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來源：中國科技投資

中國太平多款產品的宣傳被指容易引起用戶誤解，風險防控機制不健全、市場亂象等頑疾待解

《中國科技投資》龍敏

近日，銀保監會官網發布2021年第二季度保險消費投訴情況，數據顯示，當期銀保監系統累計接受消費者投訴量為47005件，環比增長31.43%，同比增長39.35%。其中，壽險公司居多，同比增長56%，占比58.21%，涉及事由主要包括銷售和理賠糾紛。

《中國科技投資》記者注意到，此次投訴量居于前10位的人身險公司中，中國太平(00966.HK)旗下的太平人壽保險有限公司(以下簡稱“太平人壽”)為銷售和理賠糾紛投訴量增長最快的保險公司，環比增速分別為52.88%、106.03%。

此外，在第三方投訴平臺，關于太平人壽及太平養老保險股份有限公司(以下簡稱“太平養老”)的投訴量不斷增長，而用戶反映的問題主要圍繞理財產品夸大收益、保險產品誤導用戶、收取高額手續費等。

年金險產品易產生誤解

據太平人壽官網介紹，其業務領域主要包括個人壽險、銀行保險、續期保險、電商保險四部分。其中，在電商保險的網絡營銷領域，太平人壽搭建了官微官網直銷、職域電商網銷和第三方合作三大平臺，并與支付寶、財付通等第三方支付服務公司建立了網絡支付和代理合作關系。

然而近期，太平人壽與支付寶共同推出的“小金袋”產品卻遭遇多位用戶投訴。目前，太平人壽官方平臺并未顯示“小金袋”產品，而支付寶推出的“小金袋”介紹稱，由太平人壽承保，“收益固定，100%領取”。

公開資料顯示，“小金袋”原為支付寶于2020年推出的“來攢錢”，具有多種功能，比如“給孩子攢婚假金”“積少成多的小金庫”“給未來一筆確定收入”等等。

仔細查看產品詳情可以發現，“小金袋”本質為年金險產品，本身具有“回本時間較長、退保損失大”的通性。但上述宣傳用語讓不少用戶將該產品理解為一款簡單的理財產品，致使部分用戶在購買后表達了不滿。用戶李立(化名)向《中國科技投資》記者表示，今年3月份因看到廣告宣傳，遂通過支付寶購買了“小金袋”產品，首次支付500元，并補交了500元，此后的6個月內，李立再次投入了共計6000元。

本以為能為自己攢一筆錢的李立，6個月后發現連本金都難以收回。“剛開始以為就是攢錢的產品，跟存錢差不多，后來知道是保險產品，卻又不是具有保障功能的保險，而且購買之后太平人壽的客服還打來電話，說可以中途退保，且還有利息。”李立說。

今年9月份，李立因急用錢，需要取出“小金袋”里面的資金，在申請退保后，卻發現系統只能退還2941.44元。不僅未收到預期的利息，李立還損失了4058.56元本金。李立認為太平人壽存在欺騙消費者的嫌疑，遂發起投訴。

與李立有類似經歷的用戶不在少數，在黑貓投訴平臺，不少匿名用戶稱，買入“小金袋”產品前，均以為其為攢錢產品，即使有用戶事先了解到其為保險產品，但對退保時扣除的高額手續費不太認可，表示在投保前后并沒有收到關于退保手續費的說明。

據“小金袋”產品介紹，其實際名稱為《太平e滿分年金保險》，保障期限為13-30年，100元起投，第10-27個保單年度起領，最高可領取所交保費的248%。如果用戶在15天猶豫期后解除合同，將會遭受一定損失，不過《保險條款》并未明示損失的具體范圍。

記者就太平e滿分年金保險產品詳情咨詢太平人壽客服，對方回復稱：“太平e滿分為返還型保險，即到期之后退還保單現金價值，不承擔保險責任，如果中途退保會扣除一定手續費，但具體的手續費需要看保單生成之后所標注的扣款明細。”

根據李立提供的保單詳情，其并未顯示中途退保需扣除的手續費，僅說明了保障范圍、起領時間及到期可領金額等信息。而根據銀保監會此前發布的《關于加強規范管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》(以下簡稱《通知》)，其中提到“對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況，預收保費后不如實告知退保損失”屬違法違規及嚴重侵害消費者合法權益的行為。

值得一提的是，《通知》發布于7月5日，當天太平人壽等20多家保險機構被點名，涉及問題包括激進發展模式仍然存在、風險防控機制不健全、市場亂象多發等。

理財產品收益與宣傳不符

除此之外，中國太平旗下太平養老推出的理財產品同樣被質疑夸大收益。

多位用戶表示，太平養老共享理財系列產品出現在支付寶、微信等平臺理財頻道的穩健類產品頁面，宣傳用語包括“中低風險”或“穩健收益”，但實際購買后發現產品風險并不低，每日虧損，與產品介紹不符。目前，已有163位黑貓用戶就此類情況對上述產品發起集體投訴。

用戶錢華(化名)告訴《中國科技投資》記者，8月底偶然看到“騰訊理財通”平臺推薦了“太平養老共享太平369”產品，顯示年化凈值率為4.28%，產品期限為369天，且明示為“中低風險”產品。

*錢華提供的產品截圖

但錢華購買1萬3千多元的“太平養老共享太平369”產品后，卻發現其實際風險遠高于預期宣傳。“平均每天能虧損十元，最多一次賠了四五十元，現在稍微漲了一點，不過還是希望平臺能調整一下風險等級，這與頁面宣傳的中低風險太不相符了。”錢華說。

錢華表示，“以前也買過中低風險的理財產品，基本不會虧損本金，第一次遇到太平養老的中低風險產品還能虧損本金。”之后，錢華與太平養老客服溝通無果，目前只有等待產品封閉期后才能將本金取出。

目前，在支付寶及微信平臺，均有售賣太平養老推出的理財產品，包括“太平養老共享太平369”“太平養老共享366”“太平養老共享60”“太平養老共享90”等系列產品，風險等級均為“中風險”或“中低風險”，且放置在穩健理財類別的“安穩理財”頁面。

需要提及的是，5月11日，銀保監會曾發布《理財公司理財產品銷售管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，明確規定理財產品銷售機構分為兩類，一類是銷售本公司發行理財產品的理財公司，一類是接受理財公司委托銷售其發行理財產品的代理銷售機構。對于后者，《辦法》允許理財公司和吸收公眾存款的銀行業金融機構作為代理銷售機構，而微信、支付寶均屬互聯網平臺。

太平養老客服向《中國科技投資》記者介紹，“太平養老與支付寶、微信等平臺均有合作推出理財產品，但中低風險等級劃分只是給與客戶參考，并不保本，可能有收益，也可能有虧損，只是風險系數較小，虧損幾率較低。”

不過對于如何界定產品風險評級標準，太平養老客服及產品說明書均未介紹。一般來說，金融機構將理財產品分為低風險、中低風險、中風險、中高風險和高風險五個等級，對應的投資人等級也分為謹慎型、穩健型、平衡型、進取型和激進型，而“中風險”產品已明顯不屬于穩健類理財。

早在2011年，原銀監會出臺了《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，規定商業銀行應該在客戶首次購買理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估。至于保險理財產品，北京律師協會保險專業委員李濱向《中國科技投資》記者表示：“第三方機構代理銷售保險必須得有資質，但對于投資類的保險是否有特殊要求目前還不太了解，不過個人認為投資類等比較復雜的保險不太適合在網上銷售。”

針對年金險產品、理財產品等問題，《中國科技投資》記者致函中國太平，截至發稿，尚未收到回復。