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來源：洞見財經 作者：謝奀國 席文

近日，福建華通銀行發布2022年同業存單發行計劃，披露了其截止2021年9月底的最新經營情況。

數據顯示，華通銀行的資產規模大幅縮水。截至2021年9月末，該行資產總額、負債總額分別為167.67億元、146.19億元，相比2020年底下降幅度分別達到了25.82%、28.36%。其中一般性存款余額103.57億元，比2020 年末減少40.84億元，降幅達28.28%。

或受此影響，業績方面，2021年前三季度，該行實現營業收入2.24億元，同比減少0.90億元；凈利潤0.31億元，同比增加0.62億元。同時，該行不良率從2020年底的1.63%進一步增長至2.13%。

有報告指出，華通銀行出現上述業績變化，主要和2021年以來互聯網存貸款監管政策逐漸收緊有關。記者注意到，隨著吸收存款的壓力加大，部分民營銀行推出“積分加息”等攬儲活動。華通銀行也不例外，近日就有自稱銀行同業人士的網友向記者反映，華通銀行近期上線五周年慶存款產品，三個月存款的年化利率本只有1.85%，加上2.65%的福貝獎勵，綜合利息水平就達了4.5%。對此，該銀行同業人士質疑該行的攬儲活動“對銀行同業構成不正當競爭。”

就三季報業績情況等相關問題，記者致電致函華通銀行。該行官方客服表示，相關工作人員已收到記者發去的采訪函，會有專人予以回復。不過，截至發稿，記者尚未收到回復。

資產縮水，不良率升至2.13%

公開資料顯示，華通銀行成立于2017年1月，是福建的首家民營銀行，注冊資本24億元，永輝超市是華通銀行第一大股東，占股27.5%。官網信息介紹，福建華通銀行重點發展“消費金融、普惠金融、供應鏈金融、網絡金融股、金融市場”五大核心業務，致力于打造線上線下融合的新型銀行。

1月16日，華通銀行剛剛在官方微信公眾號發布成立五周年的慶祝海報?；仡檨砜矗暝撔袠I務規模增長較快。

數據顯示，2018年至2020年，華通銀行的總資產分別為42.36億元、106.80億元、226.02億元。其中，貸款總額分別為15.85億元、46.62億元、125.02億元；存款總額分別為4.36億元、70.77億元、144.41億元。

2020年，華通銀行的存款、貸款余額同比增速為104.06%、168.17%，超過了行業的平均增速。盈利能力方面，該行2020年實現營業收入4.91億元，同比增長112.89%；實現凈利潤1043.99萬元，同比增長393.82%。

評級機構東方金誠發布的主體信用評級報告指出，華通銀行存貸款業務發展較快，儲蓄存款及個人消費貸款規模大幅上升，主要是“依托360金融、新浪微聚、還唄、拍拍貸等互聯網金融平臺的獲客引流。”2018末至2020年末該行存款余額年均復合增長率為217.11%，其中儲蓄存款為主要增長來源，截至2020年末，該行儲蓄存款占比81.78%。

不過2021年初，《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》下發，銀行通過第三方互聯網平臺發布存款產品被叫停。從最新業績數據看，2021年以來華通銀行的總資產、總負債雙雙明顯下滑。

數據顯示，截至2021年9月末，該行資產總額為167.67億元，比2020年末減少58.35億元，降幅25.82%。其中各項貸款余額86.14億元，比2020 年末減少38.88億元；負債總額為146.19億元，比2020年末減少57.87億元，降幅達28.36%。其中一般性存款余額103.57億元，比2020 年末減少40.84億元，降幅達28.28%。

或受此影響，盈利方面，2021年前三季度，該行實現營業收入2.24億元，同比減少0.90億元；凈利潤0.31億元，同比增加0.62億元。同時，該行不良率從2020年底的1.63%進一步增長至2.13%。

中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦曾公開發表演講指出，中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產，匹配高風險項目，導致資產端風險增加。一些中小銀行以高利率在互聯網平臺攬儲，并向平臺支付“導流費”，進一步推升其負債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產，將資金投向高風險領域。長期看，對互聯網平臺存款依賴度較高的中小銀行的資產質量也將面臨考驗。

就華通銀行來，這一趨勢在2020年就已有苗頭。數據顯示，2020年，華通銀行新增不良貸款2.61億元。截至2020年末，華通銀行不良貸款率與逾期貸款占比分別為1.63%和1.99%，均同比增加1.56個百分點。評級報告指出，近年來華通銀行不良貸款率有所上升，是由于“對公貸款大額信用風險暴露、與平臺合作的個人不良貸款持續上升?！?

高息存款產品惹同業質疑

《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》下發后，民營銀行特別是非互聯網銀行吸收存款的壓力加大，如何應對攬儲難題成為共同挑戰。

此前華通銀行表示，將調整發展戰略，由線上轉為線下。但從結果看，因區域市場競爭力弱，該行存款轉型難度不小。數據顯示，截至2021年6月末，華通銀行通過互聯網吸收的個人定期存款余額89.39億元，較年初減少近28億元，其中通過第三方互聯網平臺吸收的個人定期存款81.78億元，占比達到了91.49%?？梢娖渥誀I渠道建設依然薄弱。

就攬儲方面，記者注意到，目前部分民營銀行仍存在高息存款產品，只是產品的付息方式開始變得花樣百出。

例如，部分民營銀行將存款產品的利息換了新“馬甲”。其中較為常見的是，用戶在部分民營銀行通過購買存款可獲得“金豆”等形式的積分，再通過兌換獲得購物卡、話費充值卡或提升存款利息等權益，以吸引和提高客戶粘性。

在華通銀行官方APP中，記者就看到了類似的存款贈送積分活動。華通銀行積分的名稱是“福貝”?；顒禹撁骘@示，該行一款“福e存7天”通知存款產品的年化利率是2.1%，加上福貝，綜合年化可達到4%。

近日，更有網友向記者反映，華通銀行近期上線五周年慶專屬存款產品加息活動，3款存款產品全部加息0.3%，七天存款的年化利率竟達了4.3%。

記者從華通銀行官方微信入口看到，華通銀行的定期存款產品中，7天存款產品利率是2.10%，3個月定期存款產品利率是1.85%，6個月定期存款產品利率是2.05%。

不過，據該網友介紹，若是華通銀行存款產品的老客戶，頁面顯示有“福貝”加息活動。7天、3個月、6個月存款產品分別+2.20%福貝獎勵、+2.65%福貝獎勵、+2.55%福貝獎勵，最終綜合年化利率達到了4.3%、4.5%、4.6%。

這位網友自稱是“銀行同業人士”。就上述產品，該網友提出質疑，認為華通銀行“嚴重違反人民銀行存款自律定價機制上限，瘋狂攬儲，對銀行同業構成不正當競爭?！?

另外值得一提的是，早在2018年6月8日，銀保監會下發的《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》就明確規定，銀行不得采取七種手段違規吸收和虛假增加存款，其中第一項要求“銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款”。

民營銀行的上述存款產品變相加息活動是否構成違規？對此行業中也爭議頗多。有行業人士認為，或涉嫌打擦邊球。也有民營銀行的從業人士向記者表示，新規下自營平臺建設成為民營銀行重要業務發展方向，而用戶積分體系是自營平臺建設的重要組成部分。積分獎勵并非直接與具體產品掛鉤，而是根據用戶活躍、貢獻、交易等設置的綜合獎勵。從這一角度看民營銀行的積分商城與其他國有銀行、股份制銀行的沒有不同，都是活躍用戶、回饋用戶的運營手段。

就相關問題記者也嘗試聯系了華通銀行方面。近日記者致電致函華通銀行，咨詢三季報業績情況等相關問題。該行官方客服表示，相關工作人員已收到記者發去的采訪函，會有專人予以回復。不過，截至發稿，記者尚未收到回復。