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新華網(wǎng)北京１２月２５日電題：個(gè)人銀行賬戶(hù)將分三類(lèi)，你可知咋用？

新華社記者劉錚、吳雨

網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、移動(dòng)支付、“閃付”……身邊層出不窮的支付、理財(cái)新花樣，使得原先只能在銀行柜臺(tái)面對(duì)面開(kāi)設(shè)賬戶(hù)的“一刀切”要求有點(diǎn)兒“不趕趟”了。

中國(guó)人民銀行２５日宣布，對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理，分為Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，不同類(lèi)別的賬戶(hù)有不同的功能和權(quán)限。新的分類(lèi)出來(lái)后，老百姓的銀行賬戶(hù)到底該怎么用？

個(gè)人銀行賬戶(hù)為啥要分三類(lèi)？

個(gè)人銀行賬戶(hù)看上去是件不起眼的日常小事，實(shí)際上是很重要很?chē)?yán)肅的事情。它不僅是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，而且是打擊違法犯罪的保障。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的豐富多元，對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)提出了許多新要求。央行此次通知要求，銀行在切實(shí)落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制的前提下，根據(jù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，審慎確定銀行賬戶(hù)功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類(lèi)管理和動(dòng)態(tài)管理。

“這次把傳統(tǒng)上在柜面開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)設(shè)為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶(hù)。在此基礎(chǔ)上，為便利存款人支付，增設(shè)了Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。”央行支付司司長(zhǎng)謝眾介紹，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)滿(mǎn)足直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。

與Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)必須到柜臺(tái)當(dāng)面辦理不同，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以通過(guò)“綁定”Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的辦法在網(wǎng)上開(kāi)設(shè)。

新劃分三類(lèi)后，原有的銀行賬戶(hù)怎么辦？記者從央行支付司了解到，對(duì)于之前的賬戶(hù)，銀行根據(jù)開(kāi)設(shè)時(shí)的材料進(jìn)行分類(lèi)，只要是當(dāng)面開(kāi)設(shè)的都會(huì)成為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。今后再開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，就會(huì)明確讓客戶(hù)選擇是哪類(lèi)賬戶(hù)。不過(guò)由于涉及到銀行系統(tǒng)的升級(jí)，新的管理辦法的完全落實(shí)可能需要一個(gè)過(guò)程。

多了兩類(lèi)賬戶(hù)該怎么用？

對(duì)于習(xí)慣了一種銀行賬戶(hù)“包打天下”的老百姓來(lái)說(shuō)，還真的要好好研究一下Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)怎么用。

根據(jù)人民銀行新出臺(tái)的規(guī)定，存款人可通過(guò)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。存款人可通過(guò)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。

“打個(gè)比方，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦；Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)就像是自己用的，只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金；Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”業(yè)內(nèi)人士用這樣的大白話(huà)“翻譯”。

也就是說(shuō)，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)是資金進(jìn)出的“總源頭”；Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)與Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)與Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

百姓在新型網(wǎng)絡(luò)銀行憑網(wǎng)上“刷臉”和綁定Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，可以開(kāi)設(shè)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)。但在權(quán)威部門(mén)認(rèn)可人臉識(shí)別技術(shù)可靠性之前，單憑網(wǎng)上“刷臉”不能開(kāi)設(shè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。直銷(xiāo)銀行賬戶(hù)（Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)）功能拓展至消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)單日支付額度在一萬(wàn)元以?xún)?nèi)，但購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的額度不限。

有了Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，消費(fèi)者進(jìn)行“閃付”等非接觸式支付或“免密支付”時(shí)，可以更放心，因?yàn)槟壳霸O(shè)定余額在一千元以?xún)?nèi)。即是說(shuō)，如果因?yàn)槠墼p、遺失造成了損失，最大損失被鎖定在一千元。

“其實(shí)并不是每個(gè)人都要開(kāi)三類(lèi)賬戶(hù)。我們主要是為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和消費(fèi)者便利支付需要，給大家提供更多選擇。同時(shí)，通過(guò)限定功能和額度降低風(fēng)險(xiǎn)。”謝眾強(qiáng)調(diào)。

不同賬戶(hù)間轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)怎么辦？

依托Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，百姓可在網(wǎng)上選取任意銀行開(kāi)設(shè)多個(gè)Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或進(jìn)行快捷支付。問(wèn)題是，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的資金只能來(lái)自Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，而現(xiàn)在大部分銀行還在對(duì)跨行或異地轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費(fèi)，百姓在使用Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)時(shí)豈不是得多交費(fèi)用？

央行通知明確：“鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，免收手續(xù)費(fèi)。”可是萬(wàn)一某家銀行不聽(tīng)央行的“鼓勵(lì)”怎么辦？

“我們同時(shí)也出臺(tái)了配套措施，上經(jīng)濟(jì)手段。如果到明年４月１日仍有銀行不減免手續(xù)費(fèi)，那么在辦理跨行業(yè)務(wù)時(shí)央行的‘超級(jí)網(wǎng)銀’就會(huì)向這家銀行收費(fèi)。”謝眾明確表示。

目前，招商銀行等幾家銀行已宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，加上政府部門(mén)的積極引導(dǎo)和配套措施，會(huì)使銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用不斷降低。

此外，關(guān)于銀行賬戶(hù)的一些非人性化規(guī)定這次也得以改變。比如以往規(guī)定掛失、密碼重置等業(yè)務(wù)必須本人在柜臺(tái)當(dāng)面辦理，往往出現(xiàn)危重病人不得不被抬到銀行的極端情況。這次明確規(guī)定，因身患重病、行動(dòng)不便、無(wú)自理能力等無(wú)法自行前往銀行的存款人，可采取委托代理或銀行上門(mén)服務(wù)方式辦理掛失、密碼重置、銷(xiāo)戶(hù)等業(yè)務(wù)。

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