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“網(wǎng)紅”惠民保已經(jīng)“走進(jìn)”了目前正陸續(xù)發(fā)布的部分地方2022年政府工作報(bào)告。例如，北京、江蘇、浙江等地在政府工作報(bào)告中或總結(jié)惠民保工作成績，或?qū)ν苿?dòng)該項(xiàng)工作進(jìn)行安排。

與此同時(shí)，記者獲悉，眾托幫公司根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)、各地醫(yī)保局、保險(xiǎn)公司以及地方惠民保官方運(yùn)營平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，去年全國約有1.4億人參加惠民保，比2020年的4000萬人增加了1億人。惠民保的發(fā)展速度可見一斑。不過，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要提升惠民保的可持續(xù)性，還必須正視發(fā)展中的問題，不斷完善升級(jí)。

明顯降低群眾醫(yī)藥負(fù)擔(dān)

惠民保是由地方政府牽頭、保險(xiǎn)公司承保，面向醫(yī)保參保人員的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，2015年在深圳首創(chuàng)，并于2020年井噴，成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。這一年也被業(yè)界稱之為惠民保元年。

在今年的部分地方政府工作報(bào)告中，已經(jīng)出現(xiàn)了惠民保的身影。“穩(wěn)步提高社會(huì)保障待遇標(biāo)準(zhǔn)，支持推出廣受市民歡迎的普惠健康保險(xiǎn)。”北京市政府在總結(jié)2021年工作時(shí)指出，普惠健康保險(xiǎn)有力有效保障民生，人民生活品質(zhì)持續(xù)改善。江蘇省政府在總結(jié)去年工作時(shí)提到，“推出與基本醫(yī)保相銜接的普惠性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，群眾醫(yī)藥負(fù)擔(dān)明顯降低。”浙江省政府則在2022年目標(biāo)任務(wù)和重點(diǎn)工作中提出，要完善大病、慢性病醫(yī)療保險(xiǎn)制度，全面推進(jìn)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。

從實(shí)際情況來看，根據(jù)北京普惠健康保官微消息，截至去年9月30日24時(shí)個(gè)人投保通道關(guān)閉，有301.51萬人成功參保。同時(shí)，根據(jù)眾托幫公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，去年浙江有10個(gè)城市推出惠民保，其中，杭州西湖益聯(lián)保的參保人累計(jì)超470萬人，江蘇既有全省版也有城市版產(chǎn)品。

“惠民保相關(guān)內(nèi)容進(jìn)入政府工作報(bào)告，不僅意味著政府重視該項(xiàng)工作，更是具體方案落地的保證，也為相關(guān)業(yè)務(wù)的開展提供政府背書。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長謝遠(yuǎn)濤對《證券日報(bào)》記者表示，惠民保是多層次保障體系下的重要構(gòu)成，有利于彌補(bǔ)醫(yī)療保障缺口，實(shí)現(xiàn)福利的提升。

社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，惠民保是政策紅利與制度創(chuàng)新的結(jié)果，也是保險(xiǎn)業(yè)自我壓實(shí)責(zé)任、主動(dòng)參與社會(huì)服務(wù)和社會(huì)保障體系建設(shè)、滿足人民群眾多層次多樣化健康保障需求的大膽探索。

覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大

謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為，惠民保在全國快速發(fā)展有四方面主要原因，第一，從宏觀層面看，隨著人口老齡化程度加深、慢病低齡化和低生育率等問題加劇，醫(yī)保支出長期面臨收支平衡壓力，惠民保既能與醫(yī)保緊密關(guān)聯(lián)，充分發(fā)揮其社商融合的特性，又能借助市場手段，滿足自身持續(xù)發(fā)展的需要。第二，從需求層面看，人們對健康保障的需求日益增長，但購買能力并不均衡，看病自付比例依然較高，惠民保以其價(jià)格優(yōu)勢和投保條件優(yōu)勢，被快速廣泛接納也就水到渠成。第三，從供給層面看，商業(yè)健康險(xiǎn)亟待積極轉(zhuǎn)換思路，探索新的發(fā)展路徑，進(jìn)一步拓展保障人群，探索與其他健康行業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)保障人群覆蓋范圍的實(shí)質(zhì)性擴(kuò)展。第四，從技術(shù)層面看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，為惠民保的宣傳推廣和精準(zhǔn)觸達(dá)提供了有力的技術(shù)支撐，大數(shù)據(jù)應(yīng)用和人工智能技術(shù)的成熟，也讓精準(zhǔn)定價(jià)、理賠直付等成為現(xiàn)實(shí)，進(jìn)一步加深了民眾感知度。

“預(yù)計(jì)惠民保的覆蓋面還會(huì)繼續(xù)快速擴(kuò)大。醫(yī)保已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了制度全覆蓋，作為醫(yī)保的重要補(bǔ)充，惠民保也會(huì)有極廣泛的覆蓋面基數(shù)。”謝遠(yuǎn)濤表示。

中再壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人分析認(rèn)為，從政府角度看，推出惠民保，可以在不增加財(cái)政額外支出的前提下，提升市民醫(yī)保待遇水平。因此，部分城市醫(yī)保管理部門要么為惠民保背書，要么在醫(yī)保數(shù)據(jù)資源方面給予支持；從保險(xiǎn)公司角度看，惠民保本質(zhì)上是商業(yè)保險(xiǎn)，在獲得政府支持的情況下，無論是產(chǎn)品本身的銷售、客戶拓展還是對企業(yè)品牌的宣傳等都大有裨益；此外，第三方服務(wù)公司也看到了其中的商機(jī)，積極性很高。這三方面共同促成了惠民保的快速發(fā)展。

可持續(xù)性最受關(guān)注

盡管惠民保發(fā)展速度很快，但其運(yùn)營中的一些問題也已逐漸暴露。對此，銀保監(jiān)會(huì)去年發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，今年1月11日發(fā)給人身險(xiǎn)公司的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題和建議的報(bào)告也對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了預(yù)警。

上述報(bào)告指出，近年來城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目在各地快速發(fā)展，但該類業(yè)務(wù)由于不進(jìn)行核保、統(tǒng)一費(fèi)率、產(chǎn)品大都為短期險(xiǎn)，可能因?yàn)閰⒈Ｈ四孢x擇導(dǎo)致項(xiàng)目不可持續(xù)，同時(shí)部分地方政府部門還設(shè)置了業(yè)務(wù)最低賠付水平要求，險(xiǎn)企很可能出現(xiàn)虧損，降低后續(xù)參與積極性。

以上海城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)滬惠保為例，從保障生效至2021年年底的半年時(shí)間里，其賠付總金額達(dá)3.78億元，而其累計(jì)保費(fèi)收入約8.26億元，賠付率達(dá)45.76%，月均賠付率為7.6%。“即使后續(xù)賠付率不再上升，滿期賠付率預(yù)計(jì)也將達(dá)到85%，再考慮到運(yùn)營成本，很難保本微利。”謝遠(yuǎn)濤分析道。他表示，基本醫(yī)保以收定支，全國整體賠付率約85%，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付率約為70%。惠民保由商保機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧，不保證續(xù)保，考慮到定位，他建議賠付率控制在75%至80%為宜。“過低或過高的賠付率均非良性結(jié)果，可能使民眾獲得感不足，或放大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。”他表示。

謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為，惠民保還存在其他運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，例如，部分地區(qū)惠民保參保率較低，會(huì)讓保費(fèi)資金池規(guī)模不足，運(yùn)營成本不能有效攤薄，險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)難以把控，可能將產(chǎn)品引入“死亡螺旋”。同時(shí)，惠民保的普惠特征決定了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與這一項(xiàng)目的當(dāng)前收益比較有限，這要求險(xiǎn)企結(jié)合自身的市場策略和償付能力做出科學(xué)安排，不能一味跟風(fēng)承保。此外，他表示，目前仍有接近30%的惠民保沒有明確的政府參與或指導(dǎo)，但在宣傳過程中存在部分誤導(dǎo)行為，這容易引發(fā)公信力與信任危機(jī)。

對此，謝遠(yuǎn)濤提出四方面建議。一是加速社商融合的創(chuàng)新發(fā)展模式，例如，通過個(gè)人醫(yī)保賬戶付費(fèi)投保，既能促進(jìn)惠民保擴(kuò)面，又是政府背書的重要方式；二是監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對惠民保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)、市場銷售宣傳、保后服務(wù)兌現(xiàn)以及承保風(fēng)險(xiǎn)管理等的監(jiān)督和引導(dǎo)；三是聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)藥企業(yè)開展更廣泛的合作，搭建統(tǒng)一、開放的惠民保服務(wù)平臺(tái)，匯總產(chǎn)品和服務(wù)通道；四是險(xiǎn)企應(yīng)確保依法合規(guī)，切實(shí)提高服務(wù)效率與風(fēng)控水平。