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編者按：隨著新一代信息技術(shù)加速發(fā)展，科技賦能帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)已成為加快行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展最具活力的因素。

中國(guó)目前已成長(zhǎng)為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，未來(lái)以高科技為載體的保險(xiǎn)服務(wù)化將是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。但突如其來(lái)的新冠肺炎疫情使行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影。保險(xiǎn)科技能否扛起重任成為破局關(guān)鍵？保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否會(huì)步入快車(chē)道？這些都成為行業(yè)最為關(guān)心的問(wèn)題之一。

為此，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)權(quán)威專(zhuān)家——北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任、教授、博導(dǎo)王緒瑾傾力打造《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)·創(chuàng)新與合規(guī)》欄目，邀請(qǐng)業(yè)界大咖共同討論，力圖解碼互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來(lái)發(fā)展路徑，為行業(yè)健康發(fā)展貢獻(xiàn)綿薄之力。

撰文|郭偉瑩

2018年以來(lái)，金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放大門(mén)越開(kāi)越大，銀保監(jiān)會(huì)相繼宣布34條對(duì)外開(kāi)放新措施，為提高我國(guó)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力營(yíng)造了良好的制度和市場(chǎng)基礎(chǔ)。

在對(duì)外開(kāi)放的政策利好下，安顧集團(tuán)于2019年設(shè)立中國(guó)區(qū)總部——安顧中國(guó)。2021年是安顧集團(tuán)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的第16個(gè)年頭，也是能夠載入安顧集團(tuán)“史冊(cè)”的一年。這一年，安顧集團(tuán)增資泰山保險(xiǎn)正式獲批。至此，安顧集團(tuán)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面覆蓋健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

近日，安顧中國(guó)高級(jí)副總裁、首席商務(wù)官鄭路遙在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)位于數(shù)字化發(fā)展前沿，我們有幸參與其中，在創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境和豐富的科技資源中探索保險(xiǎn)、金融與技術(shù)的融合。基于對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的深層次理解，近年來(lái)，安顧集團(tuán)圍繞保險(xiǎn)價(jià)值鏈進(jìn)行生態(tài)布局，全面覆蓋直保端、渠道端、服務(wù)端，打造有特色的、業(yè)務(wù)多元化的外資保險(xiǎn)品牌。接下來(lái)，我們還會(huì)圍繞保險(xiǎn)價(jià)值鏈，尋找數(shù)字科技、銷(xiāo)售渠道以及業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面的機(jī)會(huì)。

而對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鄭路遙表示，整體來(lái)看，行業(yè)仍然處于數(shù)字轉(zhuǎn)型的初級(jí)階段。但政策支持和行業(yè)共識(shí)必將驅(qū)動(dòng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字化進(jìn)程更像是一場(chǎng)馬拉松，而非一朝一夕之功，需要有戰(zhàn)略的前瞻性以及戰(zhàn)略的定力，找準(zhǔn)自己的定位，戰(zhàn)略聚焦。

保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)數(shù)字化達(dá)成共識(shí)

2022年1月6日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)“推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會(huì)”。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，距離高質(zhì)量發(fā)展的要求還有較大差距。全行業(yè)要加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，持續(xù)深化改革創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展邁上新臺(tái)階。而“順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)”也成為堅(jiān)持走高質(zhì)量發(fā)展道路的路徑之一。

在安顧中國(guó)高級(jí)副總裁、首席商務(wù)官鄭路遙看來(lái)，金融科技的迅猛發(fā)展不斷驅(qū)動(dòng)著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在模式、應(yīng)用、流程和產(chǎn)品等各個(gè)方面的創(chuàng)新，推動(dòng)行業(yè)在客戶(hù)體驗(yàn)、運(yùn)營(yíng)效能、風(fēng)險(xiǎn)管控等領(lǐng)域不斷優(yōu)化升級(jí)。得益于金融科技的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式正在由傳統(tǒng)的數(shù)量擴(kuò)張和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向質(zhì)量升級(jí)和差異化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，真正讓“以客戶(hù)為中心”的價(jià)值導(dǎo)向成為可能。

她表示，在保險(xiǎn)與科技的加速融合中，保險(xiǎn)科技推動(dòng)行業(yè)從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，有三方面的特點(diǎn)：

第一，保險(xiǎn)科技助力“以客戶(hù)為中心”的理念。保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展，讓“以客戶(hù)為中心”的理念得以從概念層面得到真正的深化。客戶(hù)需求已經(jīng)成為當(dāng)前保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理和服務(wù)改善的核心參考依據(jù)，數(shù)字化作為真正的推手，實(shí)現(xiàn)需求和供給高效匹配，以形成億級(jí)用戶(hù)的C端產(chǎn)品和百萬(wàn)級(jí)用戶(hù)的B端產(chǎn)品，大幅提高保險(xiǎn)滲透率。現(xiàn)象級(jí)的惠民保產(chǎn)品就是很好的例子，未來(lái)如果能打通保險(xiǎn)公司和醫(yī)院的直賠，將能讓老百姓真正享受到保險(xiǎn)服務(wù)的便利性，從而讓商保在醫(yī)療中的支付作用得到更大的發(fā)揮。

第二，保險(xiǎn)科技在升級(jí)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。在保險(xiǎn)公司能級(jí)建設(shè)上，數(shù)字化能讓保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)大象到獵豹的轉(zhuǎn)變。數(shù)字化供應(yīng)鏈、數(shù)字化終端建設(shè)、以及敏捷開(kāi)發(fā)模式，能支持用戶(hù)量級(jí)躍升至億級(jí)。科技的有效運(yùn)用還可以為保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)，特別是底層架構(gòu)建設(shè)，帶來(lái)革命性變化。越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要求搭建重科技、分布式、輕資產(chǎn)、強(qiáng)服務(wù)的新型運(yùn)營(yíng)模式，從而實(shí)現(xiàn)效率的提升、深層價(jià)值的挖掘以及生態(tài)外延的擴(kuò)展。

第三，保險(xiǎn)科技在精益保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)流程。保險(xiǎn)科技通過(guò)對(duì)數(shù)字資產(chǎn)、客戶(hù)資源及管理系統(tǒng)進(jìn)行有效整合，助推保險(xiǎn)公司的承保、理賠、客服、風(fēng)控等管理模式更具實(shí)效性和精準(zhǔn)性。例如，基于大數(shù)據(jù)和人工智能的差異化客服，可以利用語(yǔ)音與人臉識(shí)別、語(yǔ)義分析、深入學(xué)習(xí)等技術(shù)，準(zhǔn)確捕捉客戶(hù)需求，降低保險(xiǎn)公司管理成本，包括通過(guò)數(shù)字化方式實(shí)時(shí)管理客服的服務(wù)語(yǔ)言、音量、語(yǔ)調(diào)等，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。

2021年12月底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式對(duì)外公布《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，首次對(duì)保險(xiǎn)科技進(jìn)行中長(zhǎng)期規(guī)劃，提到2025年要推動(dòng)行業(yè)平均業(yè)務(wù)線(xiàn)上化率超過(guò)90%，標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)數(shù)字化達(dá)成了共識(shí)，確認(rèn)了聚焦線(xiàn)上化、服務(wù)化、精細(xì)化、平臺(tái)化、智能化的五大發(fā)展趨勢(shì)。

“我由衷地覺(jué)得，我們趕上了一個(gè)偉大的時(shí)代，政策支持和行業(yè)共識(shí)必將驅(qū)動(dòng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為客戶(hù)提供更加便捷滿(mǎn)意的服務(wù)。”鄭路遙如是表示。

數(shù)字化進(jìn)程更像是一場(chǎng)馬拉松

根據(jù)《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，加大保險(xiǎn)科技投入被細(xì)化為具體發(fā)展目標(biāo)，即到 2025 年，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)行業(yè)平均保險(xiǎn)信息技術(shù)投入占營(yíng)業(yè)收入比率超過(guò)1%。其中，大中型保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)信息技術(shù)投入占比超過(guò)1%，小微型保險(xiǎn)公司占比超過(guò)1.8%。

鄭路遙表示，整體來(lái)看，行業(yè)仍然處于數(shù)字轉(zhuǎn)型的初級(jí)階段。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍主要依賴(lài)傳統(tǒng)線(xiàn)下渠道，線(xiàn)上化滲透率在6-9%左右，根據(jù)艾瑞咨詢(xún)測(cè)算，2020年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投入351億，僅占保費(fèi)收入的0.70%，全面深入發(fā)展仍然需要較長(zhǎng)時(shí)間。

她表示，在疫情下，線(xiàn)下活動(dòng)的下降導(dǎo)致保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)以及隊(duì)伍流失率加大。無(wú)論是大型保險(xiǎn)公司，還是中小型保險(xiǎn)公司，新冠疫情令各家險(xiǎn)企體會(huì)到了數(shù)字轉(zhuǎn)型的迫切性。從短期來(lái)看，前期重視線(xiàn)上保險(xiǎn)科技和網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)的保險(xiǎn)公司，提前布局，搶得行業(yè)先機(jī)，不僅能夠緩解疫情帶來(lái)的負(fù)面影響，而且還將提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，獲得價(jià)值增長(zhǎng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，疫情倒逼保險(xiǎn)主體重視數(shù)字化建設(shè)和線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)能力，加大對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入，對(duì)保險(xiǎn)全流程進(jìn)行重塑，提升行業(yè)整體運(yùn)營(yíng)效率及客戶(hù)體驗(yàn)。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，大型保險(xiǎn)公司與中小型保險(xiǎn)公司的機(jī)遇是否一致？對(duì)此，鄭路遙表示，大型險(xiǎn)企啟動(dòng)較早，投入較大，動(dòng)則百億元，強(qiáng)調(diào)頂層規(guī)劃布局，提升基礎(chǔ)能力升級(jí)以及推進(jìn)自主研發(fā)內(nèi)生能力建設(shè)。中小險(xiǎn)企借用技術(shù)服務(wù)商，尋求與頭部險(xiǎn)企或科技公司的合作，賦能保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。

但她強(qiáng)調(diào)，雖然各家企業(yè)之間在自身體量和數(shù)字化投入金額方面各有不同，但是數(shù)字化進(jìn)程更像是一場(chǎng)馬拉松，而非一朝一夕之功，需要有戰(zhàn)略的前瞻性以及戰(zhàn)略的定力，找準(zhǔn)自己的定位，戰(zhàn)略聚焦，即使是小投入也可以做出特色。

以安顧中國(guó)為例，她分析表示，近幾年，我們?cè)谥袊?guó)通過(guò)加大產(chǎn)業(yè)鏈上布局，尤其是聚焦于大健康以及汽車(chē)新出行生態(tài)，通過(guò)攜手合作伙伴充分發(fā)掘數(shù)據(jù)及科技潛力，致力于做出差異化、有特色的品牌。例如安顧旗下歐樂(lè)旅行援助通過(guò)集團(tuán)全球健康網(wǎng)絡(luò)和資源，著力打造健康險(xiǎn)TPA科技平臺(tái)，助力保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)差異化并提升利潤(rùn)水平；我們與長(zhǎng)城汽車(chē)的合作以科技和數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，應(yīng)對(duì)汽車(chē)新出行服務(wù)的場(chǎng)景化、信息化和數(shù)字化的要求。未來(lái)我們將繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字技術(shù)的投入，通過(guò)數(shù)字化，串聯(lián)起保險(xiǎn)價(jià)值鏈，打造更豐富的保險(xiǎn)生態(tài)。

對(duì)任何一家險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)科技投入均是一筆不小的開(kāi)支。我們應(yīng)該如何看待保險(xiǎn)科技投入與盈利產(chǎn)出的關(guān)系？

鄭路遙表示，從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，數(shù)字科技投入都是一筆不小的開(kāi)支。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的預(yù)測(cè)，未來(lái)3-5年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)技術(shù)投入增長(zhǎng)率將一直保持在20%以上，2024年有望達(dá)到797億元。而從全球視野來(lái)看，根據(jù)韋萊韜悅發(fā)布的季度保險(xiǎn)科技簡(jiǎn)報(bào)，2021年前三季度全球保險(xiǎn)科技投資額再創(chuàng)新高，達(dá)到105億美元，首次突破百億美元大關(guān)，頭部保險(xiǎn)公司在投資科技類(lèi)公司方面也動(dòng)作頻頻。

但她強(qiáng)調(diào)，數(shù)字化趨勢(shì)是社會(huì)和行業(yè)發(fā)展的必然選擇，保險(xiǎn)企業(yè)必須要有前瞻性，順應(yīng)時(shí)代，主動(dòng)擁抱科技變革，布局未來(lái)。

她表示，安顧集團(tuán)近年來(lái)注重?cái)?shù)字科技投資，在數(shù)字化醫(yī)療、保險(xiǎn)人工智能、車(chē)網(wǎng)互聯(lián)和移動(dòng)出行等賽道都有參與投資。其中，安顧創(chuàng)投基金所投資的人工智能醫(yī)療初創(chuàng)公司巴比倫健康已于2021年10月在紐約證券交易所上市，是全球增長(zhǎng)最快的數(shù)字醫(yī)療企業(yè)之一，服務(wù)全球16個(gè)國(guó)家超過(guò)2,400萬(wàn)客戶(hù)。

另外，得益于安顧集團(tuán)前瞻性的戰(zhàn)略布局，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，也嘗到了數(shù)字科技帶來(lái)的甜頭。例如，安顧集團(tuán)旗下的德華安顧人壽早在2018年初，就推出“大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)”，利用大數(shù)據(jù)分析來(lái)智能、精準(zhǔn)地觸達(dá)客戶(hù)并解決全流程問(wèn)題，是業(yè)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化展業(yè)的公司之一。同時(shí)，我們也在關(guān)注從線(xiàn)上到線(xiàn)下融合(O2O)的機(jī)會(huì)。在德國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)，O2O模式已經(jīng)非常成熟，根據(jù)網(wǎng)銷(xiāo)客戶(hù)的復(fù)雜壽險(xiǎn)需求，選出有經(jīng)驗(yàn)的代理人來(lái)匹配并與前者對(duì)接。除此以外，德華安顧人壽還開(kāi)啟了基于智能可穿戴設(shè)備的重疾險(xiǎn)新模式，開(kāi)拓健康管理服務(wù)的數(shù)字化新局面。去年7月，德華安顧人壽聯(lián)合華米科技推出了基于智能可穿戴技術(shù)和健康管理服務(wù)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品；下一步，雙方還會(huì)繼續(xù)深化科技合作，探索服務(wù)慢病人群的創(chuàng)新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品。未來(lái)，我們?cè)谥袊?guó)市場(chǎng)將繼續(xù)延續(xù)在數(shù)字化領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)好現(xiàn)有生態(tài)。

擁抱科技創(chuàng)新 助力風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題逐漸加強(qiáng)管理。《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)于2021年2月1日起正式施行，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則、機(jī)構(gòu)及人員管理、監(jiān)管范圍等方面進(jìn)行明確。2021年10月22日，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)發(fā)布，從經(jīng)營(yíng)條件、業(yè)務(wù)管理與監(jiān)督等方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重新加以規(guī)范。

鄭路遙表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范性文件出臺(tái)有利于推動(dòng)行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)和高質(zhì)量發(fā)展，市場(chǎng)成熟度不斷提升，也對(duì)各家保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)參與主體提出了創(chuàng)新的新要求，值得每個(gè)從業(yè)人員靜下心來(lái)，回望初心、與時(shí)俱進(jìn)。新的技術(shù)、新的模式往往也意味著新的風(fēng)險(xiǎn)，這是創(chuàng)新必然要面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。這在金融這個(gè)聚集了大量社會(huì)財(cái)富、資產(chǎn)、數(shù)據(jù)、關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的行業(yè)中，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尤為重要。我們作為行業(yè)參與主體，必須要嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，守住底線(xiàn)。

從2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)以來(lái)，許多網(wǎng)紅產(chǎn)品受到消費(fèi)者的喜愛(ài)，但也有一些互聯(lián)網(wǎng)流量玩法誘導(dǎo)消費(fèi)或者虛假宣傳，造成了很多問(wèn)題。也正是在這一背景下，《辦法》厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的底線(xiàn)，也就是創(chuàng)新絕不能以犧牲消費(fèi)者利益為代價(jià)，確立持牌且具有自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才能經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本經(jīng)營(yíng)要求。

而互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的配套規(guī)范性文件出臺(tái)有利于推動(dòng)行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)，糾正行業(yè)產(chǎn)品價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)銷(xiāo)售等問(wèn)題，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。《通知》是在前期實(shí)施《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)渠道人身險(xiǎn)銷(xiāo)售，建立互聯(lián)網(wǎng)渠道作為創(chuàng)新渠道經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

從短期來(lái)看，由于新規(guī)抬高了險(xiǎn)企通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)某些人身險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型的準(zhǔn)入門(mén)檻，尤其是對(duì)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品設(shè)定了較高的門(mén)檻，會(huì)對(duì)許多險(xiǎn)企的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn)。截至1月13日，已有29家保險(xiǎn)公司通過(guò)官網(wǎng)或官方微信公眾號(hào)發(fā)布暫停互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公告。但是，從長(zhǎng)期來(lái)看，政策本質(zhì)實(shí)施的是以產(chǎn)品為核心的分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管，在該制度下，經(jīng)營(yíng)范圍取決于險(xiǎn)企長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的能力，對(duì)任何險(xiǎn)企都是一致和公平的，引導(dǎo)各家市場(chǎng)主體不斷加強(qiáng)自身能力建設(shè)，滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的資本資質(zhì)條件。

她也表示，從另一方面來(lái)說(shuō)，作為行業(yè)參與主體，我們也要更積極地?fù)肀Э萍紕?chuàng)新，以助力風(fēng)險(xiǎn)管理。

首先，科技在客戶(hù)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和網(wǎng)絡(luò)安全保障方面可以發(fā)揮重要作用。比如，我們旗下安顧歐樂(lè)旅行援助的健康管理平臺(tái)就是采取了安全可靠的數(shù)據(jù)保護(hù)措施，保證數(shù)據(jù)的安全傳輸與使用。在具體操作上，我們一是嚴(yán)格遵守ISO27001等安全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、中國(guó)市場(chǎng)監(jiān)管要求及《個(gè)人信息安全保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定；二是遵守包括OWASP在內(nèi)的安全標(biāo)準(zhǔn)，并使用與之兼容的安全技術(shù)與工具，確保安全制度能夠得以有效落實(shí)；三是使用得到安全行業(yè)廣泛認(rèn)可的參考架構(gòu)與技術(shù)，對(duì)相關(guān)信息和數(shù)據(jù)執(zhí)行包括加密、脫敏和令牌化等在內(nèi)的措施，保護(hù)數(shù)據(jù)免于未授權(quán)的訪(fǎng)問(wèn)和不當(dāng)使用；四是參考NIST安全框架設(shè)計(jì)和實(shí)施包括云平臺(tái)在內(nèi)的可信網(wǎng)絡(luò)與系統(tǒng)，支持應(yīng)用系統(tǒng)安全和可靠的運(yùn)行。

其次，科技在業(yè)務(wù)端也能突破傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理依靠人工和經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致的瓶頸。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程在事前的主要判斷依據(jù)是大數(shù)法則，精準(zhǔn)度低；事后理賠存在滲漏；防災(zāi)減損手段有限，保險(xiǎn)服務(wù)主要成為風(fēng)險(xiǎn)支付手段而沒(méi)有真正地降低風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，由于對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)的判斷缺乏有效依據(jù)，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐受限。

第三，通過(guò)與科技的有機(jī)結(jié)合，保險(xiǎn)公司可將風(fēng)險(xiǎn)管理前置到業(yè)務(wù)流程中，有效支持產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代。更重要的是，保險(xiǎn)公司也能通過(guò)更行之有效的手段幫助客戶(hù)防患于未然，從而真正讓保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)讓人們生活得更穩(wěn)定、更安全、更幸福的目標(biāo)。

第四，我們?cè)谌蚍秶鷥?nèi)看到很多成功案例，比如通過(guò)大數(shù)據(jù)控制健康險(xiǎn)逆選擇，通過(guò)自動(dòng)駕駛輔助系統(tǒng)、緊急剎車(chē)輔助系統(tǒng)提高出行安全性，農(nóng)險(xiǎn)方面的保險(xiǎn)科技也在快速發(fā)展，比如無(wú)人機(jī)用于農(nóng)險(xiǎn)核保、防損和查勘定損，衛(wèi)星遙感氣象大數(shù)據(jù)支持指數(shù)保險(xiǎn)研發(fā)等。

圍繞保險(xiǎn)價(jià)值鏈 尋找數(shù)字科技等方面機(jī)會(huì)

作為全球重要的保險(xiǎn)集團(tuán)之一，安顧集團(tuán)于2005年進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并于2019年設(shè)立中國(guó)區(qū)總部，業(yè)務(wù)布局涉及壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、旅行救援和健康管理服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。

在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放、高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程中，安顧中國(guó)將扮演哪些角色？鄭路遙表示，基于對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的深層次理解，近年來(lái)，安顧集團(tuán)圍繞保險(xiǎn)價(jià)值鏈進(jìn)行生態(tài)布局，全面覆蓋直保端、渠道端、服務(wù)端，打造有特色的、業(yè)務(wù)多元化的外資保險(xiǎn)品牌。接下來(lái)，我們還會(huì)圍繞保險(xiǎn)價(jià)值鏈，尋找數(shù)字科技、銷(xiāo)售渠道以及業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面的機(jī)會(huì)。

具體來(lái)看，在直保端，除去人保健康(安顧旗下DKV為初始股東，目前股份占比約2.2%)，安顧集團(tuán)在直保端已經(jīng)有一家壽險(xiǎn)公司，即德華安顧人壽；同時(shí)積極布局產(chǎn)險(xiǎn)，戰(zhàn)略投資泰山保險(xiǎn)標(biāo)志著安顧集團(tuán)正式進(jìn)入中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)。在具體的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，安顧集團(tuán)穩(wěn)扎穩(wěn)打，強(qiáng)調(diào)結(jié)合中國(guó)市場(chǎng)特色，突出自身優(yōu)勢(shì)，結(jié)合國(guó)計(jì)民生，關(guān)注健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及農(nóng)險(xiǎn)等領(lǐng)域，并發(fā)展新的合作伙伴關(guān)系、商業(yè)模式和數(shù)字技術(shù)。

在渠道端，我們做了很好的戰(zhàn)略規(guī)劃，在車(chē)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)領(lǐng)域都做了布局。比如說(shuō)，在車(chē)險(xiǎn)端，我們與長(zhǎng)城汽車(chē)的合資公司可以與泰山保險(xiǎn)形成協(xié)同；而在健康險(xiǎn)端，我們也在與中國(guó)的合作伙伴一道積極籌措，未來(lái)可以服務(wù)德華安顧人壽和泰山保險(xiǎn)等安顧集團(tuán)在華企業(yè)，還可以服務(wù)于整個(gè)中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)。

在服務(wù)端，安顧歐樂(lè)旅行援助將繼續(xù)作為安顧集團(tuán)在華業(yè)務(wù)的重要抓手，以繼續(xù)發(fā)力做好健康險(xiǎn)第三方管理服務(wù)。安顧歐樂(lè)旅行援助不僅有集團(tuán)強(qiáng)大的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)及全球資源，而且在中國(guó)已經(jīng)運(yùn)營(yíng)16年之久，建立了本土醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，有很好的基礎(chǔ)和國(guó)內(nèi)客戶(hù)。另外，安顧集團(tuán)和長(zhǎng)城汽車(chē)合資的科技服務(wù)公司—天津易和信息科技公司業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，服務(wù)汽車(chē)新出行領(lǐng)域。

同時(shí)，鄭路遙表示，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)位于數(shù)字化發(fā)展前沿，我們有幸參與其中，在創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境和豐富的科技資源中探索保險(xiǎn)、金融與技術(shù)的融合。安顧在中國(guó)的業(yè)務(wù)植根于對(duì)中國(guó)市場(chǎng)和客戶(hù)的理解及重視，從這個(gè)意義上講，安顧中國(guó)——源自中國(guó)，服務(wù)中國(guó)。

其一，中國(guó)動(dòng)力嫁接德國(guó)經(jīng)驗(yàn)。2016年至2020年，安顧集團(tuán)進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)5年的轉(zhuǎn)型實(shí)踐，尤其在德國(guó)本土業(yè)務(wù)方面，安顧堅(jiān)定地推行運(yùn)營(yíng)和銷(xiāo)售流程的現(xiàn)代化建設(shè)，在精準(zhǔn)定價(jià)及數(shù)字化流程等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，助力德國(guó)業(yè)務(wù)綜合成本率從2016年的97%改善至2020年的92.4%。

其二，中國(guó)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)啟迪安顧全球業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)技術(shù)運(yùn)用方面，數(shù)字科技在中國(guó)市場(chǎng)的廣泛應(yīng)用和開(kāi)發(fā)日新月異，甚至在部分領(lǐng)域領(lǐng)先歐洲市場(chǎng)。在中國(guó)市場(chǎng)發(fā)生的創(chuàng)新實(shí)踐可以反哺全球市場(chǎng)。

另外，從數(shù)字化戰(zhàn)略落地角度來(lái)看，我們注重內(nèi)部開(kāi)發(fā)與外部合作相結(jié)合，效率優(yōu)先。一是在戰(zhàn)略上，通過(guò)數(shù)字化能力進(jìn)一步服務(wù)好現(xiàn)有的健康和汽車(chē)生態(tài)，提供以客戶(hù)為中心的、高度數(shù)字化的流程、產(chǎn)品和服務(wù)。二是在人員配備上，我們有一支經(jīng)驗(yàn)豐富的數(shù)字化團(tuán)隊(duì)，能夠快速響應(yīng)，有效提升了戰(zhàn)略落地效率。我們數(shù)字化團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)，打造了一站式健管平臺(tái)賦能安顧歐樂(lè)的健康管理業(yè)務(wù)。三是集團(tuán)資源是我們另一個(gè)重要抓手，通過(guò)充分利用集團(tuán)數(shù)字能力和再保經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)好產(chǎn)品、好做法、好經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)將國(guó)內(nèi)前沿科技反哺集團(tuán)，將全球化紅利最大化。

鄭路遙表示，面向未來(lái)，我們還將充分發(fā)揮數(shù)字化能力，強(qiáng)化中國(guó)區(qū)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。安顧集團(tuán)在德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以領(lǐng)先的數(shù)字化能力著稱(chēng)，將在中國(guó)市場(chǎng)繼續(xù)延續(xù)這一優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化客戶(hù)管理及理賠風(fēng)控線(xiàn)上化建設(shè)，提升自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)水平，提升對(duì)保險(xiǎn)客戶(hù)的增值服務(wù)能力，以增強(qiáng)客戶(hù)粘性，從而進(jìn)一步提升保險(xiǎn)主業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。