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■本報記者 張 歆

“銀行業(yè)貸款要求風(fēng)險防控，只能錦上添花，不能雪中送炭。”——曾幾何時，這個看似合理的觀點也成為了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的桎梏。

然而，《證券日報》記者近日走訪小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)了解到，對于小微企業(yè)而言，“雪中送炭”的信貸模式是助力企業(yè)成長的主要推動力；當然，對于銀行而言，在“雪中送炭”的同時嚴格把控風(fēng)險，也是必不可少的環(huán)節(jié)。

“在最困難時，浦發(fā)銀行給予我們幫助，所以我們希望走得更長一些。”西安博達軟件股份有限公司董事長兼總經(jīng)理魏小立對《證券日報》記者表示。

“對于軟件業(yè)等科創(chuàng)企業(yè)而言，研發(fā)期比較長，甚至可能需要數(shù)年，由于沒有資產(chǎn)用于抵押，業(yè)務(wù)初期是無法從銀行獲得貸款的，只能是‘我有多少米做多少飯’，”魏小立坦言，“不然我們可以發(fā)展得更快。”

“不過很幸運的是，2012年，浦發(fā)銀行第一個來了。”魏小立介紹，當時，博達軟件了解到，浦發(fā)銀行西安分行有扶持高新科技型企業(yè)發(fā)展的科技金融貸款，并提交了申請。2012年8月份，博達軟件獲得了浦發(fā)銀行西安分行的第一筆借款200萬元。

2013年6月份和7月份，博達軟件向浦發(fā)銀行西安分行分別借款200萬元，借款期限均為一年，仍采用西安創(chuàng)新?lián)ＹJ款模式。2014年授信時，浦發(fā)銀行主動采用信用貸產(chǎn)品為博達軟件授信，擔(dān)保公司1.5%的擔(dān)保費也被取消，企業(yè)財務(wù)成本進一步降低。今年，該公司的貸款成本已經(jīng)降至5.7%左右，相對于軟件行業(yè)超高的毛利率而言，信貸成本早已經(jīng)不是問題。

“有了金融的支持，產(chǎn)品升級、營銷渠道鋪設(shè)等工作都打開了局面。”魏小立興奮地表示。目前，博達軟件業(yè)務(wù)涉及大型網(wǎng)站群構(gòu)建、移動互聯(lián)、云計算、Web安全服務(wù)等領(lǐng)域，在全國擁有2000多家政府、高校、集團企業(yè)的成功案例，且公司已經(jīng)成功登陸“新三板”。

與博達軟件類似，同為科創(chuàng)企業(yè)的陜西麟德慣性電氣有限公司，也在創(chuàng)業(yè)過程中遭遇了流動資金缺口。“最無奈的時候是已經(jīng)拿到了軍品的訂單，但是沒有資金組織生產(chǎn)，”該公司總經(jīng)理趙建華對《證券日報》記者表示，“我們一直缺資金，但是由于企業(yè)在研發(fā)階段沒有現(xiàn)金流，最初沒有銀行愿意給我們批貸。”

幸運的是，2013年年底至2014年年初，浦發(fā)銀行發(fā)放了500萬元貸款給這家公司。在這筆資金的幫助下，麟德慣性公司不僅順利交付產(chǎn)品完成訂單，還獲得了更多客戶的認可，訂單規(guī)模迅速增加。

“我們隨后獲得了股權(quán)融資，主動來要求授信合作的銀行也多了，但是我們感謝浦發(fā)銀行的‘雪中送炭’，所以還是首選與浦發(fā)銀行繼續(xù)合作。”趙建華對《證券日報》記者表示。

當然，雖然是“雪中送炭”，浦發(fā)銀行對于信貸風(fēng)險的把控并不會放松。

浦發(fā)銀行副行長姜明生表示，浦發(fā)銀行通過搭建平臺，產(chǎn)生集聚效應(yīng)，利用平臺、渠道、資金、客戶、風(fēng)控等多方面的整合優(yōu)勢，幫助科創(chuàng)企業(yè)開展結(jié)算、信貸、投資、理財?shù)纫粩堊咏鹑诜?wù)；通過對接各級政府、創(chuàng)投基金、科研院所，發(fā)揮杠桿經(jīng)營的優(yōu)勢，打造風(fēng)險分擔(dān)機制，為小微科創(chuàng)企業(yè)釋放信貸的杠桿效應(yīng)。

浦發(fā)銀行西安分行副行長吳曉峰也告訴《證券日報》記者，該分行一直緊隨政府科技主管部門的政策指引，同時加強與各類投資基金的密切合作，分擔(dān)風(fēng)險，“從理論上來說，對于入圍多層級科技主管部門認定‘白名單’的企業(yè)，主管部門的風(fēng)險補償比例最高可以達到50%。”

此外，2014年，浦發(fā)銀行專門針對科創(chuàng)型小微企業(yè)推出了“千人千戶”專屬培育方案，通過“一個培育庫、一套專屬信用產(chǎn)品和一張創(chuàng)業(yè)卡片”，為科創(chuàng)型小微企業(yè)提供全方位、一站式、系統(tǒng)化的綜合金融服務(wù)。截至目前，“千人千戶”已入庫客戶達到1958戶，其中企業(yè)類客戶751戶，個人類客戶1207戶。