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來源：中國金融雜志

近年來，以大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等為代表的前沿技術，對我國金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。

2014年底，由騰訊牽頭發(fā)起的微眾銀行正式開業(yè)，成為國內(nèi)第一家民營的互聯(lián)網(wǎng)銀行。微眾銀行的成立，給整個銀行業(yè)帶來一個新風潮，即由數(shù)字技術驅動銀行業(yè)務發(fā)展，不再依賴物理網(wǎng)點的增加來實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的擴大，主要靠技術發(fā)展來進一步提高金融服務效率、增強普惠金融服務能力等。

如果說互聯(lián)網(wǎng)銀行最初依靠的是海量的數(shù)據(jù)及流量，那么騰訊牽頭發(fā)起設立的微眾銀行可以說是資源豐厚，這是許多金融機構難以復制的。那么缺流量、少數(shù)據(jù)的銀行，該如何應對數(shù)字化時代的新需求和新趨勢？新網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，或許為一些中小銀行向數(shù)字化轉型提供了一種可借鑒的經(jīng)驗。2016年12月28日，新網(wǎng)銀行誕生，無論是運營理念、治理方式還是組織架構，都建立在數(shù)字化基礎之上。而在互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融科技發(fā)展進程中，數(shù)字銀行的模式更符合時代需求，也更接近于未來銀行的模樣。從成立至今，新網(wǎng)銀行與主流銀行不同，沒有基礎流量，沒有現(xiàn)金業(yè)務，沒有業(yè)務經(jīng)理，完全依托金融科技手段為全國客戶提供全在線、全實時、全客群的數(shù)字金融服務，驗證了從0到1發(fā)展數(shù)字銀行的可行性。如今，新網(wǎng)銀行正在進行C端與B端業(yè)務布局的調(diào)整，以C端和B端業(yè)務聯(lián)動，發(fā)展多元化、全場景、更普惠的生態(tài)連接，真正邁入發(fā)展“數(shù)字銀行2.0”階段。

銀行業(yè)的“一條鯰魚”

截至2021年，我國共有銀行業(yè)金融機構法人4600多家。從數(shù)量上看，完全可以滿足人民群眾的金融需求，然而，從結構上看，銀行普遍以優(yōu)質(zhì)客戶為目標，且產(chǎn)品和服務同質(zhì)化嚴重，從效率上看，部分銀行還存在業(yè)務手續(xù)繁瑣、流程冗長的問題。

回顧近幾年銀行業(yè)的發(fā)展，一些借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術的金融嘗試不斷涌現(xiàn)，確如“一條鯰魚”，為行業(yè)變革帶來刺激和挑戰(zhàn)。正是在這樣的背景下，一批民營銀行成立了。其中，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行為代表的民營銀行走出了一條差異化發(fā)展路徑。

白紙畫藍圖，高樓平地起。最初，在沒有任何歷史經(jīng)驗可借鑒的情況下，這些創(chuàng)新銀行以零售業(yè)務為切入點，利用技術手段，實現(xiàn)無地域限制的7×24小時在線服務，將銀行業(yè)務搬到互聯(lián)網(wǎng)上，實現(xiàn)對銀行業(yè)務流程的整體再造。此時，創(chuàng)新的思路主要停留在業(yè)務線上化，而新網(wǎng)銀行在創(chuàng)辦之初，管理層就意識到純粹地將業(yè)務線上化，但不解決金融創(chuàng)新的底層邏輯，是難以適應數(shù)字化程度越來越高的時代需求的。于是，新網(wǎng)銀行就堅定地要打造新一代的數(shù)字原生銀行，運用數(shù)字技術重塑銀行形態(tài)、改變服務模式。

這是一場技術提升金融服務的實驗，也是一場探索未來銀行模樣的具體實踐。

經(jīng)過5年的發(fā)展，新網(wǎng)銀行的實踐證明了三件事可行：一是金融機構把普惠金融作為主營業(yè)務的商業(yè)模式是可行的；二是通過數(shù)字金融開展業(yè)務的模式是可行的；三是不完全依托股東生態(tài)的方式是可行的。從開業(yè)至今，新網(wǎng)銀行一直致力于為長尾下沉客群提供“小額、高頻、海量、短融”的普惠金融服務。

新網(wǎng)銀行行長江海表示：過去5年是新網(wǎng)銀行的探索期，也是業(yè)務發(fā)展的第一波小高峰。新網(wǎng)銀行走出了最初的迷茫期，完成了業(yè)務方向的初步探索，形成了對銀行業(yè)務全流程數(shù)字化的理性認知，建立了對技術管控風險的充分信心。如今，新網(wǎng)銀行運用全在線服務的優(yōu)勢，與大型商業(yè)銀行聯(lián)合共建普惠生態(tài)，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，惠及更廣泛的C端長尾客群和B端小微企業(yè)。從風控來看，新網(wǎng)銀行自主設計了全套數(shù)字化風險管理的技術體系，自主研發(fā)了從反欺詐到信用風險評估的全套系統(tǒng)；從效率來看，新網(wǎng)銀行99.6%的貸款都是通過線上自動審批發(fā)放，且貸款不良率一直穩(wěn)定在較低水平；從效果來看，5年的實踐充分表明新網(wǎng)銀行能夠有效地服務缺乏信用歷史數(shù)據(jù)的用戶，并為征信白戶建立信用檔案。

數(shù)字技術是根基

越是小額的金融服務，越能考驗一家銀行的技術能力和精細化作業(yè)能力。尤其是近兩年受新冠肺炎疫情的影響，銀行紛紛加快了數(shù)字化轉型的腳步。

“沒有技術解決不了的問題，只有今天的技術還沒有解決的問題。”這是新網(wǎng)銀行行長江海一直堅持的一個觀點。

在堅持“簡單、極致、口碑、快”的互聯(lián)網(wǎng)方法論前提下，新網(wǎng)銀行還保持著“高維決策、高頻迭代”的特質(zhì)，對風險保持著敏銳的觀察，擁有高頻迭代的風控模型和策略，同時還擁有快速響應需求的科技能力。

如果說互聯(lián)網(wǎng)銀行是將產(chǎn)品向線上化轉移的過程，數(shù)字銀行就是構建組織管理、產(chǎn)品設計、風險控制、客戶服務等底層數(shù)字能力的過程。

新網(wǎng)銀行在發(fā)展的初始階段，并沒有過度依靠股東資源進行業(yè)務布局和客戶拓展，而是運用新理念、新技術搭建實用的平臺，用豐富多元的數(shù)據(jù)來驗證技術對業(yè)務的促進。新網(wǎng)銀行始終堅持“技術立行”，搭建了敏捷的信息科技系統(tǒng)和精準的在線實時風控體系，普惠信貸業(yè)務實時響應、秒批秒貸，平均審批時長20秒；利用人臉識別、生物探針、設備指紋等新手段構建反欺詐系統(tǒng)；依托大數(shù)據(jù)評估貸款風險，設置不同利率水平讓定價更加精準合理。

在實踐過程中，新網(wǎng)銀行的數(shù)字化風險管理能力，不僅應用在面向C端金融領域，還全面應用到了B端金融領域。風險管理從基于財務數(shù)據(jù)的簡單現(xiàn)金流模型拓展至高維變量決策模型，進一步豐富了B端金融風險評價維度。

這些成果的取得，一方面，依賴于信息科技建設的投入。比如，新網(wǎng)銀行構建了層次化的數(shù)據(jù)架構體系，支持非結構化、半結構化、流式數(shù)據(jù)等差異化數(shù)據(jù)的處理，提供包括實時、準實時、T+1和歷史交易的全方位數(shù)據(jù)服務，充分運用機器學習技術，深度挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)含的巨大價值，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的深度應用，讓數(shù)據(jù)驅動銀行業(yè)務創(chuàng)新。另一方面，也有賴于開放能力的建設。比如，新網(wǎng)銀行基于開放平臺打造了面向移動互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)圈，向場景方和合作金融機構開放金融服務能力和科技能力，針對不同類別互聯(lián)網(wǎng)場景、不同銀行的特點，將業(yè)務元素抽象化、信貸流程標準化后，通過組件化的形式對外輸出，分別在資產(chǎn)端和資金端建立開放平臺，既能滿足不同業(yè)務渠道和銀行快速接入、批量接入的需求，又能個性化定制目標。

普惠金融是目標

隨著數(shù)字銀行模式逐漸得以驗證，其滿足更多用戶需求、填補金融服務空白、降低融資成本的初心不能丟。應用數(shù)字技術去解決更復雜、更艱巨的金融任務，變得十分必要且具有挑戰(zhàn)。

從新網(wǎng)銀行發(fā)展路徑來看，一直沒有背離普惠金融的初心。服務C端用戶，為更多主流金融機構不能充分覆蓋的人群提供信貸資金，提升生活品質(zhì)；發(fā)展B端業(yè)務，提高小微企業(yè)金融服務的獲得感。

2020年，監(jiān)管部門多次就小微金融業(yè)務發(fā)布相關通知，明確提出，“以提升風險管理能力為立足點，利用好互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術，改進小微企業(yè)授信審批和風控模型，逐步減少對抵質(zhì)押品的過度依賴” “綜合運用金融科技手段和信用信息資源，增強能貸會貸的服務能力”。在此之前，新網(wǎng)銀行已經(jīng)通過在C端積累的信用貸款風控模型，開始向B端業(yè)務進行轉型，致力于用科技的力量破解小微企業(yè)貸款的兩大難題“作業(yè)成本高”和“風險識別難”。

新網(wǎng)銀行打造了以“好商貸”“好企e貸”為代表的系列普惠金融產(chǎn)品，通過搭建敏捷的信息科技系統(tǒng)和精準的在線實時風控體系，實現(xiàn)了為客戶提供隨時隨地申請、秒申秒貸、實時放款、隨借隨還的金融服務，有效滿足了小微企業(yè)“短、小、頻、急”的需求，提高了普惠金融服務的可得性?？蛻舻娜叹€上自主操作，滿足了新冠肺炎疫情下非接觸式金融服務的需要。產(chǎn)品上線以來，獲得了小微企業(yè)主和個體工商戶的好評。

例如，在武漢經(jīng)營茶鋪的老鄒，因為疫情導致大量貨物堆積、資金難以周轉。經(jīng)朋友介紹，老鄒通過新網(wǎng)銀行在線全流程申請辦理貸款，很快就拿到了20萬元的授信額度，資金壓力迎刃而解。類似的故事，還發(fā)生在美容店女老板、80后蠶絲養(yǎng)殖戶、竹筍種植戶等人的身上，這些街邊小店、村鎮(zhèn)個體戶、深山農(nóng)戶都能靠新網(wǎng)銀行隨時隨地高效的資金支持，更好地生產(chǎn)經(jīng)營，讓生活變得更美好。那些展開的笑臉、豐收的喜悅，足以說明，技術并不冰冷，可以更好地服務金融。新網(wǎng)銀行將陪伴著千千萬萬草根創(chuàng)業(yè)的人，一路前行。

2021年初，新網(wǎng)銀行按照不低于50%的增量比例單列了小微信貸支持計劃，2021年上半年累計發(fā)放小微貸款79.65億元。在后疫情時代，新網(wǎng)銀行正在用數(shù)字普惠金融的火把照亮小微企業(yè)的發(fā)展之路。

未來所向：協(xié)同發(fā)展

C端業(yè)務的成功，B端業(yè)務的實踐，驗證了數(shù)字技術在金融領域的高效率和高價值。如今，新網(wǎng)銀行已經(jīng)完成了初步探索?；赝^去，形成覆蓋銀行業(yè)務全流程的數(shù)字化體系是重要任務；展望未來，將這套數(shù)字化體系應用于普惠生態(tài)，使金融生態(tài)與社會生態(tài)協(xié)同發(fā)展，任務依然艱巨。為了提高金融產(chǎn)品和服務的普惠性和可得性，新網(wǎng)銀行致力于打造“萬能連接器”，通過API以組件的形式將信貸、支付、風控、征信、大數(shù)據(jù)封裝成多種類型的金融功能模塊，連接各類場景。

“數(shù)字天生是低碳的”。新網(wǎng)銀行從成立起就將“數(shù)字驅動”理念融入智能營銷、敏捷作業(yè)和數(shù)字風控等環(huán)節(jié)，數(shù)字金融產(chǎn)品均采用線上化、零接觸、無紙化方式銷售。在尋求自我成長與生態(tài)建設之間、業(yè)績發(fā)展與社會治理之間，新網(wǎng)銀行必將展示出更多的責任與使命。