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市場競爭是個好東西，互聯網+時代的市場倒逼比行政命令還管用。

中國五大國有商業銀行：中國工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行25日聯手，在北京舉行簽約儀式，共同推出多個舉措加強賬戶管理。五大銀行承諾，將對客戶通過手機銀行辦理的境內人民幣轉賬匯款免收手續費，對客戶5000元人民幣以下的境內人民幣網上銀行轉賬匯款免收手續費，以降低客戶的費用支出。

這是好消息——按照五大銀行的說法，是落實普惠金融、保護存款人利益、提升銀行服務的具體舉措。

銀行亂收費、服務質量差，多年來一直為人所詬病。面對一波波的市場嗆聲，銀行并非無所作為，只是取消收費和提升服務質量的努力難以讓消費端滿意。伴隨著政策面釋放的諸多改革舉措，金融市場越來越開放，市場競爭越來越嚴酷，而且內外市場由政策面預設的隔離墻也逐漸被打破。國有商業銀行、股份制銀行和外資銀行已處于統一平臺上的競爭態勢。

況且，除了傳統金融業態的同業競爭，又多了互聯網金融的沖擊。各類“寶寶”們借助互聯網平臺的橫空出世，微博、微信借力互聯網搭就的更親民、更便捷和更經濟的轉賬平臺，亦給金融業帶來更強烈的市場沖擊。

在傳統業態和新興業態的夾擊下，五大國有商業銀行，只能投入到嚴苛的市場競爭中去。市場競爭不問出處，只要市場主體提供的產品和服務，符合消費端的要求，才能攻城略地獲得更多利潤。

在相當長的一段時間里，五大國有商業銀行一直排在最賺錢行業的前列。但是最近兩年，由于上個經濟周期高杠桿的影響，銀行呆賬、負債和利潤率大幅降低。加之利率市場化改革的基本完成，銀行業賺取高額利潤的時代已告結束。伴隨著這個經濟周期去杠桿、去庫存和降成本等系統化的調結構改革，防范金融風險成為自上而下的普遍共識。

在此情勢下，銀行一方面要為既往的非市場行為去疴埋單，另一方面又面臨著適應市場全方位挑戰的供給側改革。就此而言，五大銀行聯合發布手機轉賬的普惠舉措，實有不得已而為之的意味。

如若五大國有商業銀行，再不提供契合互聯網+時代的有效市場需求，整個新市場或將為其他金融新業態所占領。據市場預測，經過2014年、2015年兩個財年的利潤下滑，2016年中國銀行業凈利潤增幅可能進入“負時代”。這也逼迫五大國有商業銀行抱團取暖，通過普惠金融凝聚人氣，搶灘市場。

本次五大國有商業銀行的金融普惠行動，除了手機轉賬免除手續費，還涉及到如何更好地保護客戶的資金和信息安全問題。個人信息被泄露甚至被銀行柜臺人員倒賣，客戶資金被盜刷，也是各大國有商業銀行屢屢被市場詬病的硬傷。保障客戶信息和資金的雙安全，是金融機構必須恪守的底線原則。

五大國有商業銀行給出的答案是，在保護客戶個人隱私方面，重點是落實實名制，嚴格客戶身份審核。不過，實名制已成常態，要保護客戶隱私，除了銀行嚴格制度安排，還應通過國家立法，嚴格懲戒泄露個人隱私的行為。這不僅適用于金融機構，也應成為普適的剛性約束。

五大國有商業銀行，也只有在全方位、無障礙和全流程的市場競爭中，才能更好地適應市場提升服務。肯定的是，股份制和外資銀行能夠做到的，國有商業銀行也應做到，而且還應做得更好。

（作者為察哈爾學會研究員）