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銀保監會昨天(12月16日)發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》，以規范信用卡業務經營行為，保護金融消費者合法權益。

《通知》明確銀行不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要的考核指標。連續18個月以上無客戶主動交易而且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例，在任何時點均不得超過20%，超過這一比例的銀行不得新增發卡。

《通知》還要求，在確定客戶信用卡額度時，應當扣減客戶已經在其他銀行獲得的信用卡授信額度。銀行應當充分披露用卡風險、投訴渠道和解綁程序，不得與違法違規進行數據處理的機構開展合作，不得對與債務無關的第三人進行催收。

銀保監會創新部副主任 蔣則沈：防范過度授信，防范多行給單一的持卡人或者單一的對象重復授信、重復發卡，避免給消費者過度增加杠桿，過度透支未來。

國家金融與發展實驗室副主任 曾剛：定價要合理，信息披露要透明。一方面是我們信用卡持卡人的利益能夠得到更好地保護，另一方面銀行的行為、收費標準也有助于逐漸統一，讓市場競爭更加規范。

息費披露不清晰 誘導分期等將被重點整治

在當前信用卡領域的消費者投訴中，有不少都涉及到信用卡的利息以及手續費等問題，還有不少消費者投訴被誘導對賬單進行分期后，才發現所謂的零利率分期其實還會被收取高額的手續費。這些問題也正是這次《通知》所要規范的重點。

針對部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，以及不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，不經客戶自主確認就實施自動分期等問題，《通知》都進行了明確的規范。

銀保監會創新部副主任 蔣則沈：不能用手續費的方式來加重客戶的利息負擔。利息就是利息，其他的費用就是費用，二者不能混同。

一些持卡人曾經遭遇過幾十元的消費也被銀行工作人員誘導進行分期還款的情況。對此，蔣則沈表示，這類現象正是《通知》規范的重點，分期業務應當明確最低起始金額和最高金額上限。

銀保監會創新部副主任 蔣則沈：分期方面的話，不能對一些小額的分期(業務)也做無限度分期，也不能在已有的分期上再疊加分期。

《通知》還明確，違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金。也就是說，假如你的信用卡單次消費了1萬元，如果你違約逾期了，不算本金，最后負擔的各種利息、違約金等總額將不能超過1萬元。

銀保監會將創新試點線上信用卡業務

除了規范銀行信用卡業務的經營行為，銀保監會在《通知》中還明確，鼓勵信用卡業務進行創新，線上信用卡業務即將進行試點。

銀保監會創新部副主任 蔣則沈：因為我們現在傳統的信用卡還有很多的環節需要在線下環節要完成，也增加了一些辦理的成本，未來的話我們將在這一塊進行積極探索。我們還將積極地開展線上信用卡的創新試點工作，支持和鼓勵有條件、有專業實力的商業銀行參與到信用卡的線上化發展的創新活動中來，為廣大的消費者持卡人提供便捷多元化的金融服務。