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近日，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞通氣會(huì)，介紹了中小銀行改革化險(xiǎn)的一系列成果。對(duì)于下一步農(nóng)村中小銀行和城商行改革化險(xiǎn)的重點(diǎn)工作，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，要持續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)公司治理監(jiān)管，推動(dòng)包括中小銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)深化公司治理改革，并將此作為防范化解風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要手段。地方法人銀行要進(jìn)一步回歸初心本源，將工作重心放在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”等領(lǐng)域。

2018年以來(lái)累計(jì)處置

高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家

第五次全國(guó)金融工作會(huì)議以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，全力推進(jìn)農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)，穩(wěn)妥處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，守住了風(fēng)險(xiǎn)底線。農(nóng)村中小銀行整體實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)總體可控，有力支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年年末，農(nóng)村中小銀行資產(chǎn)、負(fù)債分別為45.7萬(wàn)億元、42.2萬(wàn)億元，均占銀行業(yè)的14.1%，較2017年年末分別上升0.7個(gè)百分點(diǎn)。各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)總體良好，資本充足率12.4%，不良貸款率4%，撥備覆蓋率122.9%。2021年年末，農(nóng)村中小銀行涉農(nóng)和小微貸款余額分別為13.3萬(wàn)億元和12.9萬(wàn)億元，分別占銀行業(yè)的30%、27%。自2020年以來(lái)，農(nóng)村中小銀行累計(jì)為受疫情影響的小微企業(yè)等辦理延期還本貸款3.4萬(wàn)億元。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，按照黨中央、國(guó)務(wù)院部署，銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)地方黨委政府落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)處置屬地責(zé)任，通過(guò)加大不良資產(chǎn)處置力度、引進(jìn)合格股東、吸收合并、重組整合、達(dá)標(biāo)升級(jí)等多種方式，合力推進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行處置。2018年以來(lái)，累計(jì)處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬(wàn)億元，金額超過(guò)前10年的總和。銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)政部、人民銀行等部門，創(chuàng)新地方政府專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本舉措，向289家農(nóng)村中小銀行注資1334億元。

同時(shí)，通過(guò)持續(xù)深入整治農(nóng)村中小銀行同業(yè)、投資、票據(jù)等業(yè)務(wù)，農(nóng)村中小銀行資金空轉(zhuǎn)問(wèn)題得到有效遏制，回歸主業(yè)態(tài)勢(shì)進(jìn)一步鞏固。2021年年末，農(nóng)村中小銀行各項(xiàng)貸款余額25.2萬(wàn)億元，占資產(chǎn)比例為55.1%，較2017年年末上升7.6個(gè)百分點(diǎn)。同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債余額下降，特定目的載體投資降幅超過(guò)50%，表外業(yè)務(wù)總量保持在較低區(qū)間。

值得關(guān)注的是，2018年至2020年，銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)展為期3年的股東股權(quán)專項(xiàng)整治，規(guī)范和提升農(nóng)村中小銀行股東股權(quán)管理和公司治理。對(duì)違規(guī)持股、操縱機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)、利用關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送等突出問(wèn)題加大懲治力度，累計(jì)對(duì)4000余名股東限制表決權(quán)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓股權(quán)60余億股。嚴(yán)格審慎開(kāi)展公司治理評(píng)估，對(duì)存續(xù)問(wèn)題整改不力、新增違規(guī)問(wèn)題的100余家農(nóng)村中小銀行下調(diào)評(píng)估結(jié)果。

此外，農(nóng)村中小銀行體制機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)破題。絕大多數(shù)農(nóng)村信用社和超過(guò)一半國(guó)有控股村鎮(zhèn)銀行已實(shí)行黨委書(shū)記兼任董事長(zhǎng)制度。

“農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)總體可控、整體收斂。但從存量看，部分地區(qū)歷史積累的風(fēng)險(xiǎn)體量較大，需持續(xù)加大處置力度;從增量看，疫情沖擊、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及行業(yè)變革等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)。農(nóng)村中小銀行可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。”談及下一步改革化險(xiǎn)任務(wù)，上述負(fù)責(zé)人表示，壓實(shí)農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置主體責(zé)任，依法讓股東和債權(quán)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。將鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)銀行、保險(xiǎn)公司和其他機(jī)構(gòu)參與并購(gòu)重組農(nóng)村中小銀行，會(huì)同相關(guān)部門落實(shí)鼓勵(lì)中小銀行兼并重組支持政策，按照市場(chǎng)化法制化原則推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組和區(qū)域整合。

五年間

城商行累計(jì)處置不良貸款1.8萬(wàn)億元

自1995年城信社改制組建城商行以來(lái)，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，城商行已經(jīng)成為金融服務(wù)城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量。截至今年一季度末，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)128家，分布在全國(guó)所有省區(qū)市;在全國(guó)設(shè)立營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)近兩萬(wàn)家，縣域以下網(wǎng)點(diǎn)逐年增加，已接近6000家;全行業(yè)從業(yè)人員49萬(wàn)人。城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)46.7萬(wàn)億元，在我國(guó)商業(yè)銀行中占比為15.5%，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中占比為13%，近年來(lái)基本保持這一比例。城商行堅(jiān)守服務(wù)中小企業(yè)定位，超過(guò)六成的貸款投向中小微企業(yè)，余額合計(jì)14.4萬(wàn)億元，其中，小微企業(yè)貸款余額為9.1萬(wàn)億元。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，自2017年全國(guó)金融工作會(huì)議以來(lái)，監(jiān)管部門持續(xù)督促和引導(dǎo)城商行堅(jiān)守定位，回歸本源、專注主業(yè)，持續(xù)整治金融亂象，取得明顯成效。一是經(jīng)營(yíng)發(fā)展更趨理性。2017年至2021年，城商行資產(chǎn)年均增速9.8%，較2011年至2016年年均23.1%的增速下降13.3個(gè)百分點(diǎn)，基本回歸商業(yè)銀行平均水平。二是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。城商行貸款在總資產(chǎn)中占比從2016年年末的36%升至51.3%，投資資產(chǎn)占比由40.6%下降至35.2%，同業(yè)資產(chǎn)占比由11.8%下降至5.9%。三是金融亂象有效整治。2017年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)處罰城商行2842家次，合計(jì)罰沒(méi)12億元;規(guī)范跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)行為，清理異地非持牌機(jī)構(gòu)478家，基本實(shí)現(xiàn)清零;累計(jì)壓降具有影子銀行特征的業(yè)務(wù)7萬(wàn)億元;完成近3萬(wàn)億存量不合規(guī)理財(cái)整改，保本理財(cái)全部清零。四是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效提升。城商行制造業(yè)貸款和科技型企業(yè)貸款余額分別為2.8萬(wàn)億元和1萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重均高于商業(yè)銀行平均水平。民營(yíng)企業(yè)貸款余額9.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款的40.6%，高于商業(yè)銀行平均水平10.7個(gè)百分點(diǎn)。

得益于監(jiān)管部門和地方黨委政府開(kāi)展的一系列風(fēng)險(xiǎn)防控化解工作，我國(guó)城商行總體運(yùn)行平穩(wěn)、風(fēng)險(xiǎn)可控，有相當(dāng)一批機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找到了差異化特色化的發(fā)展道路，核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，機(jī)構(gòu)的健康度高。據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，2017年至2021年，城商行累計(jì)處置不良貸款1.8萬(wàn)億元，是2011年至2016年累計(jì)處置量的5.2倍。用好地方政府專項(xiàng)債券補(bǔ)充中小銀行資本的政策工具，已批復(fù)為13個(gè)省份39家城商行補(bǔ)充城商行資本方案金額累計(jì)1046億元。

在推進(jìn)改革重組方面，銀保監(jiān)會(huì)已先后批準(zhǔn)組建四川銀行、山西銀行、遼沈銀行，吸收合并了一些風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。銀保監(jiān)會(huì)支持地方政府引入優(yōu)質(zhì)地方企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，重組高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，例如，廣東省、浙江省等地方政府，推動(dòng)南粵銀行、溫州銀行、寧波東海銀行等引入戰(zhàn)略投資者，改善公司治理。

值得關(guān)注的是，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合，推動(dòng)城商行全部建立黨組織，將黨建工作寫(xiě)入公司章程，建立重大問(wèn)題黨委前置研究機(jī)制。加大對(duì)股東的穿透審查力度，開(kāi)展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治，公開(kāi)重大違法違規(guī)股東，依法清退問(wèn)題股東，例如，四川銀行依法清理不合格老股東258戶。

地方法人銀行普惠型貸款余額

約占全國(guó)總量的51%

近年來(lái)，地方法人銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)完善機(jī)制、創(chuàng)新服務(wù)、下沉重心，憑借人緣、地緣等優(yōu)勢(shì)，因地制宜探索，形成了各具特色的服務(wù)模式，與政策性、大中型銀行共同構(gòu)成相互補(bǔ)充、多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、助力“六穩(wěn)”“六保”、服務(wù)新型城鎮(zhèn)化及鄉(xiāng)村振興等發(fā)展戰(zhàn)略作出了重要的貢獻(xiàn)。

截至3月末，地方法人銀行普惠型貸款余額(單戶授信1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)和單戶授信500萬(wàn)元以下的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款)達(dá)到11.96萬(wàn)億元，約占全國(guó)總量的51%;涉農(nóng)貸款達(dá)到18.05萬(wàn)億元，占全國(guó)總量的39.5%。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，發(fā)展普惠金融是地方法人銀行機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的重要路徑。做好普惠金融是地方法人銀行穩(wěn)健運(yùn)行發(fā)展的必要途徑，也應(yīng)當(dāng)是長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略方向。在金融服務(wù)實(shí)踐中，真正堅(jiān)守定位、專注主業(yè)、深耕本地市場(chǎng)的銀行，不但在普惠金融領(lǐng)域探索出了很多有特色、有成效的做法，也為自身優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、厚植發(fā)展土壤提供了強(qiáng)勁動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙贏。因此，地方法人銀行要進(jìn)一步回歸初心本源，將工作重心放在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”上，這既是使命擔(dān)當(dāng)，又是化解風(fēng)險(xiǎn)、保持可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，一是要服務(wù)企業(yè)紓困。加大對(duì)市場(chǎng)主體的紓困力度，對(duì)受疫情影響較大的市場(chǎng)主體加強(qiáng)信貸支持，對(duì)市場(chǎng)前景好但存在困難的行業(yè)企業(yè)給予無(wú)縫續(xù)貸，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。二是要服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。加大對(duì)小微企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)用和專精特新發(fā)展的支持力度。三是服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

談及如何提升地方法人銀行普惠金融發(fā)展質(zhì)效，該負(fù)責(zé)人表示，一是構(gòu)建有效的機(jī)制。健全地方法人銀行“敢貸、愿貸、會(huì)貸、能貸”長(zhǎng)效機(jī)制，建立有效的內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，落實(shí)內(nèi)部機(jī)構(gòu)建設(shè)、績(jī)效考核、內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)、不良容忍度、盡職免責(zé)等要求。二是提升科技賦能。三是深化協(xié)同聯(lián)動(dòng)。加強(qiáng)信用信息共享，地方法人銀行要融入各級(jí)地方政府信用信息平臺(tái)建設(shè)，充分運(yùn)用發(fā)改委、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管部門數(shù)據(jù)共享機(jī)制。四是挖掘真實(shí)需求。加強(qiáng)與地方經(jīng)信、商務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等產(chǎn)業(yè)主管部門聯(lián)動(dòng)，精準(zhǔn)對(duì)接產(chǎn)業(yè)需求，實(shí)現(xiàn)名單共享，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況。