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為進(jìn)一步降低保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管層再度發(fā)力。一份由銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)的《人身保險(xiǎn)銷售管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》眼下正在各保險(xiǎn)公司管理層傳閱，內(nèi)容涉及人身保險(xiǎn)銷售管理內(nèi)控、銷售活動(dòng)、信息系統(tǒng)管理等方方面面。很顯然，進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)銷售監(jiān)管是大勢(shì)所趨。

保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題一直是保險(xiǎn)監(jiān)管中最重要的領(lǐng)域和難題之一。為此，監(jiān)管層多次發(fā)布投保提示和保險(xiǎn)銷售管理的各種規(guī)范要求，但問(wèn)題始終不能根除，成為保險(xiǎn)行業(yè)眾所周知的頑疾。

保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)為何屢禁不止？究其原因，一是保險(xiǎn)是一種無(wú)形商品，而且還是一種事后顯效的商品。不到出險(xiǎn)時(shí)，投保人感覺(jué)不到保險(xiǎn)的保障作用。特別是消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，期限一到，保險(xiǎn)保障即刻清零。保險(xiǎn)的這種特性為不規(guī)范的銷售留下了夸大產(chǎn)品功能的客觀空間。二是我國(guó)保險(xiǎn)銷售目前主要還是靠保險(xiǎn)代理人進(jìn)行面對(duì)面推銷，互聯(lián)網(wǎng)渠道只能承擔(dān)一些形態(tài)較簡(jiǎn)單的產(chǎn)品銷售。因此，保險(xiǎn)代理人數(shù)量的多寡在很大程度就成了保險(xiǎn)公司，特別是大型保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)，人力增長(zhǎng)速度的快慢對(duì)險(xiǎn)企的市場(chǎng)開(kāi)拓和新單銷售均有重要影響。在此格局之下，難免會(huì)“蘿卜快了不洗泥”，保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍素質(zhì)長(zhǎng)期良莠不齊，保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)自然也不可避免。

好在近年來(lái)不少頭部保險(xiǎn)公司明顯意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，開(kāi)始著手對(duì)代理人制度進(jìn)行一些改革。比如中國(guó)人壽提質(zhì)穩(wěn)量壓實(shí)隊(duì)伍規(guī)模、中國(guó)太保科技賦能打造代理人生產(chǎn)力新動(dòng)能等。同時(shí)，獨(dú)立代理人制度也得到了監(jiān)管層的放行。從這個(gè)層面看，這份《人身保險(xiǎn)銷售管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》可視為保險(xiǎn)銷售監(jiān)管的升級(jí)版。

從具體監(jiān)管方向看，《意見(jiàn)稿》主要從建立實(shí)施銷售人員分級(jí)管理制度、產(chǎn)品分級(jí)制度、自保件互保件管理等方面對(duì)人身險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行定性定量。相比此前，分級(jí)管理顯然能更科學(xué)精準(zhǔn)地規(guī)范代理人的銷售行為，操作性也會(huì)更強(qiáng)。畢竟人身保險(xiǎn)產(chǎn)品比較復(fù)雜，特別是近年來(lái)隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大，人身險(xiǎn)覆蓋人群越來(lái)越多，與民生的關(guān)系也日益緊密，保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)帶來(lái)的社會(huì)影響遠(yuǎn)勝于過(guò)去。如何從源頭管理進(jìn)一步降低保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者利益，持續(xù)樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)正面形象就成了越來(lái)越緊迫的課題。

應(yīng)該說(shuō)，保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)管理并非首次出現(xiàn)。銀保監(jiān)會(huì)在去年發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于落實(shí)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員管理的通知》和《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理的通知》中，均提出要建立從業(yè)人員銷售能力分級(jí)體系。只是下一步，在分級(jí)監(jiān)管上預(yù)計(jì)會(huì)更為剛性和完善。

值得一提的是，《意見(jiàn)稿》將代理人分類管理與保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)銷售相匹配，這將讓代理人分類管理定位更加清晰。只有保險(xiǎn)代理人對(duì)產(chǎn)品理解和講解到位，保證消費(fèi)者明明白白投保，才可能最大限度降低銷售誤導(dǎo)，從源頭醫(yī)治保險(xiǎn)業(yè)這一頑疾。