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在人口結構急劇變化和經濟不明朗的雙重沖擊下，如何確保退休保障制度的可持續性，已成為一項嚴峻的挑戰。

根據預測，到2050年，亞太地區60歲及以上人口將超過13億，占總人口超過四分之一，較2020年的6.3億大幅增加。目前，日本是全球人口老齡化最嚴重的社會，2024年近三成人口為65歲及以上長者；韓國和泰國緊隨其后，長者比例接近兩成；中國也有一成半人口屬長者。至于香港，預計到2050年將成為全球人口老齡化最嚴重的城市，屆時四成居民將年滿65歲。

香港中文大學（中大）商學院金融學系譚炳照精算學教授李兆恒教授，早前在泰國曼谷出席《經濟學人》主辦的“亞洲可持續發展周”時指出：“亞太地區的人均壽命在過去十年增加了三年，但出生率卻持續下跌，跌破人口更替水平，形成少子高齡化的結構問題，將對經濟帶來深遠影響。”

重塑退休制度 保障長遠經濟安全

面對日益嚴峻的人口結構失衡問題，李教授強調，退休保障的可持續性對政府、企業及個人而言都極為重要。

目前，許多國家仍然依賴“現收現付”制度，即以在職人士的供款來支付退休人士的福利。然而，當勞動人口減少，加上長壽和經濟波動等因素，這種制度承受的壓力越來越大。而一些已發展經濟體廣泛采用的“固定給付”制度，即保證終身派發退休金，則令政府的財政負擔百上加斤。

李教授解釋：“納稅人數減少、社會福利服務需求增加，導致‘現收現付’制度難以維持；而壽命延長也意味著退休金需要支付更長時間，加重財政負擔。對個人而言，人口持續老化，也令維持個人平穩生活質量和滿足基本需求面臨更大挑戰。”

李兆恒教授出席《經濟學人》主辦的“亞洲可持續發展周”，并在焦點訪談環節分享有關長壽風險的研究，將學術成果轉化為業界影響力。

創新對策應對長壽風險

李教授的研究指出，隨著壽命持續延長，“長壽風險”已成為“固定給付”福利制度的主要挑戰。加上利率下跌等市場波動，令未來退休金負債的現值上升，進一步拖累財政的可持續性。

為此，他建議將長壽風險轉移至資本市場，通過與預期壽命掛鉤的金融工具，以助分散風險、穩定回報。

“其中一項創新工具，是利用與壽命掛鉤的金融產品，例如‘長壽債券’，將風險轉移至市場。如果人均壽命上升，這類債券的回報也會相應提高。退休金計劃可以通過持有長壽債券，對沖潛在的額外開支。”李教授指出，此舉有助優化資產與負債的配對，促進退休金制度的穩健發展。

建立個人財務韌性

除了在制度層面進行改革，李教授也鼓勵市民及早規劃退休生活，了解雇主提供的退休金計劃，以便作出明智決定。

“具有可持續意識的消費者，應及早規劃并了解個人可以運用的工具和資源。例如，在雇傭退休金計劃的參與者中，多數人并不清楚這些計劃的細節。其實，在投資前應先詳細了解清楚。”他又強調，提升財務知識對個人至關重要，建議市民善用政府提供的稅務優惠，靈活調整風險承擔策略，增強應對突發情況的能力。他特別提醒，在人生不同階段，個人的風險承擔能力亦會有所變化。

他補充說：“財務知識不僅是累積退休資產的問題，更重要的是要了解風險。不同人生階段會面臨不同風險，例如職業變動、疾病、家庭變故等，這些都應納入整體規劃之中。”

在《經濟學人》主辦的“亞洲可持續發展周”中，李兆恒教授與地區商界領袖及記者會面，就可持續的退休金發展交換意見。

公私合營推動制度改革

為緩解公共退休金制度的壓力，李教授呼吁政府與私營機構加強合作，通過政策和監管，鼓勵私人退休計劃采用長壽債券等風險管理工具，并開發嶄新的退休產品，例如具備長壽保障的混合式計劃，以回應人口老齡化下多樣化的需求。

他還提到，世界銀行提出的三大支柱制度框架，可作為構建退休制度韌性的藍本，包括作為社會安全網的公共退休金、強制性私人儲蓄以補充公共支持，以及自愿性儲蓄。

發掘銀發經濟新機遇

李教授最后指出，人口老齡化不應只被視為負擔，而應積極推動成為經濟和社會轉型的催化劑。他認為，通過擴大雇主退休金計劃的覆蓋范圍，以及動員龐大的退休金資本，可以推動基建、科技及可持續發展項目。“在社會人口新結構下，‘銀發經濟’蘊藏巨大的潛力，可成為經濟增長的重要動力。”

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