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俗話說“買的不如賣的精”，由于市場信息不對稱、保單條款較為復雜等原因，保險市場上一直都有中介存在的必要性，但又由于保險市場集中度居高不下、中介力量普遍薄弱等原因，保險中介的作用始終很難充分發(fā)揮。

進入互聯(lián)網(wǎng)時代，保險業(yè)內(nèi)“去線下、去中介”的呼聲很高，但同時，去年互聯(lián)網(wǎng)中介機構(gòu)的數(shù)量又出現(xiàn)井噴式增長。那么，保險中介又該何去何從?

“去中介”形成挑戰(zhàn)

眾所周知，很多保險公司在互聯(lián)網(wǎng)化后，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接對線下客戶進行精準營銷，并且快速地促成線上交易，降低了交易成本，削弱了中介機構(gòu)的作用。去線下、去中介的新營銷方式正在侵蝕傳統(tǒng)線下中介的陣地。

《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》(以下簡稱《報告》)指出，在車險領(lǐng)域，原來由保險中介強勢把控的車險業(yè)務(wù)，正面臨互聯(lián)網(wǎng)的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)直銷渠道大量搶占車險份額，尤其是人保和平安，去年就通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了500多億元的保費。人身險產(chǎn)品方面，險企也進一步發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)，通過官網(wǎng)、微信、第三方平臺等渠道引導了大量客戶自主購買，增速連續(xù)幾年超過100%，使得保險中介面臨極大的挑戰(zhàn)。

不過，部分保險經(jīng)紀和代理公司也利用互聯(lián)網(wǎng)進行了創(chuàng)新，不斷提高競爭力。保險經(jīng)代公司在互聯(lián)網(wǎng)方向的創(chuàng)新涵蓋互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的各個方面，包括銷售環(huán)節(jié)中的在線直銷，產(chǎn)品比價，O2O等保險超市平臺;投保服務(wù)環(huán)節(jié)中代理人展業(yè)工具，理賠協(xié)助服務(wù)工具;根據(jù)場景，精準數(shù)據(jù)等進行創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)。其中在線超市類型的網(wǎng)站最多。

根據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站顯示，截至去年年底，保險代理、經(jīng)紀公司進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)備案的共計105家，在去年就有40家中介公司更新了自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。不過，在2500余家保險中介機構(gòu)中，積極布局互聯(lián)網(wǎng)的中介公司目前只占4.2%，意味著大部分中介公司還是在延續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

井噴式增長出現(xiàn)

根據(jù)《報告》，2013年之前成立的互聯(lián)網(wǎng)保險中介公司，主要是以經(jīng)代公司構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)第三方渠道平臺以及幫保險公司做技術(shù)外包的公司為主;2013年至2014年，創(chuàng)意險、車險比價平臺、保險特賣平臺、代理人平臺則比較多;2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險中介公司出現(xiàn)井噴式增長，除了車險比價和代理人平臺持續(xù)增長外，針對行業(yè)險、企業(yè)團險、健康險的公司也出現(xiàn)了，也有公司以保單管理、保單后服務(wù)、理賠賠付為發(fā)展方向。

就互聯(lián)網(wǎng)營銷層面來看，保險中介大致可分為專業(yè)代理平臺、兼業(yè)代理平臺和第三方平臺。

《報告》指出，專業(yè)代理平臺屬于垂直電商，通過集合各大保險公司的保險產(chǎn)品向消費者統(tǒng)一呈現(xiàn)，以向保險公司官網(wǎng)引流或直接完成交易，優(yōu)勢在于保險產(chǎn)品豐富，可為消費者提供一站式的保險產(chǎn)品超市。保險垂直電商可進一步分為B2C、B2C+O2O和C2C模式，車險、意外險等簡單險種多采用B2C模式，而壽險等條款復雜的險種多采用O2O或C2C模式。

兼業(yè)代理平臺包括具有場景優(yōu)勢的平臺，如攜程、春秋航空、平安好車等，和具有流量優(yōu)勢的電商平臺或門戶網(wǎng)站，如淘寶保險、京東保險和網(wǎng)易保險等。前者因?qū)⒈ｋU銷售嵌入場景需求中，以精準營銷在細分險種領(lǐng)域具有重要影響力;后者因具備流量優(yōu)勢，在推動用戶網(wǎng)購保險習慣方面功不可沒。第三方平臺分為綜合銷售類的保險超市或保險特賣平臺、垂直類銷售平臺、咨詢平臺和比價平臺。

定位已有所改變

進入互聯(lián)網(wǎng)時代，未來保險中介的發(fā)展方向到底是什么?

“國家對保險中介的定位與要求有全新的改變，要求充分發(fā)揮保險中介的定價作用，也就是獨立的第三方的中介機構(gòu)可以參與保險公司產(chǎn)品的定價。”中央財經(jīng)大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇坦言，當中介機構(gòu)能夠參與保險的風險定價時，甚至會出現(xiàn)大型保險中介綁架中小保險機構(gòu)的情況。保險中介通過參與定價還將加速費率市場化的進程。

事實上，除了參與保險定價之外，保險中介可以根據(jù)消費者需求，創(chuàng)新優(yōu)化保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險中介平臺擁有更豐富的用戶數(shù)據(jù)，這使得平臺可以更快速清晰地洞察用戶的需求，為保險公司研發(fā)產(chǎn)品提供新的方向。同時，因為保險中介平臺可以參與風險定價和相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)，而且保險中介平臺是直接作為客戶的保險采購商，所以能以消費者為利益核心，制衡保險公司對消費者的專斷獨裁。

互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺可以將不同的產(chǎn)品和服務(wù)匯聚整合到一起，同時利用互聯(lián)網(wǎng)信息對稱透明的特性，消除中間環(huán)節(jié)損耗，將利潤空間讓渡給用戶。并且可以從用戶實際情況出發(fā)分析需求，公平解讀產(chǎn)品，讓用戶在全面獲得產(chǎn)品信息的基礎(chǔ)上來作購買決策。

此外，保險中介平臺能夠站在用戶的角度，公正地為用戶爭取相關(guān)的權(quán)益，包括用戶時常遇到的與保險公司因為理賠而產(chǎn)生糾紛的問題。比如，慧擇網(wǎng)的理賠O2O模式平臺，據(jù)悉今年將能夠滿足用戶隨時上傳理賠資料、即時查看賠款進度的需求，而且還能滿足所承接保險公司的理賠全流程服務(wù)需求。