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本文作者：首都經貿大學金融學院副教授 李文中

中國網財經1月7日訊 2020年9月，中國銀保監會啟動實施車險綜合改革。這場車險改革是以“保護消費者權益”為主要目標的、覆蓋全國各地區的一場深度車險改革。實施一年來，成效顯著，以北京地區為例，2021年1月至9月，北京地區商業車險單均保費2861.3元，較改革前下降20%，商業三者險平均保額126.3萬元，較改革前提高40.2萬元，賠款支出同比增加11%，基本實現“降價、增保、提質”的階段性目標，讓更多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車險消費者享受到了改革帶來的紅利。

一、車險綜合改革成果

為消費者提供更全面的車險產品與服務

車險綜合改革從一開始就被寄予厚望，與此前“商車費改”的說法不同，新一輪的改革深化，被稱為“車險綜合改革”，不僅要改革商業車險，還要改革交強險，是真正的一攬子改革。

一是責任險的保障限額更高。車險綜合改革之后，交強險有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責賠償限額按照相同比例進行調整，財產損失賠償限額維持100元不變。商業第三者責任險保險金額范圍由最低 5 萬元、最高500 萬元，提升至最低 10 萬元、最高1000 萬元，為第三者提供更高額度的風險保障；二是車損險的保障范圍更寬。車險綜合改革之后，機動車全車盜搶被并入車損險保險責任；玻璃單獨破碎、自燃損失險、發動機涉水損壞、車損無法找到第三方、不計免賠率五個附加險也被納入車損險保障范圍；將地震及其次生災害增加為車損險的保險責任；刪除了實踐中容易引發理賠爭議的事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免責條款。三是車險產品與服務更豐富。增加了駕乘人員意外險，還有代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加豐富和規范的車險產品及服務。

車險市場化水平更高

先前商車費改后，車險市場表現為“整體供給過剩，細分領域供給空白”；此次車險綜改之下，預期行業將會經歷虧損失血、轉型造血、健康經營的跌宕過程，最終通過改革達到產能平衡、車險市場化水平更高的效果。

一是商業車險價格構成更合理。保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業風險保費，同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，將商業車險預期賠付率由改革前的65%提高到75%，車險產品費率更能反映承保風險的大小。二是商業車險定價更能反映市場供求。將“自主定價系數”確定為0.65至1.35的調整范圍，由保險公司根據車險風險因素，在“自主定價系數”范圍內精準匹配風險與費率，并根據改革情況逐步放開自主定價系數范圍，最終形成“一車一價”的費率機制，推動保險公司由粗放式經營轉向精細化管理。三是車險保費與車輛風險更匹配。車險定價的數理基礎是大數定律，測定眾多同類被保險車輛的總體風險狀況來厘定費率。此次車險綜合改革，將無賠款優待系數考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，減少因偶然賠付導致消費者保費上漲的影響，絕大多數消費者獲得了實惠。但是市場化改革之下不可避免會出現少數高風險車輛保費上漲的現象。據了解，導致車險保費上漲的因素較多，第一是與車輛出險次數有關，出險次數越多，保費上漲得也就會越多；第二是確定保費不僅要看出險情況，還要看駕駛人方面的因素(如駕駛人違法情況、是否固定駕駛員、過去是否出險等)，還有車輛自身的因素(如車型、用途、車齡等)，都會使保費產生變化；第三是即便有的車輛沒有出險，但是如果整個車輛品牌的出險率提高，也會使未出險車輛的保費上漲。此外，疫情引發供應鏈危機導致部分新車和零部件漲價明顯，特別是部分進口汽車，導致車輛修理費上漲，自然也會引發車險保費的變化。

二、未來北京車險市場展望

在歷次車險改革中，北京保險業始終走在前列，堅持首善標準，高標準推行車險改革，讓京城百姓獲得了更多實惠。未來，車險綜合改革的繼續推進，市場化程度的進一步提升，將化解和完善改革中遇到的問題與矛盾，使車險業務質量進一步提升，讓消費者從改革中獲益。

首先，未來北京車險市場主體將在監管的部署下繼續深化車險條款與費率的市場化改革，為市場提供更多的滿足消費者個性化需求的車險產品；讓費率更加科學合理，發揮其調節市場與抑制風險的作用。

其次，保險科技的推廣與應用持續加快。北京保險業近年來依托科技化信息化手段，先后實現了車險電子保單、電子投保，完成了車險全流程信息化改造工作。車險綜合改革后，北京保險業全面實施車險投保人實名繳費，保險公司通過技術手段確保投保人本人賬戶繳納車險保費。據悉今后各市場主體還將加強保險科技投入，提升車險業務線上化水平，強化風險防控能力，通過科技手段來保護和增進消費者的利益。

再次，車險服務功能將不斷得以優化和改進。前些年北京在車險理賠中率先推出“互碰快賠”機制，為消費者提供“不相約、不同時、不同地”的保險理賠服務新模式，雙車事故當事人可分時、分地、分別進行查勘定損以及后期理賠，極大優化了事故當事人的理賠流程，提高了理賠工作效率。未來，預期還會繼續優化改進車險服務，提質增效，讓消費者更滿意。