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原標(biāo)題：“惠民保”還能紅下去嗎

近來，曾被稱為網(wǎng)紅保險(xiǎn)的“惠民保”正在經(jīng)受考驗(yàn)。國慶長假前，上海“滬惠保”公布的一組理賠數(shù)據(jù)引發(fā)社會熱議。

數(shù)據(jù)顯示，“滬惠保”自7月生效以來，已累計(jì)賠付保險(xiǎn)金額1.28億元，受理理賠服務(wù)25400人次。相比首月，賠付金額月增幅高達(dá)506%，受理理賠服務(wù)量暴增5倍以上。有業(yè)內(nèi)人士計(jì)算過，“滬惠保”2個月總保費(fèi)收入8.5億元，即使后續(xù)賠付率持平，滿期賠付率也將在90%以上。按這個賠付速度，“滬惠保”的風(fēng)險(xiǎn)敞口兜得住嗎？

近兩年來，各地的“惠民保”產(chǎn)品給城市保障增添了溫度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)已有170多個城市有自己的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于這類產(chǎn)品普惠性強(qiáng)、投保門檻低，頗受百姓歡迎，掀起了不小的投保熱潮。然而熱鬧過后，“惠民保”才真正開始面臨風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。此次“滬惠保”數(shù)據(jù)之所以如此受關(guān)注，是因?yàn)椤皽荼！币恢北灰暈槠栈荼ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)桿，成立之初就創(chuàng)下了首年投保人數(shù)最多、參保率最高、保費(fèi)規(guī)模最大等多個行業(yè)之“最”。這樣的“滬惠保”都出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)陡升的情況，其他類似的“惠民保”產(chǎn)品估計(jì)也難以幸免。

“惠民保”雖紅遍全國，但其弱點(diǎn)也相當(dāng)明顯。

首先是關(guān)涉保險(xiǎn)產(chǎn)品命門的參保率問題。保險(xiǎn)靠的是大數(shù)法則來平滑對沖風(fēng)險(xiǎn)，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，除了深圳、上海等地參保率較高外，其他城市的參保率都不盡如人意。這樣的局面下，對允許高齡、高危人群帶病投保的“惠民保”來說，要在短時間內(nèi)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)困難，總保費(fèi)入不敷出的危險(xiǎn)如影隨行。

其次，“惠民保”由于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，其定價(jià)與保障條款設(shè)定都較為粗放。據(jù)了解，有的地方甚至是通過估算市場可接受價(jià)格區(qū)間和粗略計(jì)算保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本而定出的價(jià)格。這樣的結(jié)果只有兩種，要么推出的是低價(jià)格、低保障類產(chǎn)品，沒有多大的實(shí)際保障意義；要么是潛在風(fēng)險(xiǎn)過高，保障難有良好的持續(xù)性。

客觀地說，“惠民保”近兩年爆發(fā)式增長并非偶然，與健康中國戰(zhàn)略、民眾健康保險(xiǎn)意識提高、政府職能轉(zhuǎn)變以及國家基本醫(yī)保改革等多種因素密切相關(guān)。就目前情況看，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率較低，保障主要集中在青壯年群體。對于老年群體，“惠民保”在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)的保障空白。更重要的是，“惠民保”的普惠性與全面建成小康社會、實(shí)現(xiàn)共同富裕的發(fā)展理念是一致的，對構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系有重要作用。

因此，如何讓“惠民保”繼續(xù)紅下去，叫好又叫座，是各級政府以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須要回答的民生課題。特別是對各級政府來說，為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“搭臺”唱好民生戲還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尚需要更有力度的支持，甚至是更有深度的參與。比如，對介于社保和純粹商業(yè)健康險(xiǎn)之間的“惠民保”，能否開放更大尺度的基本醫(yī)保數(shù)據(jù)信息共享空間，幫助其降低承保理賠風(fēng)險(xiǎn)？在支付標(biāo)準(zhǔn)上，“惠民保”能否比照政府醫(yī)保，通過創(chuàng)新平衡醫(yī)、患、保三方利益，得到更長久的發(fā)展能量？這是關(guān)系到“惠民保”能否持續(xù)發(fā)揮出普惠保險(xiǎn)作用的關(guān)鍵。