(zé)任人均被罰款9.6萬元。

罰單顯示，遼寧振興銀行其中一項(xiàng)違法行為涉及“違反金融營銷宣傳、金融消費(fèi)爭議解決等相關(guān)管理規(guī)定”。這在監(jiān)管罰單中并不常見。而在今年1月，遼寧振興銀行曾發(fā)布公告表示，將于3月1日起，停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務(wù)。這顯然與監(jiān)管整治拒收人民幣現(xiàn)金行為的基調(diào)相背離。2月21日，央行、銀保監(jiān)會(huì)在聯(lián)合召開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)時(shí)明確指出，設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。隨后2月24日，遼寧振興銀行改口表示：“堅(jiān)決貫徹執(zhí)行央行要求，將繼續(xù)開展現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。”

該行近日收到罰單是否與上述事件有關(guān)?就此記者致電致函遼寧振興銀行。該行辦公室相關(guān)工作人員澄清稱“現(xiàn)金收付是業(yè)務(wù)，和金融營銷宣傳無關(guān)。”對(duì)方表示，近日的監(jiān)管罰單針對(duì)的是人民銀行對(duì)該行2020年度執(zhí)法檢查發(fā)現(xiàn)的問題。“目前所有問題已基本完成整改。”

遼寧振興銀行方面同時(shí)表示，2021年以來，該行相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)持續(xù)向好，全年實(shí)現(xiàn)盈利，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均優(yōu)于監(jiān)管要求。數(shù)據(jù)顯示，2020年全年，該行營業(yè)收入8.19億元，但凈虧損1.65億元。同期，該行資產(chǎn)質(zhì)量也在下滑，不良貸款率為2.1%，同比上升了0.95個(gè)百分點(diǎn)。

涉違反金融營銷宣傳等5項(xiàng)違規(guī)

中國人民銀行沈陽分行最新發(fā)布的行政處罰信息公示表顯示，遼寧振興銀行被給予警告并被罰198.5萬元。同時(shí)，兩名相關(guān)責(zé)任人均被罰款9.6萬元。

罰單顯示，遼寧振興銀行涉5項(xiàng)違法行為，具體包括：違反金融營銷宣傳、金融消費(fèi)爭議解決等相關(guān)管理規(guī)定;違反人民幣銀行結(jié)算賬戶管理相關(guān)規(guī)定;違反貨幣鑒別及假幣收繳、鑒定管理規(guī)定;提供個(gè)人不良信息未事先告知信息主體本人;未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告。

“違反金融營銷宣傳、金融消費(fèi)爭議解決等相關(guān)管理規(guī)定”，這項(xiàng)違規(guī)行為在監(jiān)管罰單中并不常見。記者注意到，在收到監(jiān)管罰單前不久，遼寧振興銀行剛剛因“停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)波”受到行業(yè)關(guān)注。

1月7日，遼寧振興銀行曾發(fā)布公告稱，將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。如有客戶持有遼寧振興銀行的借記卡，可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的其他銀行ATM機(jī)辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，但會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)。對(duì)于停辦的原因，該行公告提及的是“為集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力。”

不過，2月24日，振興銀行官方微信公眾號(hào)再次發(fā)布公告稱，為落實(shí)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于做好人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作的要求，該行在2022年3月1日后將繼續(xù)提供現(xiàn)金服務(wù)。

為何官宣停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)后卻又改口?彼時(shí)，記者曾就相關(guān)問題聯(lián)系振興銀行方面，該行相關(guān)工作人員表示“以公告內(nèi)容為準(zhǔn)。”

記者注意到，2022年2月21日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)。會(huì)議指出，當(dāng)前人民幣現(xiàn)金服務(wù)總體情況是好的，但也存在一些值得關(guān)注的問題。社會(huì)上拒收現(xiàn)金現(xiàn)象仍有發(fā)生，個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)意愿有所下降甚至出現(xiàn)停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的情形。對(duì)這些新情況、新問題、新苗頭要高度重視，嚴(yán)肅對(duì)待，妥善解決。會(huì)議要求，扎實(shí)做好人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，凡設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

如今，該行收到監(jiān)管罰單是否和上述事件有關(guān)?就此記者聯(lián)系采訪了遼寧振興銀行方面。該行辦公室相關(guān)工作人員回復(fù)表示，現(xiàn)金收付是業(yè)務(wù)，和金融營銷宣傳活動(dòng)無關(guān)。

遼寧振興銀行方面稱，近日罰單中的違規(guī)行為是人民銀行針對(duì)該行2020年度執(zhí)法檢查發(fā)現(xiàn)的問題，對(duì)此，該行高度重視，并已按照要求開展了自查自糾和持續(xù)全面整改等專項(xiàng)工作。“目前所有問題已基本完成整改。”

據(jù)梳理，上述罰單是遼寧振興銀行近一年內(nèi)收到的第二張監(jiān)管罰單。去年9月，遼寧振興銀行因重大關(guān)聯(lián)交易管理不規(guī)范;貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確;個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審批管理不嚴(yán);貸款“三查”嚴(yán)重不盡職等四項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰140萬元。一名相關(guān)責(zé)任人被罰10萬元。

從罰單信息看，該行受罰原因主要涉及內(nèi)部管理方面等問題。行業(yè)人士認(rèn)為，該行在這方面存短板，可能和高管變動(dòng)頻繁有關(guān)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，開業(yè)至今，遼寧振興銀行已迎來三任行長，兩任董事長。行業(yè)人士指出，行長、董事長作為實(shí)權(quán)職位，而這類主要高管人事變動(dòng)較為頻繁或不利于民營銀行的公司治理。

轉(zhuǎn)型數(shù)字化，現(xiàn)金業(yè)務(wù)成“雞肋”?

有觀點(diǎn)認(rèn)為，民營銀行想要關(guān)閉現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一方面原因是隨著移動(dòng)支付的快速普及，現(xiàn)金的使用日益減少。“作為民營銀行，本身在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量方面就受到限制，因此線下現(xiàn)金業(yè)務(wù)所占的比例也并不高。”疊加疫情的影響，民營銀行均在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。

記者注意到，今年1月底，另一家民營銀行北京中關(guān)村銀行也曾宣布將于2022年4月1日起，停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和其ATM機(jī)自助渠道。不過，隨后2月22日該行也表示，根據(jù)央行的要求，將繼續(xù)開展現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。

另一方面，則可能是考慮柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本較高，甚至超過這項(xiàng)業(yè)務(wù)的收益，“既然這項(xiàng)業(yè)務(wù)不劃算，銀行打算停辦也是出于降低成本的考慮”。

資料顯示，遼寧振興銀行2017年11月正式營業(yè)，注冊(cè)資本20億元，總部位于遼寧省沈陽市。據(jù)梳理，振興銀行開業(yè)以來業(yè)績壓力較大。

財(cái)報(bào)顯示，截至2020年年末，該行資產(chǎn)總額271.18億元，同比增長3.41%，其中客戶貸款和墊款總額152.56億元，同比下降1.74%;負(fù)債總額252.52億元，同比增長4.41%，其中，客戶存款226.76億元，同比增長7.67%。

在盈利方面，截至2020年底，遼寧振興銀行2020年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入8.19億元，同比增長14.19%。但該行由盈轉(zhuǎn)虧，凈利潤從2019年的7461萬元變?yōu)?1.65億元。遼寧振興銀行2020年凈利差、凈息差分別為2.85%、3.25%，分別同比減少0.31和0.42個(gè)百分點(diǎn)。

從利潤表來看，遼寧振興銀行2020年業(yè)績虧損與資產(chǎn)減值損失大幅增加有關(guān)。數(shù)據(jù)顯示，該行2020年資產(chǎn)減值損失7.73億元，較2019年增長了103.87%。

與此同時(shí)，2020年該行資產(chǎn)質(zhì)量下滑。截至2020年底，該行不良貸款余額為3.2億元，較上一年的1.79億元增加約1.41億元，增幅達(dá)到了78.77%;不良貸款率為2.10%，較上一年增加0.95個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率為140.78%，與2019年相比減少16.38個(gè)百分點(diǎn)。

“民營銀行因網(wǎng)點(diǎn)缺乏，主要依賴線上展業(yè)，這一趨勢(shì)讓其目標(biāo)用戶不斷下沉，加上疫情的影響，民營銀行貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制成為挑戰(zhàn)。”行業(yè)人士這樣向記者解釋民營銀行業(yè)績滑坡背后的影響因素。

遼寧振興銀行披露2020年業(yè)績報(bào)告時(shí)已是2021年9月。進(jìn)入2021年，該行的業(yè)績變化情況如何?彼時(shí)該行表示“面對(duì)2020年以來疫情的沖擊，本行積極應(yīng)對(duì)，努力提升經(jīng)營管理和風(fēng)控能力。本行2021年一季度以來相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)持續(xù)向好，中期實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。”

對(duì)于該行的最新經(jīng)營情況，遼寧振興銀行辦公室相關(guān)工作人員回復(fù)記者表示，因2021年年報(bào)尚未披露，目前無法告知具體業(yè)績數(shù)據(jù)。對(duì)方表示，2021年以來，該行相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)持續(xù)向好，全年實(shí)現(xiàn)盈利，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均優(yōu)于監(jiān)管要求。

“我行將堅(jiān)守依法合規(guī)和審慎經(jīng)營的原則，努力提升經(jīng)營管理能力。”遼寧振興銀行方面稱。(記者謝奀國實(shí)習(xí)記者豐鳳鳴)