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近日，遼沈銀行股份有限公司(以下簡稱“遼沈銀行”)發布其成立后首份年度報告，截至2021年末，遼沈銀行營業收入為-4.74億元，歸母凈利潤則虧損了11.9億元，對此遼沈銀行解釋系息差倒掛所致，2021年，遼沈銀行利息總收入為6.79億元;而利息總支出高達20.85億元，其中吸收存款利息支出為19.92億元，占銀行總利息支出的95.54%。

分析人士認為，遼沈銀行存貸款情況不平衡，導致其利息收支倒掛，從而使銀行大幅虧損。年報顯示，遼沈銀行存貸比僅為11.1%，遠低于全國商業銀行79.69%的平均水平;且該行定期存款及個人存款占比較高，結構不盡合理。

業績虧損嚴重

近日，遼沈銀行發布2021年年報，其業績虧損情況引發關注。遼沈銀行成立于2021年6月7日，注冊資本為200億元，為原遼陽銀行股份有限公司(以下簡稱“遼陽銀行”)和營口沿海銀行股份有限公司(以下簡稱“營口沿海銀行”)合并重組而成。成立僅半年，遼沈銀行營業收入為-4.74億元，歸母凈利潤則虧損11.9億元。

對于業績虧損的原因，遼沈銀行在年報中表示為息差倒掛所致。為調整息差倒掛，遼沈銀行則表示將采取確定工作目標、改善資產結構、改善負債結構、拓展中間業務收入等方式。

2021年，遼沈銀行利息總收入為6.79億元，而利息總支出為20.85億元，由此，該行利息凈收入為-14.06億元。在利息支出中，占比最大一項為吸收存款利息支出，2021年，遼沈銀行針對客戶存款應付利息為19.92億元，占銀行總利息支出的95.54%。

*遼沈銀行利息收支情況，截圖自銀行年報

應付存款利息過高，或與銀行高息攬儲有關。年報數據顯示，2021年，遼沈銀行吸收存款總額為1936.29億元。在被遼沈銀行兼并重組前，營口沿海銀行曾發售存期360天、3年、5年的“祥云寶”“微祥云”系列存款產品，年利率分別為4.81%、4.95%、5.4%。數據顯示，截至2019年末，營口沿海銀行吸收存款總額為715.17億元。

此外，去年9月，遼沈銀行公布新存款利率情況，上調部分存款利率，如三個月定期存款從1.49%調整至1.85%，半年定期存款從1.76%漲至2.05%。公開數據顯示，央行三個月、半年定期存款基準利率為1.1%、1.3%，與遼沈銀行同規模的四川銀行股份有限公司(以下簡稱“四川銀行”)則為1.54%、1.82%，蒙商銀行股份有限公司(以下簡稱“蒙商銀行”)為1.4%、1.65%，可見，遼沈銀行存款利率偏高。

*遼沈銀行存款利率表，截圖自銀行官網

除利息收入虧損外，遼沈銀行手續費及傭金情況亦為負。2021年，遼沈銀行手續費及傭金收入為500.04萬元，手續費及傭金支出達1593.82萬元，因此，該行手續費及傭金凈收入虧損1093.79萬元。

與此同時，遼沈銀行亦需重視其資產質量問題。2021年，遼沈銀行不良貸款率高達6.02%，據銀保監會公布的數據顯示，截至2021年末，我國商業銀行不良貸款率為1.73%。該行在年報中表示：“本公司合并口徑不良貸款率超過5%，逾期貸款為20.18億元，不良貸款質量存在壓力。”

截至2021年末，遼沈銀行資產總額為2250.13億元。同為合并重組銀行，四川銀行吸收四川省內兩家銀行，成立時間一年多，其資產總額為1848.2億元。年報數據顯示，2021年，四川銀行營業收入為35.1億元，同比增長61.1%;凈利潤為6.2億元，較去年增長89.97%。數據同時顯示，2021年，四川銀行不良貸款余額為16.15億元，不良貸款率從2.11%下降至1.59%。

遼沈銀行表示，其將采取建設風險管理團隊、建立完善不良資產管理體系等方式提高銀行資產質量，如強化貸后管理、強化員工風險管理培訓、加快不良資產清收處置等方式。

存貸比低至11%

數據顯示，2021年，遼沈銀行吸收存款1936.29億元，發放貸款和墊款總額為214.47億元，存貸比僅為11.1%。銀保監會數據顯示，截至2021年年底，我國商業銀行存貸比為79.69%。工商銀行投資銀行部研究中心研究報告指出，從商業銀行盈利角度看，貸存比越高意味其生息資產越多，負債成本越少，相應的盈利能力越強;反之則意味銀行盈利能力較弱。

以四川銀行為例，年報數據顯示，2021年，該行吸收存款1324.22億元，發放貸款和墊款總額為1015.43億元，在資產總額中占比從2020年的44.44%上升至52.23%。截至2021年末，四川銀行存貸比為76.68%。

*遼沈銀行及四川銀行資產情況，根據銀行年報數據制圖

針對資產結構問題，遼沈銀行亦在年報中表示，其將從四個方面進行改善：一是加大優質信貸項目投放;二是積極開拓票據業務，平衡流動性和收益性;三是做實同業、投行和金融市場業務，提高高收益資產占比，強化交易性非息收入拓展能力;四是從按揭等消費信貸入手，建立零售貸款和財富業務雙引流機制，提高零售業務的利潤貢獻。

除資產結構外，遼沈銀行負債端的存款結構亦不盡人意。遼沈銀行在年報中表示，報告期內，銀行存款本息余額為2000.15億元，其中定期存款占比為82.63%，導致付息率高，成本壓力大;另外銀行個人客戶存款占比為83.71%，結構不盡合理。與遼沈銀行規模相當的蒙商銀行，也是合并重組而來，2021年蒙商銀行吸收存款余額為1025.27億元，其中定期存款為774.09億元，占比為74.83%;銀行個人客戶存款為626.8億元，占比為61.14%，均低于遼沈銀行的水平。

那么，為何遼沈銀行存款結構不盡合理?IPG中國首席經濟學家柏文喜向《中國科技投資》記者表示，主要由于銀行在吸收存款時主動性不夠，未積極主動開拓企業與機構存款市場，從而導致存款結構以需要承擔較高利息水平的個人存款和定期存款為主。

柏文喜進一步表示，“由于遼沈銀行存貸款情況嚴重不平衡，乃至利息收支倒掛造成該行大幅虧損，這應該和該行剛剛合并組建，還沒有來得及進行業務整合和業務策略規劃與調整、尚未開展有力的展業活動有關”。

針對如何調整存款結構，遼沈銀行則表示，“其將從基礎業務做起，把營業網點作為儲蓄存款重要陣地，通過做大線下網點儲蓄存款規模、增加戰略客戶和機構客戶存款;并將機構存款作為對公存款增長的帶動。”

2021年5月21日，銀監會批準籌建遼沈銀行計劃，內容是將遼寧省內的12家城商行進行合并，最先被兼并的系遼陽銀行和營口沿海銀行，包括阜新銀行股份有限公司在內的其余10家將在未來兩年內逐步兼并重組。目前，仍未有其他銀行被兼并的進展。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴《中國科技投資》記者，從行業與地方經濟來看，部分中小銀行吸收合并，有助于減少同業低效率競爭，減少個別中小銀行風險外溢，夯實行業發展基礎;同時，銀行穩健經營有助于提升金融服務地方經濟能力。

周茂華亦表示，“整體上看，遼沈銀行目前經營狀況不夠理想，銀行作為典型的周期行業之一，區域銀行經營狀況也與區域經濟表現有直接聯系;同時，也需要充分考慮該銀行剛成立不久，內部管理、經營等方面需要一定‘磨合期’”。

“中小銀行在兼并重組中面臨治理方面的挑戰，若中小銀行重組后人員與管理不能有效整合，就難以實現股權結構優化、降低潛在風險、提升經營效率等目標，只是虛增規模，可能出現‘1+1<2’情況”，周茂華進一步分析道。

針對遼沈銀行息差倒掛及不良資產等相關問題，記者致電該行進行咨詢，工作人員表示需轉接相關部門，截至目前，未獲回復。(張婷楊永潔 )