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編者按：

《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》指出，“支持商業保險機構開發商業養老保險和適合老年人的健康保險......”而老年人群慢病占比高，在健康保險領域，往往屬于帶病體。在老齡化趨勢下，帶病體投保已經成為商業保險公司研究的新課題。

隨著長壽時代的來臨，老年人帶病長期生存成為常態。帶病群體往往有更強的保障意識和需求，但針對這一群體，保險公司在核保上要求更高，因此老年人面臨“投保難”這種現實問題。這一現象已經引發了險企對帶病體投保的研究。

投保難題

1月17日，國新辦就2021年國民經濟運行情況舉行發布會。發布會上公布的數據顯示，我國60歲及以上人口2.6億人，占全國人口的18.9%。其中65歲及以上人口超過2億人，占全國人口的14.2%。如此龐大的群體，一直缺乏充足的保險保障。

“老年人群慢病占比高，我國33.5%的老年人同時患2種或2種以上慢病。各慢病均為預后危險因子且存在協同作用，最終導致患者住院或死亡。在某一程度上，老年人即等同于帶病體。”中再壽險產品開發部王斯佳、郭煒欽撰文表示。

傳統健康險產品核保環節十分復雜，人工核保以及初級的智能核保處理方式缺乏個性化、差異化。這導致保險公司只愿意接受標準體客戶，很多帶病客戶幾乎無險可保。

業內人士表示，很多疾病病理生理機制復雜，帶病體健康保險賠付風險呈指數級增加且難以準確衡量。商業保險公司經營需要將賠付風險控制在可以控制的水平，才能保證保險產品持續供應，因此他們會優先供應對自身風險低且可控的產品。這樣，險企就會把病體排除在保險保障之外。

一方面缺少供給，另一方面需求卻很旺盛。水滴銷售副總裁李佳表示，在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險的用戶中，因為身體原因無法投保的接近千萬量級，這是一個巨大的潛在增量市場。市場需要更多的覆蓋帶病體的保險產品。

“用戶需要在哪里，供給就應該在哪里。做真正的帶病體保險很有價值。”善診創始人兼CEO吳竑興表示，現在保險機構比拼的是風險識別和定價能力，在未來會介入風險干預，其市場空間將更為廣闊。

人工智能破題

如何提升風險識別能力，如何介入風險干預之中？這對保險公司意味著挑戰。

業內人士認為，人工智能大數據是破解之道。高科技的興起，使越來越多結構化數據生成并保存，數據處理方法及工具極大豐富，在樣本量充足前提下，以往難以評估的風險可以進行量化。在帶病體投保方面，就是如此。

依托人工智能大數據，未來非標準體健康險價格可能出現分化。真正的大數據要找到價值與效率之間的結合點。

對于直保、再保機構而言，數據的獲得并非難事。但這些數據存在碎片化問題，只有結構化的數據才是大數據的前提。

吳竑興認為，“通過用戶數據收集、標簽化、結構化，把定性的描述進行定量的標準化，這樣才能為千人千面的設計打下基礎。”他進一步表示，隨著數據積累越來越豐富，對用戶的了解越來越深入，大概率可以推斷、用戶狀況。這才是做非標體健康險時保險機構需要的大數據。

好人生科技首席健康經濟學家湯子歐表示，健康險應該是“全量承保”產品運營模式，這意味著每個人都可以承保，每個人的賠付和干預措施都不一樣。做到“全量承保”的基礎是人工智能。

市場嘗試

目前已有保險公司在慢病保險方面進行了嘗試，例如市場上出現了糖尿病、乙肝、甲狀腺癌人群可投保的健康保險產品。2021市場上出現了一款帶病體可以投保的重大疾病保險，高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等常見慢病患者也能投保。通過線上智能核保系統告知患病情況，可實現200多種常見病的自動加費。

在帶病體投保上做出最多嘗試的是惠民保產品。根據鎂信健康發布的《“惠民保”發展模式研究報告》，截至2021年三季度，已經有58家保險機構在27個省參與了超過100個“惠民保”項目，總參保人數超過7000萬人。其中，超90%惠民保產品都可帶病投保。

雖然進行了很多嘗試，但目前帶病體投保發展仍然比較緩慢。惠民保對帶病體的保障并不充分。其他帶病體可以投保的產品中對帶病體有很嚴格的選擇。相對容易獲得保險保障的帶病體主要是病程時間較長、疾病進展相對較緩、對用戶日常生活影響相對較小的慢病患者，或者與藥物依從性和疾病管理有一定關系的慢病患者，比如高血壓、糖尿病、甲狀腺結節、乙肝、腎病等慢病患者。未來，隨著產品數據積累，多類帶病人群將得到更多保險保障，非標體保險產品保障限期將延長，單病種帶病人群保險將會向綜合型保險產品轉化。

跨行業融合

王斯佳、郭煒欽從醫療角度對帶病體投保進行了思考。

他們認為，在醫療實務中，參加商業保險的人群因支付能力更強，可能會改變標準醫療路徑，從而產生高于平均水平的醫療費用，增加賠付風險。通過對醫療實務的了解，這部分風險的增加主要與手術、惡性腫瘤治療、植入性器械有關。如房室傳導阻滯，其最優治療方式是進行心臟起搏器植入手術，很多患者因負擔不起10多萬元的起搏器費用而不手術。

業內人士普遍認為，商業健康險有必要與醫療、醫藥行業深度融合共同完成風險管理。僅僅依靠保險行業通過各種算法、模型和責任限制等方式來控制賠付風險相當于隔著一層窗戶紙在瞄準靶心。

健康產業的核心是醫療和醫藥，但其發展又和醫療費用支付有著千絲萬縷的聯系。因此，通過跨行業深度合作來豐富醫保支付產品供給、發展優質醫療資源、實現多層次醫療資源的合理配置、相互促進相互制約就尤為重要。

多家保險機構表示，將探索保險產品與體檢、護理、醫藥等醫療資源進行匹配和連接，讓帶病人群能夠以合理的價格，獲得包括健康保障、健康風險評估、健康咨詢、健康管理等保障和服務。