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來源：　《投資時報》研究員 方悅

2021年10月22日，中國銀保監會發布了《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》(下稱《通知》)，被業內稱為“互聯網保險新規”，互聯網保險市場迎來強監管。

《通知》表示，對已經開展互聯網人身保險業務的保險公司給予過渡期，保險公司應于2021年12月31日前全面整改或停售相關不符合要求的保險產品。新規在2022年1月1日開始執行。

此舉在保險行業引起不小震蕩。2021年底，多家險企紛紛公告停止相關互聯網保險業務。小康人壽保險有限責任公司(下稱小康人壽)便是其中之一。

2021年12月上旬，小康人壽在官網發布《關于小康人壽保險有限責任公司調整自營平臺業務的公告》。該公告稱，將暫時停止自營網絡平臺業務經營，相關產品同步在自營平臺下架。

互聯網保險業務暫停之外，小康人壽的業績亦令人擔憂。

據2021年第三季度償付能力報告顯示，小康人壽在該季度的保險業務收入為3.62萬元，凈利潤虧損373.57萬元，后者環比大跌948.89%。在此之前，小康人壽的前身中法人壽，凈利潤在2010年—2020年期間連續11年虧損，累計虧損額達4.77億元。

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在2021年底，互聯網保險新規即將實施之際，多家保險公司紛紛加入互聯網保險業務停售的行列。

2021年12月3日，小康人壽在官網發布公告稱，自2022年1月1日起，暫時停止自營網絡平臺業務經營，相關產品同步在自營平臺下架；對于2022年1月1日前已投保生效的產品，公司將繼續按照合同約定內容承擔保險責任，并一如既往地做好各項服務工作。

互聯網新規到底為何？竟引多家險企停售下架產品？

《投資時報》研究員通過細讀《通知》發現，新規對互聯網可出售的人身保險產品以及對保險公司開展互聯網人身保險業務應具備的條件提出了新要求。

具體來看，互聯網人身保險產品范圍限于意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監會規定的其他人身保險產品。

新規對開展互聯網人身保險業務的保險公司也提出了新的門檻：連續四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；連續四個季度風險綜合評級在B類及以上；連續四個季度責任準備金覆蓋率高于100%；保險公司公司治理評估為C級(合格)及以上。

保險公司申請審批或者使用新備案的保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和保險期間十年以上的普通型年金保險產品，則門檻更高：須連續四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續四個季度綜合償付能力溢額超過30億元；連續四個季度(或兩年內六個季度)風險綜合評級在A類以上；上年度未因互聯網保險業務經營受到重大行政處罰；保險公司公司治理評估為B級(良好)及以上。

據小康人壽披露的償付能力報告顯示，該公司2020年第四季度風險綜合評級結果為D級，顯然不符合開展互聯網人身保險業務的保險公司需“連續四個季度風險綜合評級在B類及以上”的條件。

仍未擺脫虧損局面

新規實施，或對小康人壽的業績帶來一定挑戰。

公開資料顯示，小康人壽的前身是中法人壽，于2005年12月成立。該公司2020年12月完成股東變更及增資，2021年7月正式更名為小康人壽，實現從合資險企到中資險企的轉變。

當前，小康人壽的股東由3家國際化大型企業及1家國內行業龍頭企業組成，其中鴻商產業控股集團有限公司持股33%、寧德時代新能源科技股份有限公司持股30%、青山控股集團有限公司持股30%、貴州貴星汽車銷售服務有限公司持股7%。

回溯過往業績，這家成立16年的險企，并沒有實現“七平八盈”的行業規律，凈利潤虧損成為該公司“常態”。

《投資時報》研究員通過梳理小康人壽官網公布的2010年—2020年年報，發現在此期間該公司的凈利潤持續虧損。具體來看，2010年—2020年該公司(當時為中法人壽)的凈利潤分別為-1642.84萬元、-2559.55萬元、-1773.04萬元、-698.44萬元、-2492.87萬元、-4499.58萬元、-8153.93萬元、-7410.12萬元、-6698.41萬元、-6228.96萬元、-5522.85萬元。

而從2021年前三季度的數據來看，“改頭換面”的小康人壽依然未能扭轉頹勢。

小康人壽償付能力報告顯示，在正式更名的2021年第三季度，該公司保險業務收入環比增長162.46%至3.62萬元，但凈利潤卻急轉直下，由二季度的盈利再次轉為虧損，環比大跌。2021年前三季度，小康人壽凈利潤累計虧損816.33萬元。

償付能力方面，此前中法人壽的償付能力從2016年開始由正轉負，之后幾年償付能力都不滿足監管要求。數據顯示，2016年至2019年該公司的償付能力充足率分別為-140%、-4035.94%、-7774.25%、-15561.31%。直到2020年增資完成，流動性風險得到化解，償付能力隨之提高。2021年三季度末，小康人壽的核心和綜合償付能力充足率為1903.72%。