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重慶富民銀行和四川希望銀行兩家銀行近日接連獲批籌建，將設(shè)立民營(yíng)銀行的熱度再度推高。權(quán)威人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者透露，目前12家新設(shè)民營(yíng)銀行的申請(qǐng)已進(jìn)入論證階段。由于相關(guān)政策向中西部省份傾斜，因此中西部地區(qū)新設(shè)民營(yíng)銀行有望迎來(lái)一波“高潮”，民營(yíng)銀行中的“中西部軍團(tuán)”有望加速擴(kuò)容。

另?yè)?jù)了解，從目前進(jìn)入論證階段的12份新設(shè)申請(qǐng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一市場(chǎng)定位受到各方“追捧”。

向中西部?jī)A斜

盡管近年來(lái)，商業(yè)銀行的日子已經(jīng)不如以往“好過(guò)”，但各地申請(qǐng)新設(shè)民營(yíng)銀行的熱情卻絲毫不受影響。除了上市公司時(shí)不時(shí)向外界披露自己申請(qǐng)開(kāi)設(shè)民營(yíng)銀行的進(jìn)展，各地也頻頻向監(jiān)管層表達(dá)“決心”。

這些“熱度”僅從工商總局核名這一點(diǎn)就可窺一斑。由中商產(chǎn)業(yè)研究院6月1日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年5月全國(guó)共有19家民營(yíng)銀行核名，其中有12家屬于首次核名。盡管如此，銀監(jiān)會(huì)方面一直都強(qiáng)調(diào)，將按照“成熟一家、設(shè)立一家，防止一哄而上”的原則推進(jìn)民營(yíng)銀行設(shè)立和發(fā)展。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士撰文稱，堅(jiān)決落實(shí)改革部署，繼續(xù)積極有序推進(jìn)民間資本發(fā)起民營(yíng)銀行的“增量改革”。據(jù)悉，相關(guān)的制度框架基本建立，包括民營(yíng)銀行采用發(fā)起設(shè)立;發(fā)起人為擬設(shè)銀行注冊(cè)地所在省(區(qū)、市)內(nèi)純中資民營(yíng)企業(yè);持股比例原則上不超過(guò)30%;優(yōu)先選擇單家企業(yè)凈資產(chǎn)不低于100億元、終極受益人和剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者個(gè)人凈資產(chǎn)不低于50億元的民營(yíng)企業(yè)作為發(fā)起人，欠發(fā)達(dá)地區(qū)如西部地區(qū)可適當(dāng)降低要求;發(fā)起人的實(shí)際控制人為中國(guó)境內(nèi)公民且不得持有綠卡;采取共同發(fā)起設(shè)立方式;銀行性質(zhì)為股份有限公司，注冊(cè)資本最低20億元等。

權(quán)威人士表示，出于審慎的原則，新設(shè)一家民營(yíng)銀行還是需要一個(gè)階段。“只能說(shuō)在合規(guī)、審慎的情況下，監(jiān)管部門(mén)會(huì)爭(zhēng)取在2016年內(nèi)多批復(fù)一些出來(lái)。”據(jù)透露，除了已經(jīng)獲批籌建的重慶富民銀行和四川希望銀行，目前監(jiān)管部門(mén)已完成中西部地區(qū)一批擬設(shè)民營(yíng)銀行的論證。

據(jù)此判斷，接下來(lái)，中西部地區(qū)新設(shè)民營(yíng)銀行有望迎來(lái)一波“高潮”。據(jù)報(bào)道，云南、內(nèi)蒙古等地的民營(yíng)銀行籌建工作正積極推進(jìn)中，部分地區(qū)更明確表示將于今年內(nèi)“落地”。

其實(shí)，銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根此前就表示，民營(yíng)銀行未來(lái)將重點(diǎn)布局中西部地區(qū)。因此，知情人士表示，對(duì)于中西部一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的申請(qǐng)，監(jiān)管部門(mén)將考慮更多政策“傾斜”。比如，當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)實(shí)力不夠或資質(zhì)一般，可考慮在合理合規(guī)的情況之下，由“外援”作為主發(fā)起人;又如發(fā)起股東、實(shí)際控制人凈資產(chǎn)、注冊(cè)資本金等要求也考慮適當(dāng)調(diào)低等。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士指出，監(jiān)管部門(mén)會(huì)重點(diǎn)輔導(dǎo)有民營(yíng)銀行設(shè)立計(jì)劃的中西部省份進(jìn)一步研究完善籌建方案。中國(guó)證券報(bào)記者了解到，目前民營(yíng)銀行設(shè)立工作分為前期輔導(dǎo)和受理審批兩個(gè)階段。根據(jù)設(shè)立流程，銀監(jiān)會(huì)將開(kāi)展輔導(dǎo)、調(diào)研、座談和跟蹤研究等基礎(chǔ)性工作。

中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛預(yù)計(jì)，各地對(duì)于民營(yíng)銀行的申請(qǐng)熱情仍將持續(xù)。“我國(guó)金融體系還存在很多發(fā)展空間，尤其是在那些競(jìng)爭(zhēng)不充分的領(lǐng)域，按照民營(yíng)銀行的試點(diǎn)定位，民營(yíng)銀行作為現(xiàn)有銀行體系的補(bǔ)充，未來(lái)的市場(chǎng)空間還是很大的。”

“搶灘”互聯(lián)網(wǎng)銀行

除了“誰(shuí)家”獲批，接下來(lái)新設(shè)的民營(yíng)銀行“要干啥”也是市場(chǎng)最為關(guān)心的。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者透露，從目前進(jìn)入論證階段的12份新設(shè)申請(qǐng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一市場(chǎng)定位被提及的較多。除此之外，產(chǎn)業(yè)鏈金融、消費(fèi)金融等市場(chǎng)定位也是熱點(diǎn)。“市場(chǎng)定位和其發(fā)起股東本身所在的行業(yè)、背景有極大關(guān)系。”

實(shí)際上，剛剛獲批的四川希望銀行就宣稱要打造全國(guó)第三家互聯(lián)網(wǎng)特色銀行，并稱將以“普惠補(bǔ)位”為市場(chǎng)定位，以“移動(dòng)互聯(lián)”為特定戰(zhàn)略，通過(guò)充分利用發(fā)起人在產(chǎn)業(yè)資源的優(yōu)勢(shì)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，使普惠金融服務(wù)隨時(shí)隨地觸手可及。

作為主發(fā)起人，新希望集團(tuán)董事長(zhǎng)劉永好認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)成本較高，且習(xí)慣以服務(wù)國(guó)企和大型企業(yè)為主。對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)支持不足。“四川希望銀行一開(kāi)始就不要太多網(wǎng)點(diǎn)和人員，大大節(jié)約開(kāi)支;同時(shí)盡可能走輕資產(chǎn)路徑，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低客單成本，為白領(lǐng)、農(nóng)民、城市小微企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務(wù)。而且，小米擁有2億多用戶，他的群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解，以及對(duì)IT和信息的理解都會(huì)對(duì)我們有幫助。”

劉永好直言，盡管起步比微眾銀行和網(wǎng)商銀行晚了一些，但四川希望銀行有著自己的特色。“四川是一個(gè)大省，有9千多萬(wàn)人口，市場(chǎng)很大，同時(shí)，新希望、小米、紅旗在用戶心中的認(rèn)同度和影響都是很大的。”

曾剛認(rèn)為，就目前來(lái)看，首批5家民營(yíng)銀行中，定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行和微眾銀行，的確發(fā)展最為迅速，其優(yōu)勢(shì)也相當(dāng)明顯。“但是我并不認(rèn)為未來(lái)會(huì)有很多純互聯(lián)網(wǎng)銀行，因?yàn)槟壳盎ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)格局基本形成，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身壟斷程度很高。網(wǎng)商銀行和微眾銀行這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式差異就很大。他們所倚靠的微信、支付寶等平臺(tái)，其他的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)就很難復(fù)制。微信、支付寶的用戶量很大、粘性很高、獲客成本很低，未來(lái)其他的互聯(lián)網(wǎng)銀行必須結(jié)合自己的特征和優(yōu)勢(shì)才能有出路。”

接近監(jiān)管層人士表示，所謂市場(chǎng)化定位并非絕對(duì)不能改變。由于是在試點(diǎn)階段，新設(shè)的民營(yíng)銀行都是“摸著石頭過(guò)河”。“比如首批民營(yíng)銀行中有定位于‘公存公貸’的，但是實(shí)際運(yùn)營(yíng)了一段時(shí)間，發(fā)現(xiàn)對(duì)公存款并不是那么容易，還是要慢慢向小微、個(gè)人放開(kāi)。民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位根據(jù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境作調(diào)整，也是合理合規(guī)的。”

呼吁差異化監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)最新披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年一季度末，試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額959.41億元，較年初增加165.09億元，增幅20.78%。其中，各項(xiàng)貸款余額356.48億元，較年初增加120.45億元，增幅51.03%。各項(xiàng)存款余額222.51億元，較年初增加23.09億元，增幅11.58%。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行公司的治理機(jī)制和內(nèi)部控制水平不斷提升,各項(xiàng)業(yè)務(wù)逐步開(kāi)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能不斷顯現(xiàn)。

專家和銀行業(yè)內(nèi)人士也坦言，在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，首批民營(yíng)銀行的表現(xiàn)可謂不俗。“這幾家民營(yíng)銀行成立時(shí)間比較短，很多業(yè)務(wù)目前還不具備開(kāi)展資格，需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，積累和培養(yǎng)客戶、加大固定資產(chǎn)投入等。在很多銀行業(yè)務(wù)不能開(kāi)展的情況下，能有這番成績(jī)不容易。”

但部分民營(yíng)銀行人士坦言，對(duì)于尚處“嬰兒期”的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)難言盈利。因此，不少民營(yíng)銀行呼吁差異化監(jiān)管。比如，按照相關(guān)規(guī)定，民營(yíng)銀行應(yīng)堅(jiān)持“一行一店”，在總行所在城市僅可設(shè)1家營(yíng)業(yè)部，不跨區(qū)域。由于不能開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，特別是線下民營(yíng)銀行難以擴(kuò)大服務(wù)半徑。又如，作為定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行、網(wǎng)商銀行均不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，但根據(jù)監(jiān)管政策，儲(chǔ)戶開(kāi)立銀行賬戶等必須面簽。受此限制，純互聯(lián)網(wǎng)銀行還無(wú)法大量開(kāi)立個(gè)人賬戶。

溫州民商銀行董事長(zhǎng)南存輝等業(yè)內(nèi)人士就對(duì)記者表示，民營(yíng)銀行目前被歸類(lèi)于城商行序列，沒(méi)有專門(mén)的監(jiān)管政策、指導(dǎo)意見(jiàn)以及監(jiān)管指標(biāo)，在政策上完全沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)。建議單獨(dú)設(shè)立民營(yíng)銀行序列，研究完善與民營(yíng)銀行發(fā)展相配套的監(jiān)管制度。比如對(duì)于小微企業(yè)占比70%以上、戶均150萬(wàn)元以下的民營(yíng)銀行，建議參照農(nóng)村商業(yè)銀行序列執(zhí)行監(jiān)管政策，即存款準(zhǔn)備金率為12%，營(yíng)業(yè)稅按照3%的標(biāo)準(zhǔn)征收。

曾剛也認(rèn)為民營(yíng)銀行的差異化監(jiān)管值得探討，但并不需要給予過(guò)多的扶植政策。監(jiān)管部門(mén)可根據(jù)不同類(lèi)型、不同特點(diǎn)的銀行實(shí)行差異化監(jiān)管。“兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，套用現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)則，則銀行最基本的開(kāi)戶、支付、結(jié)算等功能都無(wú)法開(kāi)展了，在這方面應(yīng)該探討如何實(shí)行差異化監(jiān)管。但不能因?yàn)槠涫敲駹I(yíng)銀行就‘放水’，如果其定位就和其他的商業(yè)銀行一樣，就應(yīng)該接受完全一樣的監(jiān)管。”他說(shuō)。