數字化轉型對于保險業而言已經不是一道選擇題，而是一道必答題。財產險作為數字化轉型較快的領域，如今客戶紅利已經接近飽和，獲客成本越來越高，因此要想留住現有客戶，必須持續輸出高質量的服務。與此同時，還應考慮如何防范欺詐等網絡風險。在《中國銀行保險報》聯合中國金融認證中心(CFCA)主辦的財產險數字化轉型閉門研討會上，與會嘉賓就財產險領域當下發展現狀、存在的問題，以及未來發展趨勢等展開討論。
技術驅動保險創新提速
中國銀保傳媒黨委委員、總經理杜增良在致辭中談到，保險行業在近幾年科技創新的推動下取得長足發展，隨著互聯網相關技術的發展，保險公司數字化程度不斷提高。與此同時，在新冠肺炎疫情沖擊下，保險公司線上化、數字化進程加速。一方面，疫情強化了用戶對于保險的認知和對線上渠道的認可;另一方面，加速了保險科技的發展進程和險企數字化轉型速度。在新技術驅動下，保險商業模式被重新定義，客戶需求被深度挖掘。
“互聯網保險的發展既為險企節省了營銷成本，也推動險企不斷提升自身數字化的運營能力。如何把握趨勢與風口，如何平衡好快速發展和風險控制，是我們需要思考的。”中國金融認證中心助理總經理趙宇說。
清華大學金融科技研究院副院長、清華大學國家金融研究院文創金融研究中心主任趙岑認為，保險業也許在整個金融科技的發展過程中受益是最多的，原因在于：一是保險業本身利用信息技術的程度、基礎相對比較弱; 二是保險產品與場景的結合非常緊密，但由于探測風險的能力有限，不可能對于任何場景下的風險都能判斷。而隨著物聯網技術的快速發展，探測風險的能力提升了，形成的產品就多了，保障的能力也就強了。“所以要抓住基于互聯網技術的服務場景，提供所謂‘保險+服務’的綜合解決方案。這是我認為未來在財險領域最重要的變革之一。”趙岑表示。
趙岑介紹，保險科技可以分為四類：第一類是傳統保險業務的數字化革新，主要指的是傳統保險機構，特別是大的保險機構數字化轉型之路;第二類是中介機構，互聯網保險經紀、保險代理業務;第三類是持牌的互聯網保險公司;第四類是互聯網保險基礎設施的提供商，本身不經營保險業務，沒有保險牌照，主要是為保險機構提供技術基礎和解決方案。
“我們已經進入到保險科技的第三個發展階段——科技深度賦能。一方面科技的發展和運用，將過去不可保的風險變成可保的風險，整體的風險拆分成局部的風險，消費者個性化的需求也不斷被滿足，科技運用創造了增量市場，可以部分化解存量市場競爭危機;另一方面，保險為科技的運用提供了豐富的場景，在整個保險業務鏈條中，從定價、銷售、核保、理賠，包括資金應用整個環節都與科技產生結合，讓整個業務鏈條變得更加立體化。”趙岑說。
趙岑認為，中國財險公司最應該布局的一個險種是網絡安全保險。從2020年開始，網絡安全保險形成了一個非常好的市場發展基礎，尤其在《數據安全法》和《個人信息保護法》實施之后，這個市場已經到了可以發力的階段。“網絡安全風險已經成為全球五大風險之一，未來網絡安全保險將是最重要的、體量最大的財險產品之一。” 趙岑介紹，現在中小企業購買網絡安全保險的比例逐年提升，企業除了自身要不斷完善安全保障之外，還要將網絡安全保險作為整體戰略的一部分，把不確定性的風險通過保險進行轉嫁。
建立數字安全為核心的保障體系
中國金融認證中心資深解決方案專家程玉彬表示，國家對于網絡安全方面越來越重視。
“財險在激烈競爭下，最為關鍵的一點是業務發展，也就是如何提升市場份額的集中度，降低綜合成本。”程玉彬說道， “從整個財險領域來說，我們需用科技的力量激發財險行業發展的活力。通過經營理念、商業模式、銷售方式、內部管理多個維度重塑行業。”
程玉彬指出，在轉型的過程中，對于保險行業來說，數據是核心的資產。在數據層面需要建立以數據安全為核心的機制，構建治理層、管理層、控制層為一體的數據治理結構，助力數字化轉型平穩落地。
從數字安全角度看保險行業的數字化轉型，一方面在保險行業形成基礎的電子數據可信環境，另一方面建立符合保險業務場景的反欺詐平臺，助力業務開展安全可控。充分運用科技手段進行創新，主要是提升和優化用戶體驗。在拓展客戶獲取渠道、多元化營銷時，給中介和代理提供全流程的線上服務。
“當下，財險公司在滿足監管要求的前提下，能夠應用科技手段，打造強大、穩健的數據中臺，合理運用數據、保護數據，提升客戶體驗，這才是數字化轉型成功的關鍵。”
平安產險科技中心核心團隊負責人程春霞表示，整個保險行業都在思考數據化的經營模式，過去的10年里，我們會把人、物、事，人包含客戶隊伍以及管理人員，物包括產品、服務、資源，事情是對外的客戶，內部的管理以及流程和規則，通過線上化的方式進行留痕，這些數據在過去大部分是結構化的。通過數據化的沉淀以后，我們一直思考會給人帶來什么，原來的經營方式更多以經驗驅動隨著數據的沉淀，是不是能帶來一些改變，這是我們對未來的一些思考。
“未來如何深化數據，以及探索未來的生態，我們能不能和客戶之間建立良性的互動。在整個數據化里面主要是通過數據驅動應用和場景，實現業務變革。同時希望我們的一些科技和人力有機會輸出給行業，賦能行業。”程春霞表示。
車險數字化直銷提升客戶體驗
車險作為財險領域最主要的業務板塊，未來如何發展成為行業關注的焦點。精勵聯訊北京信息技術有限公司產品總監高偉認為，數字化車險直銷解決方案是未來車險發展路徑之一。
所謂直銷可以理解為打通了兩個主體之間的封閉狀態，搭建雙向溝通的橋梁。信息的完整性、真實性以及時效性，這三點奠定了數字化直銷。換句話說，如果我們沒有真實的信息，沒有時效性的信息，沒有完整的信息就沒有足夠的自信做到精準營銷、精準續保和精準定價，所以直銷是奠定信息收集準確性的基礎。
車險綜合改革給渠道的整合和精準定價帶來一些挑戰，直銷是可控成本的，可以去掉重點不必要的費用，或者更有的放矢把費用投在目標客群上，節省下來的成本可以投放在理賠上。
高偉表示，車險數字化直銷的意義在于，通過數據的沉淀進行分析，進行精準的需求與供給的匹配，保證客戶在購買的整個流程中不會流失。對于新車業務來講，這是很重要的。在新能源車方面，這種功能、車牌號、VIN碼識別同樣非常重要，因為歷史信息里，可能有一些已經存留在系統中。
“我們希望通過數字化的運營提高對數字的使用效率，提煉有效的信息，從而提升客戶體驗，放大保險價值。”高偉說道。(記者 蘇潔)
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