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記者 謝奀國(guó) 實(shí)習(xí)記者 席文 報(bào)道

上海華瑞銀行近日發(fā)布2022年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，披露了該行截至2021年前三季度末的最新業(yè)績(jī)情況。

數(shù)據(jù)顯示，該行資產(chǎn)質(zhì)量方面的壓力有所上升。2019年、2020年該行不良率分別為1.03%、1.43%，截至2021年9月底，這一數(shù)據(jù)進(jìn)一步增長(zhǎng)至1.58%。且此前該行2021年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年3月底，該行不良率曾上升至1.62%。

盈利指標(biāo)方面，該行的2022年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃披露的數(shù)據(jù)卻和該行2020年年報(bào)數(shù)據(jù)出現(xiàn)了“打架”的情況。華瑞銀行2020年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行2020年凈利潤(rùn)為2.03億元；同業(yè)存單數(shù)據(jù)則顯示，該行2020年凈利潤(rùn)為1.77億元。

截至2021年9月底，華瑞銀行的營(yíng)業(yè)收入為11.42億元，凈利潤(rùn)為1.8億元，若與1.77億元相比，該行2021年前三季度盈利規(guī)模就超過了2020年全年，意味著該行2019年、2020年凈利潤(rùn)連續(xù)下滑的趨勢(shì)或?qū)⒅共?。若與2.03億元相比，則距離實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)正增長(zhǎng)仍有一段距離。

為何會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)打架的情況？2021年前三季度該行業(yè)務(wù)發(fā)展情況究竟如何？就業(yè)績(jī)指標(biāo)變化情況等相關(guān)問題，記者電話聯(lián)系了華瑞銀行方面，并發(fā)去采訪函。截至發(fā)稿，該行尚未予以回復(fù)。

凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)“打架”，二股東股權(quán)轉(zhuǎn)讓未有結(jié)果

官網(wǎng)信息顯示，華瑞銀行是全國(guó)首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行之一，注冊(cè)資本30億元。由上海均瑤（集團(tuán)）有限公司聯(lián)合上海10余家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立，于2015年5月23日正式開業(yè)。

作為首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行之一，華瑞銀行與網(wǎng)商銀行、微眾銀行等頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模相比差距較大。2018年至2020年，該行的資產(chǎn)總額分別為362.6億元、396.3億元、433.9億元。截至2021年9月底，華瑞銀行的資產(chǎn)總額為462.62億元。較上年末增長(zhǎng)了6.62%，增速相比2020年的9.5%有所放緩。

經(jīng)營(yíng)情況方面，華瑞銀行自2018年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.27億元后，盈利水平就開始逐年走下坡路。據(jù)華瑞銀行此前財(cái)報(bào)，2019年，該行營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)分別為9.93億元、2.68億元，同比下滑9.18%、17.95%；2020年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)分別為11.58億元、2.03億元。年報(bào)顯示，2020年華瑞銀行的凈利潤(rùn)同比下滑了24.21%。

年報(bào)中華瑞銀行方面表示，2020年業(yè)績(jī)下滑，主要是受疫情沖擊及減費(fèi)讓利等多方面因素影響。為應(yīng)對(duì)疫情帶來的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力，華瑞銀行2020年撥備計(jì)提3.72億元，同比增長(zhǎng)160.10％。同時(shí)減費(fèi)讓利，因此稅后凈利潤(rùn)下降較多。

進(jìn)入2021年，不少民營(yíng)銀行業(yè)績(jī)出現(xiàn)回暖，華瑞銀行的凈利潤(rùn)指標(biāo)卻出現(xiàn)了“數(shù)據(jù)打架”的情況。據(jù)該行2022年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃披露，2021年前三季度，該行的營(yíng)業(yè)收入為11.42億元，同期凈利潤(rùn)1.8億元，一舉超過了2020年全年的1.77億元。但同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃中披露的2020年?duì)I收、凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)與該行2020年年報(bào)數(shù)據(jù)均存在出入，其中兩項(xiàng)凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)差距甚大。

在盈利水平走勢(shì)成謎的同時(shí)，華瑞銀行還面臨被股東甩賣股權(quán)的囧境。2021年6月，美邦服飾公告稱，擬將持有的上海華瑞銀行股份有限公司10.10%的股份轉(zhuǎn)讓給上海凱泉泵業(yè)（集團(tuán)）有限公司，股份轉(zhuǎn)讓價(jià)款合計(jì)為42420萬元。公告還透露，針對(duì)持有華瑞銀行剩余4.9%股份，美邦服飾有意繼續(xù)出售。

股權(quán)信息顯示，美邦服飾系華瑞銀行的發(fā)起人之一，持有上海華瑞銀行15%的股份，為該行的第二大股東。上述公告發(fā)布后，相關(guān)股權(quán)轉(zhuǎn)讓的進(jìn)度尚未有消息傳出。據(jù)美邦服飾2021年三季報(bào)披露，根據(jù)《上市公司重大資產(chǎn)重組管理辦法》的規(guī)定，上述股權(quán)交易構(gòu)成上市公司重大資產(chǎn)重組。該公司已于2021年8月6日召開股東大會(huì)審議并通過相關(guān)交易，后續(xù)尚需獲得相關(guān)主管部門的批準(zhǔn)或核準(zhǔn)方可實(shí)施。

從華瑞銀行2022年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃披露信息看，該行最新的股權(quán)結(jié)構(gòu)仍顯示為：第一大股東為上海均瑤（集團(tuán)）有限公司，持股30.00%；美邦服飾持股15.00%位列第二大股東；上海騁宇實(shí)業(yè)有限公司持股13.80%為三股東。

不良率連續(xù)上升，業(yè)務(wù)違規(guī)頻頻被罰

同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃還披露了華瑞銀行最新的資產(chǎn)質(zhì)量情況。

據(jù)梳理，2017年末該行的不良貸款率僅有0.05%。2018年至2020年，該行不良率分別為0.69%、1.03%、1.44%，呈現(xiàn)連續(xù)上升趨勢(shì)。截至2021年9月底，這一數(shù)據(jù)進(jìn)一步升至1.58%，較上年末增加了0.14個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，2018年至2020年，華瑞銀行撥備覆蓋率分別為382.46%、244.28%、163.19%，呈現(xiàn)連續(xù)下滑趨勢(shì)。截至2021年9月底，這一數(shù)據(jù)小幅回升至179.75%。

資產(chǎn)質(zhì)量承壓，或與該行業(yè)務(wù)踩雷帶來的逾期壓力上升等因素有關(guān)。資料顯示，華瑞銀行曾在租房、租車、家裝、旅游等多個(gè)場(chǎng)景合作開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。以租房貸業(yè)務(wù)為例，新世紀(jì)評(píng)級(jí)公司曾在對(duì)該行評(píng)級(jí)報(bào)告中指出，2018年年中，華瑞銀行的“極時(shí)花-租房貸”產(chǎn)品已經(jīng)在細(xì)分市場(chǎng)中得到廣泛認(rèn)可。

據(jù)介紹，該產(chǎn)品通過與各類長(zhǎng)租公寓或租房平臺(tái)合作，將貸款產(chǎn)品嵌入至合作平臺(tái)的消費(fèi)場(chǎng)景中，滿足租客一次性支付房屋租金所產(chǎn)生的消費(fèi)貸款需求。其中，合作平臺(tái)負(fù)責(zé)推介其租房客戶，該行根據(jù)客戶租賃交易信息、央行征信記錄及大數(shù)據(jù)分析對(duì)客戶進(jìn)行審批，通過提供資金收取利息為收益。2017年，該行與多家一線城市大型公寓建立了合作關(guān)系，2017年末該行租金貸貸款余額合計(jì)為3.22億元，平均利率8%，平均期限為16個(gè)月，戶均貸款余額1.52萬元。

然而，僅僅幾個(gè)月后，華瑞銀行租金貸合作機(jī)構(gòu)之一的寓見公寓就傳出資金鏈斷裂的消息。隨著該長(zhǎng)租公寓平臺(tái)破產(chǎn)清算，華瑞銀行走上了漫漫“追債之路”。

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患的暴露，還為華瑞銀行帶來了多張監(jiān)管罰單。

2021年9月7日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局發(fā)布消息稱，華瑞銀行因11項(xiàng)違法違規(guī)行為被責(zé)令改正，并被罰沒520.58萬元。11月23日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局發(fā)布的處罰公告顯示，上海華瑞銀行因嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，違規(guī)接受第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保等違法違規(guī)行為，被責(zé)令改正并處罰款30萬元。

因租房貸業(yè)務(wù)違規(guī)，2021年10月18日，銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局還對(duì)該行下發(fā)過一份個(gè)人行政處罰信息公開表。罰單顯示，2018年12月至2019年12月，華瑞銀行個(gè)人住房租賃貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，員工江毅鵬對(duì)上述違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任，被給予警告。

華瑞銀行儼然已成為收監(jiān)管罰單的?？汀Ｕ箻I(yè)的不審慎拖累的不僅僅是華瑞銀行的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，還影響了消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)。上海銀保監(jiān)局發(fā)布的關(guān)于2021年上半年上海銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)指出，期間華瑞銀行投訴量106件，占比16.93%，投訴量位列中資法人銀行第三名。其中，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量92件，占該行投訴總量的86.8%，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量位居中資法人銀行第二名。