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盡管監管部門三令五申禁止“校園貸”，但從消費投訴情況，當前網絡貸款平臺仍存在向在校大學生提供貸款服務的情況。

記者在黑貓投訴平臺看到，今年3月16日，有用戶投訴表示，實名舉報桔多多違規向在校大學生發放網絡貸款，并且在告知其學生身份后，拒不退還利息。當日，桔多多商城官方賬號兩次回復了這條投訴，不過黑貓投訴平臺顯示，桔多多商城選擇隱藏了回復內容。

記者注意到，類似的投訴并非孤例，也曾有多家媒體曝光桔多多涉嫌向學生發放貸款。據悉，桔多多號稱是東北地區成立時間最早的大學生分期購物商城，早期客群包括大學生、白領等。此外，多名消費者反映稱，要想成功在桔多多上申請信用借款，須先購買數百元的會員卡，這部分隱形消費使得用戶的實際年化利率超過36%。

記者在桔多多APP內看到，頁面多處向用戶推薦會員產品，相關營銷宣傳文案將購買會員產品與“提額”、貸款的審批發放速度等服務做了深度綁定。

對于上述投訴該平臺如何回應?就此記者聯系了桔多多商城的運營公司。近日，該公司發來回函，對相關問題給予了回復。

“學生貸”情況依然存在?

下載“桔多多”app，記者在首頁彈窗中看到，桔多多的運營主體將由北京桔多多電子商務有限公司遷移至其母公司，即遼寧自貿試驗區(營口片區)桔子數字科技有限公司(下稱“桔子數科”)。兩家公司的法定代表人均是史孝東。

企查查顯示，北京桔多多電子商務有限公司的曾用名是北京桔子分期電子商務有限公司。而據行業人士介紹，桔子分期早年就是靠校園分期起家。宣稱是東北地區成立時間最早、規模最大的大學生分期購物商城，國內領先的校園旅游消費金融服務商。2015年，桔子分期已發展成為“全國性校園分期領導品牌”，在全國15個省市設立了一級營銷中心和近30個二級營銷中心，覆蓋全國800所高校以上，可以為超過1000萬在校大學生提供消費金融服務。“為年輕人提供個性化消費金融服務的優質服務商”是桔子分期給自己的定位目標。

可見彼時桔子分期進軍學生分期市場，來勢洶洶。在一些網貸論壇中，桔子分期也做為新的“口子”被推薦給擼貸的“老哥”。一些論壇帖子在推薦時稱，桔子分期主要針對在校大專生、本科生、研究生以及18-35歲的年輕人提供分期服務。申請額度在500元-10000元，其中重點本科大學學生的額度最高可達12000元。

隨著部分網絡借貸平臺針對在校學生開展借款業務在一些地區呈現快速發展態勢，風險事件頻發，由此產生的行業亂象也引起了監管的關注。對此，銀監會、教育部等六部委《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》(銀監發〔2016〕47號)印發，各地加大對網貸機構校園網貸業務的清理整頓。近年來，《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》、《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》等文件接連發下發，可見監管對于“校園貸”始終持嚴監管的態度。

不過，向在校大學生提供貸款服務的情況依然時有發生。就在今年3月16日，在黑貓投訴平臺，有用戶表示，實名舉報桔多多違規向在校大學生發放網絡貸款，并且在告知其學生身份后，拒不退還利息。當日，桔多多商城官方賬號兩次回復了這條投訴，不過黑貓投訴平臺顯示，桔多多商城選擇隱藏了回復內容。

央行等五部門下發的《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》明確，禁止小額貸款公司、非持牌機構對大學生發放貸款。而桔多多商城用戶注冊協議顯示，該平臺為用戶與商品的銷售商提供交易服務，為用戶與第三方金融機構提供對接、撮合服務，同時也為與其直接或間接建立合作關系的第三方金融機構提供金融產品展示的技術服務。即桔多多商城作為一家助貸平臺，應屬于非持牌機構。

作為助貸機構，桔多多商城是否存在為大學生提供貸款服務的情況?記者就此采訪了桔子數科。

桔子數科回復表示，校園貸業務是國家明令禁止業務，該公司嚴格遵守國家法律法規及監管要求，早已于2016年主動退出校園貸市場，目前桔多多平臺無任何校園業務，更不存在違規放貸行為。

記者注意到，桔多多商城被投訴仍存在“學生貸”情況，可能和該公司的用戶定位有關。公開資料顯示，桔多多商城宣稱“專注年輕人場景消費”，目前針對于23-50周歲的年輕人提供分期服務。并宣稱目前桔多多商城不支持未滿23周歲且在校學生辦理分期業務。然而，展業過程中，桔多多商城是否有對用戶的身份、資質做實質性審核?若用戶在有意誘導下填寫虛假的身份信息，后期桔多多商城是否會通過短信、電話、貸后回訪、外訪抽查等方式確認客戶非在校學生?如促成分期貸款后發現借款人為在校學生，對于這類情況該公司如何處理?

對于上述信貸風險的具體防控措施，桔多多商城方面未正面回應。

會員費收取惹質疑

可以看到，近日的用戶實名舉報信息中，還提及桔多多以會員費的名義變相收取砍頭息、手續費。記者梳理發現，在費率方面，關于桔多多商城誘導用戶開通會員，通過收取會員費變相推高綜合費率水平的投訴數量也不少。

記者在桔多多APP看到，頁面顯示，該平臺的綜合年化利率18%起，日利率區間為0.05%至0.1%。

一位用戶上傳的還款詳情圖片顯示，其在桔多多商城借款8000元，分12期，月還款金額為803.46元，年化利率顯示為35.94%—36%/年。

不過，大多數用戶均表示，在桔多多APP借款，下款前必須購買幾百元的會員，否則難以下款，或是審核多日后告知用戶已無額度。這使得該平臺上貸款產品的實際年化利率早已超過36%。

例如，一位用戶稱，今年2月份，因資金周轉需要在桔多多APP借款4500元，在申請結束后頁面推薦該用戶購買399元的加速卡成為會員，當時用戶沒有理會。第二天便接到工作人員的電話，建議該用戶購買加速卡，稱“不然不會放款的”。用戶質疑數百元的會員費就是變相的高額手續費。

記者了解到，上述會員卡根據期限的不同價格不同，權益周期有月卡、半年卡、年卡、至尊卡，有效期分別為30天、180天、360天、180天，但會員提額權益僅為30天。這意味著，如果用戶30天后計劃再次借款，還需要再次購買數百元的會員卡提升額度。

桔多多用戶注冊協議中對于利息的說明內容是，包括實際提供資金的資金方收取的利息和手續費(如有)、擔保服務的擔保公司收取的擔保費用(如有)、咨詢服務費(如有)等在內的全部綜合資金成本。并稱“除上述費用外，本平臺不向客戶收取任何額外費用。”但消費者認為，桔多多強制收取用戶會員費，這種行為導致用戶的實際借款本金減少，提高了用戶的借款成本，“這就是變相的砍頭息。”

以上文提到的8000元貸款為例，若除去399元的會員費，以剩下7601元為借款本金，IRR計算該筆借款的年化利率為46.35%，利率水平已遠超法定紅線。

對于用戶的上述投訴內容，桔子數科回復表示，桔多多平臺上的所有平臺、所有產品利率均在國家監管部門要求范圍內，平臺所有產品利率均低于36%。

桔子數科方面稱，桔多多APP內的會員產品是面向桔多多用戶提供的一項增值服務產品，主要為提高用戶忠誠度和滿意度，會員產品的購買是用戶自愿選擇行為，平臺不存在強制購買的情況。

而會員服務與借款服務是兩個獨立的服務體系，不存在任何業務捆綁。該司已對借款流程做過公證。“放款成功與否，主要取決于銀行等金融機構的風控審核規則與借款人信用資質，與該用戶是否購買會員無關。”

不過，在桔多多APP內可以看到，頁面營銷宣傳文案將購買會員產品與“提額”、貸款的審批發放速度等服務做了深度綁定。例如，桔速卡頁面稱，用戶的更快放款、更快審核權益已失效，“續費成功后，您7日內的借款訂單將會優先放款”。尊享卡頁面顯示，“當前額度已過期，續費后可再提額3000元。”

(記者 謝奀國 實習記者 豐鳳鳴)