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隨著輕度老齡化社會的臨近，如何搭建對應的養老保障體系，成為各界關注的熱點問題。其中，對于消費者，專屬商業養老保險已然臨近。近日，銀保監會印發《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》(以下簡稱《通知》)，將專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，同時允許養老保險公司參與試點。

業內人士認為，隨著試點范圍擴大，可以使更多消費者接觸到具有較強養老功能的專屬商業養老保險產品，更好滿足多層次養老保障需求。 　　

滿足多層次養老保障需求

專屬商業養老保險，是指以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品。產品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

《通知》規定，自2022年3月1日起，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，在原有6家試點保險公司基礎上，允許養老保險公司參加試點。同時明確，各試點公司應當秉持長期經營理念，合理制定業務發展規劃，有序推進各項工作。在堅決守住風險底線的前提下，持續創新產品，增強養老保障功能。積極探索滿足新產業、新業態從業人員和靈活就業人員多樣化需求。

去年5月，銀保監會發布《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，自2021年6月1日起，在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點，期限暫定一年，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽以及新華人壽等六家保險公司參與此次試點。

專屬商業養老保險試點啟動以來，總體運行平穩，業務規模穩步增長。據銀保監會數據，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保近1萬人。

在光大證券分析師王一峰看來，專屬商業養老保險以其靈活的交費方式和差異化的費用標準區別于現行商業養老保險，這一特點有助于解決新業態從業人員面對的養老保障難題。尤其對于那些未與用人單位建立正式合同關系的勞動者，專屬商業養老保險可以為其提供合適的養老產品。

隨著試點范圍擴大，業內人士認為，可以使更多消費者接觸到具有較強養老功能的專屬商業養老保險產品，進一步引導和培育養老金融消費觀念。同時，有利于推動試點保險公司深入探索商業養老保險發展經驗，促進和規范第三支柱養老保險發展，更好滿足人民群眾多層次養老保障需求。

增量占比或仍相對較低

對于保險機構而言，這也是布局養老市場的又一次“號角”。

目前我國共有10家養老保險公司，分別是平安養老、太平養老、長江養老、中國人壽養老、泰康養老、人保養老、大家養老、新華養老、恒安標準養老、國民養老。

去年 12 月，銀保監會發布《關于規范和促進養老保險機構發展的通知》，鼓勵養老保險公司發展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取需求的商業養老年金保險以及其他具有一定長期積累養老金功能的商業保險。支持符合條件的養老保險公司參與專屬商業養老保險試點。

開源證券分析師高超在研報中指出，通知新增試點機構共10家，其中6家與當前6家試點機構共處同一集團，均為頭部險企，其或可通過集團內部協同率先獲取經營經驗，并利用其養老保險公司的團體業務優勢快速展業。頭部險企可通過經營專屬商業養老保險積累相應運營經驗，并在未來第三支柱中商業養老保險、養老保障管理等業務中進一步發揮其市場及專業優勢，獲取更大市場份額。

此外，分析人士認為，布局康養產業的頭部險企也獲得利好，有望進一步促進“保險產品+康養服務”的創新型產品普及。

高超認為，考慮到試點范圍明顯擴大，試點機構明顯增多(養老保險公司共計10家)，專屬商業養老保險產品規模或成倍數提升，但考慮到2021年人身險保費收入超3.3萬億元，傳統商業養老年金產品累計保險責任準備金6200億元(截至2021三季度)，專屬商業養老保險增量占比或仍相對較低。