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11月16日，中國銀保監會再次對“代理退保”風險公開提示。此前，據不完全統計，銀保監會和各地監管機構針對“代理退保”相關風險的提示已經超過50次之多。顯然，“代理退保”已經成為危害保險業健康發展的巨大隱患。

所謂代理退保，簡單來說，就是保險消費者讓第三方(機構或個人)以自己的名義去辦理退保。退保本來是消費者在保險投資中的一種正常行為，近年來卻成了一些不法分子的斂財工具。從統計數據可以看到，惡意代理退保不再是偶發現象，產品類型則涵蓋從分紅險、萬能險，到健康險、重疾險、意外險等各類險種，甚至涉及貸款保證保險，打擊非法代理退保正在成為保險監管的重要領域。今年7月，銀保監會發布了《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》，將“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”納入保險業掃黑范疇。

但代理退保這種非法活動較為隱蔽，不法分子往往冒充監管部門、法律工作者或金融機構工作人員，以“與監管部門合作”“有內部資源”等名義，通過電話、微信、網絡等方式謊稱可辦理全額退保、逃廢債務、修復征信等。騙取消費者信任后，打著“代理維權”的幌子，用編造事實、提供虛假信息等手段進行惡意投訴，達到退保索取傭金的目的。

對監管機構來說，打擊代理退保存在取證難、定性難等客觀問題，對代理退保的打擊力度一時難以快速提高，更多的是在風險提示上。對此，建議監管層進一步加強宣傳力度，將代理退保的風險廣而告之。這個過程客觀上會促進社會保險意識的整體提升，對監管效率的提高也會產生促進作用。

值得關注的是，近期有消息稱，中國保險行業協會人身保險專業委員會成立了防范“代理退保”風險專項工作組，目前正在開展相關調研。焦點集中在代理退保產業鏈的運作流程，建立打擊防范代理退保行業協作機制等。可以預期監管機構在充分調研后還會有更進一步的動作。

不過，要遏制住代理退保這種不法現象的蔓延，最重要的還是要做大做強保險行業本身，讓更多的人認同保險，提高保險消費的意愿。具體到行業經營上，首先要解決前端的銷售誤導，這是退保發生最直觀的根源。保險代理人需要給消費者講清講透不同保險產品在條款設計、收益分配、費用扣除等方面的不同特點，尤其是對有理財屬性的保險產品。當消費者在充分了解、充分比對后才明明白白地投保，退保風險自然會降低很多。其次后端的客戶服務和理賠也要同步高效配合，重點關注每一個可能出現退保的環節，并及時化解風險。其三要利用保險科技更智能地管控風險。比如可以在保護好消費者權益和規范好保險銷售行為的前提下，運用新技術為保險銷售提供更多可回溯手段，讓代理退保無空可鉆，徹底斬斷代理退保的黑手。