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（原標(biāo)題：五大行聯(lián)手推手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi) 直銷(xiāo)銀行或成下一主戰(zhàn)場(chǎng)）

凈利潤(rùn)增幅大幅下跌 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈 銀行“抱團(tuán)取暖”

五大行推出兩個(gè)免費(fèi)轉(zhuǎn)賬項(xiàng)目：

1.通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)

2.5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)

工、農(nóng)、中、建、交五家銀行昨日宣布，即日起手機(jī)銀行境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。此前已有中信銀行、上海銀行、招商銀行、浙商銀行等多家銀行步入了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)時(shí)代。

分析稱(chēng)，近兩年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境面臨各種挑戰(zhàn)，聯(lián)手互助、抱團(tuán)取暖、攜手合作成為中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)方向。

昨日，工、農(nóng)、中、建、交五家銀行在北京舉行“加強(qiáng)賬戶管理，推進(jìn)普惠金融”聯(lián)合簽約及新聞發(fā)布儀式，共同宣布，工、農(nóng)、中、建、交五家銀行即日起手機(jī)銀行境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，并在4月1日前完成對(duì)存量賬戶分類(lèi)標(biāo)識(shí)，率先推動(dòng)五行間客戶信息驗(yàn)證，便利客戶跨行開(kāi)通賬戶和開(kāi)通小額支付賬戶。

五大行聯(lián)合簽約內(nèi)容顯示，從25日起，工、農(nóng)、中、建、交五家銀行將對(duì)客戶通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶的費(fèi)用支出。

廣州日?qǐng)?bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)銀行轉(zhuǎn)賬全免時(shí)代大幕早在2015年下半年便已經(jīng)開(kāi)啟。此前已經(jīng)有中信銀行、上海銀行、招商銀行、浙商銀行等多家銀行步入了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)時(shí)代。其中2015年12月1日，中信銀行即宣布正式取消個(gè)人網(wǎng)銀境內(nèi)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。該行表示，即日起該行客戶通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀辦理境內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬均可享手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。而招商銀行則早在2015年9月就宣布了從9月21日起，該行網(wǎng)上銀行本行及跨行同城、異地轉(zhuǎn)賬全部免費(fèi)。

據(jù)了解，有商業(yè)銀行目前采取的是“電子渠道全免費(fèi)”策略， 2015年12月5日，浙商銀行宣布個(gè)人客戶結(jié)算電子渠道全免費(fèi)。浙商銀行內(nèi)部人士曾指出，電子渠道全免費(fèi)指的是“網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助轉(zhuǎn)賬機(jī)、ATM 等所有電子渠道都實(shí)行免費(fèi)政策”。

據(jù)中國(guó)電子銀行網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，截至去年12月26日，已經(jīng)有70家銀行開(kāi)啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行普惠政策。

具體措施

并非所有轉(zhuǎn)賬都免費(fèi)

五大行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，并非對(duì)所有轉(zhuǎn)賬都免費(fèi)，具體來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，5000元以下網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。

據(jù)介紹，去年12月25日人民銀行出臺(tái)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化賬戶實(shí)名制、改進(jìn)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶服務(wù)、便利存款人開(kāi)立和使用個(gè)人銀行賬戶做出了新的規(guī)范，這對(duì)于營(yíng)造良好的社會(huì)金融秩序、提供更加優(yōu)質(zhì)安全便利的金融支付服務(wù)、推進(jìn)落實(shí)普惠金融具有重要意義和深遠(yuǎn)影響。

此次簽約，是國(guó)有大型商業(yè)銀行積極響應(yīng)政府號(hào)召、落實(shí)普惠金融、保護(hù)存款人利益、提升銀行服務(wù)的具體舉措。

行業(yè)背景

銀行業(yè)凈利潤(rùn)增幅可能進(jìn)入“負(fù)時(shí)代”

分析稱(chēng)，近兩年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境面臨各種挑戰(zhàn)，上市銀行凈利潤(rùn)增速全面“告急”，不良率上升。

五大國(guó)有商業(yè)銀行年度凈利潤(rùn)增幅也從過(guò)去的兩位數(shù)大幅跌落至個(gè)位數(shù)。市場(chǎng)預(yù)期，2016年中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)增幅可能進(jìn)入“負(fù)時(shí)代”。

在這種背景下，聯(lián)手互助、抱團(tuán)取暖、攜手合作成為中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)方向。（記者李婧暄）

功能單一 直銷(xiāo)銀行遇攬客難

作為傳統(tǒng)銀行新型武器之一的直銷(xiāo)銀行近兩年來(lái)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)運(yùn)行的直銷(xiāo)銀行已激增至60余家。

但是，并非所有的直銷(xiāo)銀行都有靚麗業(yè)績(jī)。有機(jī)構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有近六成受訪者不了解直銷(xiāo)銀行，近九成的受訪者從未使用過(guò)直銷(xiāo)銀行。

近九成受訪者未使用直銷(xiāo)銀行

直銷(xiāo)銀行是指幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的銀行，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、電話、傳真等媒介工具，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)。

近兩年來(lái)，各家銀行都將直銷(xiāo)銀行作為標(biāo)配進(jìn)行建設(shè)，許多銀行將理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售主戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)移至直銷(xiāo)銀行上。

昨日，民生銀行宣布，該行直銷(xiāo)銀行上線兩年來(lái)，其客戶數(shù)已突破300萬(wàn)戶，金融資產(chǎn)余額近400億元。

但直銷(xiāo)銀行的用戶數(shù)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)快速地增長(zhǎng)。據(jù)銀率網(wǎng)360°銀行測(cè)評(píng)數(shù)據(jù)顯示，有六成受訪者不了解直銷(xiāo)銀行，僅有12.71%的受訪者使用過(guò)直銷(xiāo)銀行。這12.71%的勇于嘗鮮者年齡集中在25歲至40歲之間，多從事金融或互聯(lián)網(wǎng)工作，家庭平均總收入在6萬(wàn)元至20萬(wàn)元之間。

多數(shù)直銷(xiāo)銀行功能單一

目前，國(guó)內(nèi)的直銷(xiāo)銀行大部分以賣(mài)金融產(chǎn)品如貨幣基金、保險(xiǎn)理財(cái)和智能存款為主，此外還有賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款支付等基礎(chǔ)功能，其中51.87%的受訪者使用最多的是智能存款功能，其次有40.63%是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品功能，而購(gòu)買(mǎi)貨幣基金則排在第三位，占比25.87%，成為國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行三大主流產(chǎn)品業(yè)務(wù)。而多數(shù)直銷(xiāo)銀行因此被指“功能單一”。

調(diào)查顯示，有46.7%的受訪者希望無(wú)需辦理多家銀行卡，就能在直銷(xiāo)銀行上購(gòu)買(mǎi)其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品，獲取更大理財(cái)收益。目前國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行主要銷(xiāo)售本銀行的理財(cái)產(chǎn)品，一定程度上限制了用戶的選擇。

去年年底，央行正式下發(fā)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，規(guī)定銀行建立賬戶分類(lèi)管理的機(jī)制，直銷(xiāo)銀行屬于Ⅱ類(lèi)賬戶，不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，因此用戶調(diào)配各家銀行資產(chǎn)的愿望還難以實(shí)現(xiàn)。

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)

直銷(xiāo)銀行將成下一個(gè)主戰(zhàn)場(chǎng)

“國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行仍處于起步階段，發(fā)展空間無(wú)限廣闊。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行日前發(fā)布了個(gè)人銀行賬戶管理新規(guī)，支持客戶依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)立具有特定功能的銀行賬戶，并賦予一定的消費(fèi)和繳費(fèi)支付功能，這給直銷(xiāo)銀行帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。

“直銷(xiāo)銀行應(yīng)該精耕細(xì)作，多在客戶細(xì)分、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升等方面下功夫。”民生直銷(xiāo)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。

銀率網(wǎng)分析師預(yù)計(jì)，直銷(xiāo)銀行將成為下一個(gè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。