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對(duì)市民來說，信用卡滿足了日常消費(fèi)領(lǐng)域的金融需求，賬單分期、汽車分期等分期種類已耳熟能詳。如今，持卡人還可以辦理“現(xiàn)金分期”向銀行借款分期償還。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金分期雖然可以解決持卡人急迫的現(xiàn)金需求，但在申請(qǐng)過程中銀行缺失資金用途監(jiān)管，實(shí)際年利率最高達(dá)16.6%。

銀行爭(zhēng)相推出

現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)

在大多數(shù)銀行停辦消費(fèi)貸款的背景下，信用卡現(xiàn)金分期成為了小額消費(fèi)貸款的替代品，多家銀行都相繼推出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

記者觀察發(fā)現(xiàn)，推出現(xiàn)金分期的銀行在授信上分為兩種，一種是不超過信用卡額度，也就是說可以申請(qǐng)信用卡消費(fèi)透支額度的最高限額分期；另一種是單獨(dú)授信，和信用卡額度無關(guān)，最高可達(dá)30萬元。

以某中小商業(yè)銀行為例，其信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)有“××現(xiàn)”“××金”“××寶”等幾種，貸款的時(shí)間、額度、流程都略有不同，甚至沒有該行的信用卡也可以辦理。另一家大型商業(yè)股份制銀行信用卡現(xiàn)金分期期數(shù)在2年以內(nèi)，除3期的手續(xù)費(fèi)需要一次性收取外，其他的都是分期收取，每期手續(xù)費(fèi)率0.75%。

西安某銀行工作人員透露，信用卡只能用于刷卡消費(fèi)，取現(xiàn)則要收取很高的手續(xù)費(fèi)。而信用卡現(xiàn)金分期本質(zhì)上是一種信用卡現(xiàn)金信貸業(yè)務(wù)，可以即時(shí)滿足用戶旅游、付費(fèi)、購(gòu)物等小額資金需求。

“免息僅收手續(xù)費(fèi)”

有偷換概念嫌疑

銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)基于個(gè)人信用，無需任何抵押和擔(dān)保，客戶申請(qǐng)獲批后，資金最快“即刻到賬”。在用戶急需用錢的時(shí)候，這項(xiàng)號(hào)稱“免息僅收手續(xù)費(fèi)”的業(yè)務(wù)已經(jīng)成為信用卡貸款、取現(xiàn)之后的新寵。

信用卡現(xiàn)金分期還款，沒有利息，僅收手續(xù)費(fèi)，聽起來是筆不錯(cuò)的“買賣”。但記者發(fā)現(xiàn)，信用卡分期業(yè)務(wù)是客戶以信用方式取得資金，且資金用途受到銀行監(jiān)管，到期后（或按約定期限和方式）由客戶償還本息（即本金和手續(xù)費(fèi)），與貸款形似神也似，“免息僅收手續(xù)費(fèi)”的說法有偷換概念嫌疑。

對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金用途，幾乎所有銀行明文規(guī)定申請(qǐng)人相關(guān)款項(xiàng)僅限于消費(fèi)（包括但不限于裝修、購(gòu)車、助學(xué)等），不得用于投資（包括但不限于購(gòu)房、股票）等，持卡人必須保留現(xiàn)金款項(xiàng)的相關(guān)收費(fèi)憑證，銀行可能會(huì)隨時(shí)調(diào)閱。

記者致電某股份制商業(yè)銀行信用卡客服問“能否用于投資”，客服人員表示：“辦理完現(xiàn)金分期后，錢就歸你支配，做什么都可以，包括投資。”

實(shí)際是一種

高利率融資消費(fèi)方式

信用卡現(xiàn)金分期雖然方便，但實(shí)際上是一種高利率融資消費(fèi)的方式，也許并不劃算。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡現(xiàn)金分期雖然沒有利息，但是卻有手續(xù)費(fèi)，而且手續(xù)費(fèi)折算成實(shí)際年利率比一般消費(fèi)貸款要高得多，甚至高達(dá)16%以上。與活期存款利率作對(duì)比，則可以得到令人咂舌的逾47倍的計(jì)算結(jié)果。

按照某股份制商業(yè)銀行信用卡中心官網(wǎng)上公布的資料來看，以一筆總額為12000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例，如果是選擇按照12個(gè)月進(jìn)行分期，手續(xù)費(fèi)按每月0.75%收取。12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)支出為12000×0.75%×12=1080元。表面上來看，上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率是9%，但實(shí)際上，銀行的收益率遠(yuǎn)不止于此。

持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，而是逐月遞減，每月遞減速度為1000元。按此計(jì)算，月均的資金占用約為6500元，12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為1080/6500，結(jié)果為16.6%。

目前活期存款利率為0.35%，而一年期存款基準(zhǔn)利率也僅為1.5%。按照16.6%的年化率來算的話，銀行的手續(xù)費(fèi)是活期利率的47倍，一年期定存基準(zhǔn)利率的11倍；甚至接近4倍的同期貸款利率。記者就此向銀行信用卡中心客服咨詢，客服人員表示各家都是這樣的算法，而且現(xiàn)金分期必須是按期償還本金，不能到期一次性償還。

用戶提前還款

銀行照常收手續(xù)費(fèi)

目前，大多數(shù)推出現(xiàn)金分期的銀行都支持提前還款，但你可不要以為提前還款能節(jié)省手續(xù)費(fèi)，大多數(shù)銀行采取的是“可以提前還款，但是手續(xù)費(fèi)照收”的計(jì)費(fèi)模式。

記者在一家銀行官網(wǎng)上看到，“如您申請(qǐng)?zhí)崆敖K止賬單分期，經(jīng)我行核準(zhǔn)后，您必須一次性支付剩余的分期余額及手續(xù)費(fèi)（已入賬的本金及手續(xù)費(fèi)不退還）”。

“現(xiàn)金分期對(duì)急需資金的用戶來說是好事，但手續(xù)費(fèi)較高，選擇分期時(shí)一定要提前考慮自己的成本和借款周期。”銀行理財(cái)專家提醒信用卡持卡人，辦理現(xiàn)金分期要量力而行，當(dāng)心因逾期償還不上影響到個(gè)人信用記錄。 記者 王赫

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