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近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行信用卡業(yè)務經(jīng)營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。

銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度，涉及信用卡業(yè)務投訴44374件，占投訴總量的50.8%。

銀保監(jiān)會日前發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)明確，將重點治理信用卡業(yè)務在發(fā)卡、授信管理等領(lǐng)域存在的問題，更好地保障消費者合法權(quán)益。

整治濫發(fā)卡長期睡眠卡比例不得超過20%

近年來，有些商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務的背景下，在信用卡領(lǐng)域“跑馬圈地”，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額869.26億元，環(huán)比增長6.26%，占信用卡應償信貸余額的1.04%。

為此，《通知》明確，銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

“未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示。

業(yè)內(nèi)人士認為，此次睡眠卡的相關(guān)規(guī)定有助于銀行及時監(jiān)測和發(fā)現(xiàn)內(nèi)部風險，為銀行業(yè)金融機構(gòu)自身安全及合規(guī)工作奠定根基。

“對商業(yè)銀行來說，下一步應對不合規(guī)行為加快整改。特別是要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

治理亂分期 嚴格規(guī)范信用卡息費收取

當前，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，增加了客戶準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費負擔。

因此，《通知》要求，銀行應提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金。應明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。同時，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，促進信用卡息費水平合理下行。

針對分期業(yè)務，《通知》要求分期業(yè)務不得與其他信用卡業(yè)務合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。分期業(yè)務期限不得超過5年。客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

“《通知》提出對息費進行規(guī)范，并對信用卡的總體息費水平進行限制，這對保護持卡人是非常重要的。”董希淼表示，意味著銀行未來需要全面準確披露信用卡及其分期業(yè)務息費，避免持卡人陷入“息費”陷阱。

治理過度授信設(shè)置單一客戶總授信額度上限

過度授信也是信用卡領(lǐng)域的高發(fā)問題。面對激烈的市場競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客戶的手段。當前，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風險，不合理推升客戶杠桿水平。

《通知》要求，銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

“對商業(yè)銀行而言，應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信。比如，應嚴格落實‘剛性扣減’要求，在給持卡人授信額度時，須扣除其在其他銀行已獲得的額度。”董希淼表示，持卡人也一定要理性使用信用卡，量入為出，合理消費，切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻。對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用記錄造成負面影響。

對于信用卡外部合作問題，《通知》要求，銀行必須通過自營網(wǎng)絡平臺辦理信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，對合作機構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權(quán)責。銀行通過單一合作機構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標限制。明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應當是為客戶提供其主營業(yè)務服務的非金融機構(gòu)，合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務相關(guān)的權(quán)益服務。

“部分銀行過度依賴外部合作機構(gòu)發(fā)卡、催收，滋生風險隱患。”董希淼表示，必須加強外部合作機構(gòu)的準入和管理，規(guī)范信用卡催收行為，切實保護好持卡人合法權(quán)益。

值得注意的是，《通知》提出探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式，并規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應在文件實施之日起24個月內(nèi)完成整改。

“銀保監(jiān)會鼓勵銀行業(yè)合理應用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示。